最近被惠民保的信息刷了屏，有不少朋友问我惠民保值得买吗？听说很便宜的49块钱，于是我去了解了一下，最近如此热门的保险。
基本情况
“广州惠民保”由广州市医疗保障局、广州开发区管委会指导设立，其保障内容涵盖社会基本医疗保险报销后个人自付的部分以及医保目录外的15种特药保障，同时为患者提供早期筛查、精准分诊、特药配送、用药指导、随访管理等9项个人健康管理服务。
自2019年12月1日起，广州市社会医疗（含职工医保、居民医保）参保人可通过关注“广州惠民保”微信公众号进行线上投保，投保期为1个月。保费为每人每年49元，保障期限为2020年1月1日至2020年12月31日。
保险分析
这段时间最多朋友问的问题是：“这款保险靠不靠谱？”
我原来以为，49块钱一款的产品不很简单嘛，钱也不多，条款也不复杂。靠不靠谱很容易回答。后来发现，我错了！这款产品靠不靠谱不是三言两语能说得清楚的，有人适合买有人不适合买，保障得不多但价格也不贵。里面涉及多个问题：
1．这款保险与医保的关系是怎么样？
医保已经可以报销很多的医疗费用和药物费用，那我们还需要购买其实保险吗？这个惠民保险和医保是什么关系？是互补关系吗？如果是互补关系那么是补充哪一些呢？
2．这款保险保障包括哪一些内容？
这款保障一共能保障多少项？比如：药品费报销吗？药品药中的进口药、自费药保障吗？提供外购药的服务吗？又比如：医疗费报销吗？特种疗法（治疗癌症的质子重离子）报销吗？出国治疗报销吗？很多问题简单好像都知道，但是复杂的没办法说清楚。
3．保障额度多少，能报销多少钱？
是都是100万的保额吗？是保障哪一项能报销100万？是100万自费支出全部都能报销吗?会有免赔额（限额以内不能报销，超出限额才能报销）吗？
4．所保障的风险发生的概率的多少？
符合保险保障范围场景的发生概率高吗？是不是会常常出现赔付？每年赔付的总额估计多吗?一生中可能会出现几次这种赔付？每次的赔付金额高吗？
医疗费总览
我们看看上边这张图，它是一张医疗费用的总览图。整个体系分五部分：
1. 起付线，就是没有人承保的起付金额，需要超过这部分费用才可能触发报销。
2. 医保报销，就是我们人人都有医保报销的治疗费和药品费。
3. 自付部分，就是医保报销的范围之内，但是医保报销存在报销比例和额度问题，超出部分需要自付，这就是自付部分。
4. 自费内容，就是不在医保范围之内，我们需要自己付费的钱。记得《我不是药神》吗？那时白血病药的特效药还没有上医保，所以老吕就吃不起，最后自杀了。
封顶线是指医保及其它商业保险的报销上限，超出上限的则不能报销。
惠民保条款
经过分析，在医疗总览中，惠民保的情况如下：
1．惠民保可以报销住院医疗费，但有三个要求，一是报销这个费用是在广州市社会医疗保险报销范围内。二是但是需要在2万免赔额以上。三是赔付自付的80%。就是医保不含的不报、未达20000的不报、报销只报80%。
2．惠民保自费药中包括了15种特定自费药品。
惠民保提供肿瘤疾病咨询、分诊服务等9项增值服务。
惠民保定位
而其中红色部分就是惠民保的保障部分。
1. 起付线，惠民保免赔额远远超出起付线（800-1000左右）。
2. 医保报销，由医保承担，与惠民保没有关系。
3. 自付赔付，医保按比例报销完后的余款，其中的20000以内惠民保不报销，能报销的费用之中，只报销其中的80%。
4. 自费内容，自费药、自费治疗费等，惠民保只报销其中的15款。并且需要超出20000免赔额。其他的均不在惠民保范围之内。
惠民保价值
正当我们说惠民保不太实用的情况之下，我们投保条款中发现了惠民保能称之为“惠民”的两项价值。是完完全全的一项良心工程。
1. 实现了全年龄人群同一价位，0到100岁人群均可参保；
2. 保单无等待期，无需健康告知；
3. 价格非常便宜，49块钱可以保障一年。
看到这三条，才感觉这真的是惠民。我国主要的死因不是癌症，而是心、脑血管疾病。老年人一直是心、脑血管疾病治疗及药物的主要销费人群，而他们也没有办法买购其它任何保险了。
而这款保险则是完全针对这部份人群的，当他们需要高额治疗时，自付部分是有可能超出自付部分的，而几万块钱对于老年人也是一笔巨款，这个保险正是他们的最后一条保险线。可以有效减少子女的经济压力，老人也可以挑选更好的药物和治疗，有效提升老年人的寿命和生存质量。
所以建议大家可以还是给家里的老年人上一份吧！
联系我！
我是保哥
我不保证：能推荐合适的保险
但我能保证：所推荐的保险都合适
