在全球疫情这个大背景之下，经济难免受到一定的影响，生意周转需要更多的资金，在向银行申请贷款前，如果申请人对银行审批没有深入了解，是贷不到款的。
比如：有个朋友询问贷款的事情
做生意缺钱
从聊天记录可以看出，这位朋友作为申请人，在申请贷款前，没有弄明白两件事情：
● 银行凭什么贷款给你？
● 你有什么样的进件资料？
卡商思维就以此作为引子，给大家分享在2020年，想要顺利申请到银行贷款，我们该做些什么准备工作？
提前优化好征信报告
银行在审批信用卡或者贷款的时候，主要参考两份资料，一份是申请人的征信报告，一份是进件资料，两份资料是相互印证的，我们先看征信报告。
多数情况下，申请人的征信报告会有各种问题，比如短期内审批查询过多、有逾期记录、负债率过高、总授信过高等，该怎么去优化这些问题呢？
①优化查询记录过多
这里指的是信用卡审批和贷款审批硬查询，每申请一次就查询一次，短期内硬查询过多，给银行很缺钱的感觉，影响下卡下款率。
如图，这是典型的硬查询记录过多，连续5个月，月均查询次数近4次，这是有多缺钱？面对这样的情况，优化的方法很简单，管住手，在接下来的3到6个月，不要再申请信用卡或者贷款就行。
把征信的硬查询次数，控制在每月不超过3次，最好是一个月一次的幅度。
审批查询记录过多
②优化逾期记录
卡商思维首先申明一点：逾期记录除了是银行的过错造成的逾期，且你有足够的证据表明是银行的过错，可以通过申述进行消除逾期记录；如果是自己的原因造成的逾期，那是没办法消除的。
新版征信报告把逾期记录显示的时间拉长到了5年，这对于征信有逾期且需要贷款的申请人不是好消息。
如图，在2015年的时候有连续3个月逾期，累计7次逾期，按照“连三累六”的说法，已经进入黑名单了，但是在实测过程中，这份征信在2017年之后可以正常申请信用卡和贷款，且额度还不错。
原因主要有两点：
一是还完欠款之后，没有注销逾过期的信用卡，而是继续的使用，且保持良好的还款记录；
二是其他的信用卡和贷款的使用，也没有发生过逾期，整个征信报告上就只有2015年的逾期记录。
所以，消除逾期的方法就是不断的使用新的良好的还款记录，向银行证明你的那次逾期只是偶然，你还是守信的良好公民，这个得靠时间的积累，急不来。
逾期记录显示5年
③降低过高的负债率
先来看怎么计算征信上的负债率：
负债率=【信用卡已用额度*10%+已有贷款（含抵押）的月供】/月收入*100%
大于等于75%就属于高负债，所以负债率要控制在75%以内，50%上下最好。
要计算图中的负债率，得知道申请人的月收入 ，银行可以通过社保公积金去推算申请人的月收入，也可以从代发工资流水直接看出来。
降低高负债的有效方法就是持续的做0账单，3到6个月，关于操作的细节这里就不展开了。
征信负债过高
④提高总授信
征信良好，没有逾期记录，没有过多的硬查询，信用卡正常使用，但是信用卡提不了额度，申请新卡要么秒拒，要么下卡额度很低，这是很多人的烦恼。
这个时候也许不主观因素，而是有可能遇到了总授信过高的天花板。要判断是否遇到了总授信过高这个天花板，通过以下的方式简单的计算就行：
授信总额≈收入水平*20倍*净资产50%
通过这个公式大概计算出自己的总授信，然后对比目前已拥有的信用卡的总额度，如果总额度接近授信总额，说明遇到了总授信过高的天花板。
破除总授信过高，有两种方法：一是提高个人资质，二是把额度低的信用卡注销。销卡就不展开了，来看看提升个人资质。
比如有用更好的工作单位，以前没有社保公积金的，缴纳社保公积金；以前没有房产的，去做套房产；去做大额定存等等，这些都可以提升总授信。
大部分征信报告的问题，都可以从这四个方面去优化，需要注意一点的是：优化征信报告需要提前3到6个月进行。
比如你征信不是很好，想要申请银行的信用卡或者贷款，就得提前至少3个月去做优化征信的工作。
拥有了良好的征信报告，想要申请银行的信用卡和贷款不难，难的是大额的信用卡或者贷款难以办下来，这个时候，就需要看申请人的进件资料。
申请人有什么样的进件资料？
银行信审员是通过征信报告和进件资料去审核申请人的，通过上面4个方面的优化，相信征信报告已经过关了，接下来就是申请人的进件资料，这个是关乎是否能申请到大额信用卡大额贷款的关键。
进件资料主要有4个部分：
①基本资料的填写
这个是申请表的填写，主要是个人信息和工作单位信息的填写，与征信报告保持一致就行。
②公积金明细的提交
银行是很看重申请人的稳定性，拥有稳定的工作和收入是稳定的表现，而能佐证工作的稳定性的，最好就是社保公积金。
在进件的时候，提交一份双封顶公积金明细，比什么都有说服力。
住房公积金
③提交代发工资流水
在前面优化征信的时候，讲到了负债率，如果想要申请到银行的大额贷款，代发工资流水是不可缺少的，且你的代发工资流水要覆盖负债的2倍以上才行。
④其他资产证明文件
比如房产车产、大额存单等，在进件的时候，把这些证明文件一起提交，给银行秀一秀你的肌肉。
申请人在优化征信报告的同时，也要整理好进件条件，想要获得大额度信用卡或者贷款，就要想办法把上面提到的进件条件准备好。以上几个条件中，第一个条件是最容易达成的，后面3个条件则需要申请人有一定的操作技巧。
小结
银行不是慈善机构，想要获得银行的资金支持，你就得拿出你的优势：优质的征信报告，稳定的工作和收入确保还款能力。
和银行打交道就交朋友一样，不能现用先交，也是需要去经营的，在2020年全球经济低迷的情况下，想顺利获得银行贷款，得做好上面来两方面的准备工作。
