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堅持客觀、公正、中立的價值觀
文 / 馮飛 Felix
（文章太長，建議先收藏）
編者按：
配置保險，可以是一個簡單的問題，也可以是一個複雜的問題，主要在於你是否給予了足夠的關注。
配置對了可以保障你的一生，但是配置錯了不但保障不了你的一生，還可能造成經濟的損失。
目錄
NO.1 保險產品分類
NO.2 意外險投保注意事項
NO.3 醫療險投保注意事項
NO.4 重疾險投保注意事項
NO.5 壽險投保注意事項
NO.6 年金險類投保注意事項
NO.7 保險到底該如何買？
NO.8 總結
做任何事之前我們都要知道，它是什麼？有什麼具體內容？能幫助我什麼？
下面我們先來具體瞭解保險是什麼？
在現代金融觀念中，保險是屬於一種規避風險的理財工具，即用小的成本付出，來規避和對沖未來未知的風險。當然，也可以理解為一種互幫互助的組織形式。
No.1
保險產品分類 在複雜的人身保險中，各個險種的功能不一樣，分別解決對應的問題：
一、醫療險
醫療險主要解決的是被保險人因意外或者是疾病導致的門急診費用、住院治療費用、手術費、護理費等費用的報銷，以彌補醫保報銷限制(額度限制、藥物限制)等問題。
1. 按服務內容和層次分為次中端醫療、中端醫療以及高端醫療。其中的次中端醫療就是我們平常所說的百萬醫療。
百萬醫療一般有1萬元的免賠額，就診限定在二級及二級以上的公立醫院普通部；而中斷醫療的免賠額可以根據需要自助選擇，在醫療資源上一般可以覆蓋到公立醫院的特需部、VIP部、國際部，大多數產品可以涵蓋到普通的門急診責任；高端醫療的特點主要是可以涵蓋國內的簽約私立醫院，以及國外的醫療資源，同時，可以提供完善的就診增值服務。
2.按照保障責任一般分為住院醫療、意外醫療、門診醫療等。
住院醫療主要解決被保險人因意外事故或疾病需住院治療而支出的各項費用報銷的健康保險，即患者在住院期間的費用報銷。
意外醫療主要解決被保人因意外事故導致產生合理且必要的醫療費用，包括門診和住院費等，疾病導致的則不在報銷範圍內。
門診醫療則主要是針對日常普通的門急診費用報銷，包括日常的感冒、發燒等就診費用報銷，比如小孩可能體質弱，經常發燒感冒，即可考慮配置一份，減輕普通門診費用壓力。
二、重疾險
重疾險主要解決的是被保險人因患重大疾病導致的高昂治療費、康復期的營養費、長期的藥物支持費用、以及被保險人在患病期間工作中斷收入損失。
被保人獲得重疾保險金的賠償後，資金可以自由規劃安排，可用於患病期間家庭日常生活的開支、子女的教育費、父母的贍養以及房貸、車貸等的支出。
1.重疾險根據產品類型分為消費型重疾險、儲蓄型重疾險。
消費型重疾險就是所交的保費都是消費掉了的，不會退還的，如果發生了保障範圍內的風險事故，保險公司會按合同賠錢，如果沒有發生事故，我們交的保費就沒有了。
儲蓄型重疾險一般是保終身含身故責任的重疾險，因人終有一死，所以未來一定是能賠償的，有的是賠保費，有的是賠保額，所以兼帶有儲蓄傳承的功能。
2.根據保障時間分為定期重疾險和終身重疾險。
定期重疾險是針對被保人在某一固定期限內提供保障，比如保障30年，或者是保障到70週歲等，在期間內發生風險，保司按合同規定進行賠付，超過合同保障期，則合同責任終止。
終身重疾險即為被保人提供終身的保障。終身保障有兩種形式，一是為被保險人提供的重大疾病保障，直到被保險人身故；另一種是當被保險人生存至合同約定的極限年齡（如105週歲）時，保險人給付與重大疾病保險金額相等的保險金，保險合同終止。一般終身重大疾病保險產品都會含有身故保險責任，因最終至少會獲得一次賠付，所以費率相對比較高。
3.根據保障責任分為單次賠付重疾和多次賠付重疾等。
單次賠付重疾就是針對合同所約定的所有重大疾病，最多賠付一次，然後合同終止；現在大部分重疾險都帶有輕症和中症的賠付責任，而且有輕症和中症的豁免責任，如果是先患了輕症或者是中症，則以後的保費不用再交，但是重疾責任仍然有效。
多次賠付重疾即針對合同所約定的重大疾病可以賠付多次，其中又分了“分組”和“不分組”兩種。分組就是講全部重大疾病分成幾組，每一組最多賠付一次，賠付一次之後，本組內其他疾病保障責任終止。不分組則是合同約定的重疾種類，每一種賠付一次之後，只是這一種疾病不再保，其他剩下的重疾可以再繼續賠付。
三、意外險
意外險主要解決的是被保險人因意外傷害導致的人身傷殘所需的經濟補償，如意外門急診及住院治療費用的報銷、重大傷殘所需的假體費用等、以及家庭經濟貢獻者的不幸意外離世所導致家庭部分收入的中斷補償。
意外險從保障責任範圍分為綜合意外和專項意外。
一般綜合意外的保障責任涵蓋了意外身故、意外傷殘、意外醫療以及住院津貼等內容；而專項意外只針對具體的某一項風險保障，比如公共交通意外險，航空意外險以及自駕車意外等，產品線非常豐富。
四、壽險
這裡所說的壽險是指狹義範圍的壽險，即以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。
壽險按照保障責任分為定期壽險、終身壽險和兩全保險。
定期壽險：是以被保人在保單約定的保障期間內身故為給付條件，身故受益人有權領取保險金的保障責任。
主要解決的是家庭經濟支柱的缺失，所造成的家庭主要經濟來源的中斷，給家庭帶來不可逆的財務損失。比如上有老、下有小的一位客戶，全家都指著他掙錢養家，如果他不幸“仙遊”，對這個家庭的影響是難以想象的。
所以，作為家庭唯一的經濟來源，家庭責任最重的，尤其是揹負著房貸的家庭；在家庭基礎保障配置中定期壽險的配置是重中之重。
終身壽險：比起定期壽險只保障一段時間，終身壽險則是保障終身的時間，是一份必賠的保險，價格也會相應地高出不少。更適合滿足高淨值家庭按照自身意願傳承的或者投資的需求。
終身壽險不僅可以實現資產隔離、財產傳承、保值投資、稅務籌劃等，還可以通過信託設計，集中家中股權，維繫家族對企業的控制。
但這並不意味著終身壽險只適合高淨值的有錢家庭，普通中產階級同樣能在終身壽險中找到之於自己的價值。
兩全保險：又叫生死兩全保險，它的基本形態是在保險期間內身故或者保單期末生存，都要給付保險金的壽險產品。
用人話說，就是生給錢，死也給錢。
生，是指在合同約定的特定時間被保險人仍然生存（如60週歲、70週歲），則按約定給付生存保險金。
死，即被保險人因意外或疾病身故賠付保額或已交保費或者現金價值中的較大者。
但是，不建議購買兩全險，兩全險保費高昂，保障不夠，當收益理財也太雞肋。
五、年金險
年金保險：標準定義是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。（來自百度百科）。解釋成大家能看懂的話，年金保險就是你一次性或者分期（3年，5年，10年，20年）存一筆錢給保險公司，然後跟保險公司約定在未來的某個時候開始領錢，領到你生故為止。
從年金的定義中可以看出，年金保險是屬於理財型保險，一般常見的就是養老年金和教育年金。
年金險因其安全、穩健、收益看的見等特點，其主要作用在於防範長壽風險、防範現金流風險、鎖定利率以及強制儲蓄等。
養老年金：購買養老保險，實則是在做一項長期儲蓄，就是把現在賺的錢拿出一部分穿過時間空間，留給日後年邁的自己，讓自己老有所養，不用等老了還得風裡雨裡的為生活奔波和看兒孫臉色過日子。也是對社保養老金的一種補充，讓自己以後領的養老金能夠寬鬆些。
同時，也是給自己留一條退路，在風生水起的年紀儲備好“糧倉”，待日後事業不幸走下坡路的時候，能有一個體面的退休生活，僅此而已。
教育年金：實則是一項中長期子女教育費用的規劃，其目的是為了給日後孩子在教育成長的旅途中，能有一個安心、可靠、有保障的教育儲備金，和養老年金有點類似，一個是為了年邁的自己而儲備的“糧倉”，一個是為了孩子在未來成長的道路上能夠擁有優於他人的“教育資源儲備”，未來能否用上不得而知，但有備無患總沒錯。積少成多，積沙成塔就是這個理兒。
瞭解了各個險種主要的功能，接下來就看看在投保實務中需要注意的事項。
No.2
意外險投保注意事項一、個人意外傷殘賠付比例
意外險傷殘等級是按照《人身保險傷殘評定標準》（10個等級281項）評定，比如10級傷殘（10級最低等級，1級傷殘為最高等級，十級傷殘比如意外摔倒碰掉8顆牙齒）賠付保額的10%，如果保額是100萬，賠付10萬。如果注重傷殘責任，保額一定要高。
各級別賠付比例如圖：
意外險沒有健康告知，只要符合投保要求（年齡、能獨自生活工作及保額限制等）都是可以購買的。
二
、注意是否能報進口藥一般的意外險中的意外醫療是不能報社保外的用藥的，在選購保險的時候要看清楚。當然，現在已經有越來越多的產品可以涵蓋了，而且還沒有免賠額的限制。
三、注意是否含猝死責任
一般意外險，出現猝死、中暑、食物中毒、高原反應、醫療事故、妊娠意外、因病摔倒死亡都是不賠付的。
而意外險目前最大的糾紛就是猝死 。
為什麼猝死不賠付呢？其實行業內認為猝死是疾病原因導致的死亡，意外險是不賠付的，不屬於意外造成的死亡，但是你若購買了身故責任的重疾險或者壽險，這是會進行相關的賠付的。
那麼猝死的定義是什麼呢？按照世界衛生組織標準，個體從發病到死亡，6小時之內的算猝死。無論是過勞、運動還是傷害引起的猝死，都不賠付。
但是有的高額的意外險是包含猝死責任的，所以這個有則是錦上添花，沒有也不用糾結，用其他重疾險或者首先補充完善便是。
另外，中暑從醫學上來講，是身體機能出現變化才導致的病症，所以出現中暑住院或者中暑死亡，醫療險都是不予賠付的。
四、職業類別直接影響承保與理賠
意外險通常都會對被保險人的職業類別做一個限定，不同的職業類別，對應著不同的產品、費率、和賠付比例等。
一般的意外險只保1－4類職業，高空作業和危險的職業是不能買的，對高危的職業有專門的保險，這種保險的保費會更貴一些。
所以，需要注意，在意外險承保期間，職業類別有重大更改的需第一時間告知保險公司進行變更，切莫大意，而引發理賠糾紛。
五、未成年人身故保額的限額新規定
不滿10 週歲的未成年人死亡保險金額最高為20萬元，已滿10 週歲但未滿18週歲的未成年人死亡保險金額最高為50萬元。
這裡說的最高限額為【身故限額】，對於殘疾保額並不適用。也就是說有高保額意外險保障需求的父母，依然可以為孩子購買高保額的意外險。
因此，如何判斷一款產品是不是好的意外險？
可以從以下幾方面去看
看保障是否齊全，意外身故、意外殘疾、還有最重要的意外醫療保障是否都包含。
看意外醫療的保額是否足夠，意外醫療的免賠額是多少，是否足夠低，甚至沒有免賠額？報銷是否限制在醫保報銷範圍內，能否覆蓋醫保目錄外的費用？
同樣的保障下，保費價格是否更便宜。
職業類別是否寬泛，能否覆蓋你的需求。
No.3
醫療險投保注意事項一、注意續保條件
現如今，投保醫療險絕大部分都是百萬醫療，因其價格親民，保障足夠高，吸引了大量用戶。
但百萬醫療多為一年期產品，即交一年保一年，屬於短期型產品，需要逐年交費續保。如果不能確定續保，很有可能存在“年輕時買了用不上，年老時想用買不了”的尷尬局面。所以，醫療險的續保條件非常重要。
注意，產品宣傳裡說的是可續保到99歲，連續投保≠保證續保。
對於非保證續保的產品，保險公司可能會出現停售、調整費率或推出替代的新產品等情況，此時消費者將會面臨不能續保的風險。
但目前在國內由於種種原因，長期保證續保的醫療保險，除了稅優健康險之外，幾乎絕跡於市場。不過，這兩年各家保險公司逐步加大了在醫療險領域的產品創新和投入。當我們在選擇產品時，瞭解背後保險公司的實力和聲譽、健康險領域的專業程度以及在健康管理和醫療服務領域的投入和佈局，會比單純比較所謂“性價比”或者推敲續保條款，會更有意義。畢竟在無法實現“保證續保”的前提下，這些因素都跟保險公司的風選管理水平掛鉤，也是影響續保的關鍵因素。
所以，在選擇購買此類產品時，續保條件越寬鬆，對消費者越有利，原則上含保證續保條件的產品優於不含保證續保的產品，目前最高的保證續保年限也就是6年的，我認為目前也可以了。
二、免賠額
一般百萬醫療險產品的免賠為一萬元，意思就是一萬元以內的住院費用不給予報銷，只有超出部分才能獲得理賠。
注意，這1萬元的免賠額，是要求用戶先去報銷社保後，剩下的費用再減去1萬，而非整體醫療費直接減1萬元後進行報銷。
據統計截止2019年1-3月我國二級公立醫院的平均住院費用為6248.4元，三級公立醫院的平均住院費用為13531.5元。
通過社保，即職工醫保或居民醫保可以覆蓋掉總費用中社保範圍費用的70%～90%的費用。因為在治療過程中，或多或少會使用到社保外的一些治療手段或藥品，所以按照以往統計，社保可報銷的費用大約在總費用的50%或以下。
所以，一萬元的免賠額限制，是有一定的報銷門檻的。一般可能要醫療費達到2、3萬元以上才有機會用到。
三、就醫環境和就醫地域的選擇
因為醫療險通常分有社保費率和無社保費率。無社保費率的要比有社保費率的貴些。
就醫地如果是跨地域尤其是跨省市就醫的話，如果選擇有社保費率購買的，就可能涉及到社保跨省市結算，和轉診問題。
如果選擇有社保費率購買，而就醫時沒通過社保報銷，直接通過醫療險報銷的話，通常只能報銷60%，如果是選擇無社保費率購買，無論你有沒有通過社保報銷，都可以100%報銷。
所以，在購買時，請認真權衡一下，自己的社保是否能夠滿足跨地域報銷。尤其是八線城市的消費者，一般面臨跨地域就醫的基本都不是什麼小毛病，所以報銷比例還是尤為重要的。
就醫環境，是選擇在公立醫院的特需部就醫，還是選擇在私立醫院就醫，不同的就醫環境所需的醫療險產品是不一樣的。
人們日常所說的百萬醫療險多為二級以上公立醫院的普通部，所以，在有特定就醫環境需求的消費者需特請注意，一般含公立醫院特需部或者私立醫院的多為高端醫療險產品，當然費率也很心跳。
其次就跨國就醫也基本屬於高端醫療險的範疇。
四、營運的穩定性
正因為這類產品大多為不含保證續保條款。
所以，在選擇購買時，選擇營運相對穩定的、保費規模相對較大的產品，續保會相對穩定一些。
如平安e生保2020（6年保證續保）、人保的好醫保保（6年保證續保）、眾安尊享e生系列、太平醫保無憂、安聯百萬醫療系列等等。
No.4
重疾險投保注意事項1. 健康告知，須如實告知。
投保前是否如實告知健康問卷裡的內容，大概率上就決定了後續理賠是否能順利拿到理賠保險金。
如果在投保時，存在欺瞞、隱瞞或者有重大過失的都可能造成保險公司的拒賠，所以，在投保健康類保險時，如實告知可以說是一個鐵律。
如果附加投保人豁免責任的，投保人也需如實告知，具體告知項目參照所投保產品的健康問卷，旦不僅限問卷內容。
在投保時，如有健康問題，可先通過產品的智能核保功能查驗，如能正常通過核保，就可順利投保，如無法通過智能核保或者核保結果不理想的（如加費、責任除外、延期等附加承保條件的），可諮詢保險經紀人協助預核保，總之記住如實告知是鐵律，切莫心存僥倖，也別聽信不良從業者的所謂的“老黃曆、查不到等的話語”，不然坑的就是自己。
2.重疾病種沒必要糾結
無論一款重疾險保障的疾病多少種，其中前25種重大疾病都是由中國保險行業協會和中國醫師協會共同制定，並出臺了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對最常見的25種重疾的表述、定義和理賠條件進行了統一。
據以往多年的理賠數據分析，這25種重大疾病已經佔據了重疾賠付的95%以上，除非有特別關注的疾病，不然不建議太糾結疾病的種類數量。
3.關注“隱形分組”和“三同”條款
“隱形分組”的意思是隻對兩種疾病中的一種承擔責任，賠付其中一種後，另外一種疾病的保障責任終止。
“三同條款”是指對於同一種疾病原因、同次醫療行為或同次意外事故導致的2種以上疾病，只按其中一種賠付。
4.關注輕症和中症
什麼是輕症呢？可以理解為“重大疾病的早期或及早期表現”。我們可以通過高發的重疾來判斷這些輕症是否重要。
我們需要看產品中對高發輕症是否覆蓋全面，同時，對輕症的賠付次數，賠付比例要做對比，以前的輕症一般是按30%保額賠付，現在有按賠付次數階梯提高的，這種當然對我們更為有利。
什麼是中症呢？中症從嚴重程度上來看是介於輕症和重疾之間，賠付比例的關係是：
輕症（30%賠付）＜中症（ 50% 賠付）＜ 重疾（100%賠付）
這裡以比較高發的輕症，『腦中風後遺症』輕、中症的理賠舉例：
輕微腦中風後遺症（輕症）理賠條款如下：
中度腦中風後遺症（中症）理賠條款如下：
上面的條款，同樣是腦中風，同樣達到肢體肌力三級或三級以下的運動功能障礙，一個按輕症賠30%，一個按中症賠50%。
5.預算有限，保額優先原則。
如果預算有限，優先考慮重疾的保額，比如把繳費年限拉長，考慮單次賠付型重疾，只有充足的保額才能真正解決一系列關於【錢】的問題。
或者是先投保定期重疾，作為當前保障的過渡。
No.5
壽險投保注意事項壽險是人身保險中最基礎的保險，它的保障責任非常簡單，就是身故。
同時，也是歷史最為悠久的險種之一，在發達國家是主要配備險種之一。
從人性的角度講，壽險是具有完全的“利他性”，投保人在投保時需要明白，買這份保險與自己無關，完全是為了家人。
怎麼樣選擇一款適合自己的壽險，重點需要關注什麼？
1.責任免除，越少越好
儘量選擇免責條款少的，對我們肯定是最有利的，更有利於我們理賠，可以選擇大麥定壽和瑞和定壽，目前我接觸到的免責條款最少的產品，只有三條。
2.
健康告知，越少越好
健康告知是否寬鬆，決定了你能不能順利買這款壽險的難易程度。有些會對疾病種類的限制，對身體健康程度的要求嚴格。有些甚至還對你的生活習慣，投保歷史，家人身體情況有要求。
3.受益人填寫
其他險種的受益人，例如重疾險，受益人都是自己，但壽險責任不一樣，被保人去世了之後保險公司是把錢賠給受益人的，而投保時受益人有兩種選擇，一個是法定受益人，一個是指定受益人。
指定受益人由投保人或被保險人指定，也就是被指定有權獲得理賠金的人，它是受益人產生的最主要形式，當公民被指定為保險合同的受益人後，即從該合同生效之日起成為本合同的關係人之一，受益人指定後不受關係變化的影響。
指定受益人沒有人數的限制，可以是一個人，也可以同時為幾個人，保障期間，投保人或保險人可隨時提交材料進行更改指定受益人。
注意：在指定多個受益人時，要想好順序和分配比，這和受益人最終能拿到多少保險金是直接相關的。
法定受益人：對於身故保障，如果未指定受益人，則一旦出險，保險公司會按照法定受益人進行理賠處理。
最高人民法院發佈的《關於適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(三)》中第九條，明確規定：受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規定的法定繼承人為受益人。
也就是說保險合同沒有特別指定受益人，需依照國家法律的規定，他的法定繼承人即為受益人。而《繼承法》第二章第十條，關於“法定繼承”也有明確規定：
遺產按照下列順序繼承：
第一順序：配偶、子女、父母。
第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
我們一直都在提醒客戶填寫保單時一定要選擇“指定受益人”，但還是有很多人不重視這件事。我們購買壽險，不就是為了留給受益人一筆財產嗎？這個問題不僅關係到被保險人的意圖是否可以順利實現，也關係到理賠時效以及家庭糾紛等問題。
所以指定受益人是一件非常重要的事情：
① 不指定受益人，保險金則默認為遺產
投保時若不指定受益人，那麼直接就默認為選擇法定受益人。當被保險人身故的時候，這筆保險金將會被視為遺產來繼承，而遺產不僅包括這份保險金，還有債務，也就是說如果被保險人生前有債務的話，保險理賠金將被看做是投保人的遺產被分割，需要先償還投保人生前的債務，剩下的保險金方可被繼承人繼承。
② 不指定受益人，很可能造成家庭糾紛
在投保期間，很多人的家庭結構和人員關係可能會有變化，沒有明確指定受益人，就會按照法定受益人來分配。這就意味著來分保險金的人就特別多，很可能導致一些不必要的糾紛。
③ 不指定受益人，保險金領取流程複雜
因為法定受益人，通常人數很多，在領取保險金時，需要走法律程序，辦理繼承權公正，且必須集中一起去理賠，每個受益人都必須在場，少一個都不行，流程複雜。
No.6
年金險類投保注意事項年金險主要考慮以下幾個方面:
1、年金保險從購買到領取，時間跨度比較大，可能相隔10年、20年乃至更長的時間。因此，建議購買年金保險最好是考慮帶有分紅功能的年金保險產品。
2、領取方式最好是量身定製。年金保險有定額、定時和一次性躉領的領取方式。消費者可根據自身實際情況選擇適合自己的領取方式。
3、如果側重養老方面的保障，應增加基本保額，這樣後期領取的金額也會多很多。
4、慎選即繳即領型年金保險產品。年金保險的領取時間比較靈活，其起始領取時間一般集中在被保險人50週歲、55週歲、60週歲、65週歲四個年齡段。但是，即繳即領型年金保險因為缺乏資金積累時間，產品現金價值較低，通常很長時間才返本。
5、最後，購買年金險需要考慮家庭的實際繳費水平。先確保現在的生活，再考慮養老的事，如果因為繳納過多保費從而導致現有生活狀況拮据的話，就得不償失了。畢竟，過好當下才是最重要的，保費要以不影響家庭生活質量為宜。
No.7
保險到底該如何買？如何買的問題，主要考慮幾個問題，
給誰買？買什麼？買多少？花多少？
1.給誰買？
在家庭成員中每一個人都很重要的，缺一不可的，少了誰都會面臨同樣的打擊，並且風險又是獨立存在的，不會以個人意志為轉移的，在家庭成員中，每一個人都是獨立的風險保障源，對於應對風險時的經濟損失是對等的。對於一個家庭而言無論誰出險，都是百分百的打擊。
所以，保險配置應當與「家庭為單位」全盤規劃，在家庭總保費支出預算中，覆蓋到家庭每一個成員，因為風險所帶來的財務損失是同等的，是百分之百的。
2.買多少？
大方向知道買什麼，那就需進一步瞭解自身的財務風險缺口，也就是需要買多少保額來轉嫁家庭可能面臨的財務風險？
意外險，在設定意外險保額時，應該重點關注殘疾賠付比例，因為基本保額的高低直接影響了殘疾賠付金額的多寡，具體多少金額，可根據《人身保險傷殘評定標準》對照殘疾等級，同時結合殘疾賠付比例，自個按照不同的殘疾部位算算賬，假如有一天你造成了某種殘疾，賠付多少錢能夠換來一絲絲的安慰？一千個人心中，有一千個哈姆雷特，這裡就不一概而論了。
醫療險，就市場上熱銷的百萬醫療險就能很好的滿足上百萬額度的醫療費用報銷，在此不過多贅述了。
重疾險，以少兒重大疾病中的白血病為例，首要面臨的是鉅額的醫療費用，據經驗數據顯示前期的白血病治療費用高達30萬元左右，後期如需造血幹細胞移植（骨髓移植）大概還需要30萬元左右。
雖然少兒醫保和醫療險可以報銷部分住院治療費用，但介於少兒醫保報銷比例及報銷項目的限制，以及醫療險可能面臨的續保風險，個人認為它們只能作為醫療費用的報銷補充項，並不能完全替代這部分鉅額的重疾醫療費用。
其次，康復期間的藥物費用。如，抗排異藥、康復藥物的花費等也是一筆不小的開支，暫且算20萬，不為過。
第三筆費用是來自寶寶父母的工作收入損失費，寶寶在患病治療期間，父母一方大概率是無法工作的，工作收入自然也就沒有了，這部分的收入損失可以通過寶寶的重疾保額來補償。
所以，寶寶的重疾保額通常建議是：鉅額的醫療費+康復期藥費、護理費+父母一方的年薪x預估陪護家庭治療時間。
定期壽險，是對家庭未來收入的一種補償，更是對家庭責任的一種延續。
既然是對家庭責任的延續，保額的設定自然是需要參照家庭每月必要的日常支出、家庭應還債務總和、子女的扶養費以及年邁父母的贍養費用的總和為最低參考線。
即，定期壽險保額=每年必要的日常支出x年限+家庭應還債務總和+子女成長扶養費+父母贍養費。
也可通過以下方式計算得出壽險保額，即將理賠金額躉交（“一次性投入”）一份當下收益率最高的即期終身年金險，看每年所領取的生存金是否能滿足每年必要的日常支出，如果能那就是所需保額，如果不能，那就說明所設定的保額不夠，無法應對家庭每月的日常開銷，為了不讓家庭成員生活質量的下降，還需增加保額直到所領取的金額能夠滿足每年必要的日常支出方可。
養老年金和教育年金，更多的是對現金流的規劃，有多大腳，穿多大鞋，積少成多，積沙成塔。具體情況，具體分析。
3.買什麼？
其實很簡單，問問自己當下您最擔心哪些問題，當這些問題出現的時候，自己是否有能力解決？或者說，即使能解決也會對自己辛辛苦苦積攢的財富造成嚴重縮水。
A.是擔心突如其來的意外造成的人身傷害(殘疾或身故)、還是財產損失(房屋或車輛等)。
B.是擔心疾病風險所造成的醫療費用的支出問題。
C.又或者是擔心罹患重大疾病時，無法繼續工作所造成的收入損失。
D.是擔心家庭經濟支柱的不幸離世，對家庭未來經濟收入的中斷所造成家人生活質量的一落千丈。(如家庭生活的開支、子女扶養、父母的贍養、房貸車貸等費用的開支)。
E.還是擔心未來年邁的自己的老年生活呢？
F.還是期望孩子能出國留學深造？
……等等。
將您所能想到的問題一一羅列出來，用對應的險種盤它！
4.花多少？
行業裡有一個傳說“雙十原則”，即花費家庭年收入的10%，購買10倍年收入的保額。在我個人看來，每個家庭的財務狀況和經濟結構是不一樣的，具體花費多少錢需要結合自身家庭的實際情況而定，不能一概而論。
所以，通常我會按照各個家庭的實際情況去算，即計算家庭的每年生活費用+孩子教育費+老人養老費+未還完的貸款等。
No.8
總結不想被忽悠，就請記住以下兩點：
1.保險保障，其實保的就是錢，只有充足的保額才應對風險所帶來的家庭經濟損失。所以，買保險保障，其實買的就是保額。
相信很多朋友經常能看到朋友圈裡有人(保險從業者)轉發某某名人罹患癌症去世了，哪哪哪大巴又翻車，諸如此類的文章或新聞，一直不太理解發這些鬧心的文章的用意何在？
難道買了保險就不會發生？要知道保險是無法轉嫁風險本身的，風險該來還是會來，不是你買了保險就不會發生的，保險，保的其實是錢，即，因意外或疾病，所造成的家庭經濟損失。對於該經濟損失，我們可以通過預估風險的傷害程度或承擔該風險時所需的花費，計算最終所需轉嫁的風險保額。(這裡只針對保障類保險)買保障，其實，買的就是保額。當你能清楚的認識到上述兩個買保險的基本原則時，對於買保險這件事，已經沒有人能忽悠你了！
2. 買保險，就要買他的唯一性，這樣既省錢、又能專一保障，記住遠離“全家桶”。
現實生活中，經常能聽到這樣的話術，“有病保病，沒病養老”、“貓爪、狗咬，意外、疾病都能報”。其實，一份保單什麼都保，最後可能什麼都保不了或者保不到位，解決不了真正的問題，保費還沒少花，這就得不償失了。
買保險，就要買他的唯一性，這樣既省錢、又能專一保障，舉個例子，重疾險就買保重疾的，意外險就買保意外的，要學會斷舍離，對於其他多餘的附加險不買。
至於買什麼產品？
就需要根據自身的需求及預算進行配置，這裡就需要懂產品(保險條款)的保險經紀人協助你梳理需求，根據你所提供的預算，幫你從各家公司，上千款產品中挑選出適合你的產品組合方案。注意這裡說的是適合，因為世上沒有完全相同的兩個人，適合他的方案，不一定合適你，切莫“跟風”，不然坑的就是你自己！！！
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