移動支付網 作者 薛小易：4月27日，網商銀行發佈2019年報。年報披露，2019年，網商銀行資產總額1395.5億元，負債總額1290.3億元，不良貸款率為1.3%，低於行業平均值；實現營收62.70億元，同比增長5.72%；淨利潤為12.56億元，同比增長90.79%。這與網商銀行服務客群的快速增長密切相關。網商銀行服務客群主要是小微客戶和三農用戶。
截至2019年底，網商銀行累計服務小微企業和小微經營者客戶2087萬戶，同比增長70%，戶均餘額僅3.1萬元，其中80%的客戶從未在其他銀行獲得過經營性貸款；三農用戶方面，2019年，網商銀行與497個縣域（其中有146個貧困縣）達成戰略合作，涉農貸款服務的用戶數達到344萬。
從營收結構來看，利息收入依舊是營收重頭戲。2019年，網商銀行利息淨收入51.97億元，同比增長12.78%，佔營收比為78.41%；手續費及佣金淨收入為13.94億元，下跌14.81%，佔營收比為21.03%。頗值得一提的是，2019年網商銀行手續費及佣金支出大漲，漲幅達82.08%，直接帶動了手續費及佣金淨收入下跌。
1.科技員工佔比超52%，科技應用初見成效
作為一家互聯網銀行，科技是網商銀行的基因。
截至2019年底，網商銀行科技人員439人，佔總員工的52.2%；科技投入上，網商銀行僅披露了研發費用，2019年，網商銀行研發費用為5.51億，同比增長47.31%。
科技建設上，網商銀行2019年多措並舉：一方面，投產異地多活基礎架構，具備城市級容災能力；另一方面，建設零信任防禦網絡，提升信息安全防護能力；同時，加快對區塊鏈、人工智能等技術的應用：打造基於區塊鏈的供應鏈金融服務平臺及資產管理平臺，實現了小微企業從上下游應收賬款管理、保理融資與擔保、資產證券化流轉的全生命週期區塊鏈化；實施基於機器學習的“資金交易機器人”項目，服務同業資金交易，提升信用風險、利率風險的事前管控能力。
網商銀行的科技也與具體業務相結合。
針對小微企業，網商銀行打造電票在線貼現能力，依託其310模式，中小企業貼現需求3分鐘申請，1秒鐘放款到賬，0人工審核，全流程線上化完成。業務全程線上化與豐富的數據積累密不可分。在大數據等金融科技實力的支持下，網商銀行1.3%的不良貸款率體現了其風控成效。
三農客戶方面，網商銀行與各地政府展開“普惠金融+智慧縣域”合作，藉助大數據+互聯網技術，結合政府在行政和公共服務過程中產生的數據，協同各地政府建立區域專屬授信模型，為農戶提供無抵押、免擔保的純信用貸款，支持農戶生產經營。
2.加大同業合作，專注小微定位
網商銀行的發展定位是“普惠金融、服務小微、服務三農”，這一戰略定位很好地與網商銀行的競爭優勢契合：背靠阿里巴巴、螞蟻金服的線上電商場景、線下支付場景和物流場景等，數據積累豐富。
小微企業信貸依舊是藍海市場，同業合作是很明顯的趨勢。網商銀行2018年6月啟動了“凡星計劃”，向同業開放技術能力，降低服務小微客戶的金融成本，提升服務可得性，2019年以來，網商銀行已與超過400家金融機構開展合作。
疫情期間，小微企業信貸需求大增。網商銀行聯合全國工商聯、中國銀行業協會等發起了“無接觸貸款”助微計劃，超過100家銀行加入該計劃，將在半年內助力1000萬小微企業和經營者獲得金融服務。
