現職大都會人壽壽險規劃師，85後，3歲女寶的媽媽，愛瑜伽、愛理財、愛生活。今後餘生，只想走心地活著。
作為一名壽險規劃師，最大的樂趣之一就是閱讀各個險種的具體條款。研讀條款的機會也是特別多，其中很重要的一個方面就是為朋友們做家庭保單檢視。
現在大家風險意識普遍很強，大部分家庭都已經或多或少地配置了保障，到底保障是否全面呢？一個保單檢視就能一目瞭然。
無論如何，從業內人士看來，不管保障是否全面，買了就比不買好，風險能轉移一點是一點，對家庭財務安全來說都是一重保障。
然而，在一個家庭保單檢視中，讓我血壓陡然升高、氣不打一處來、心情久久無法恢復平靜的，就是我的這位朋友竟然給孩子單純地配置了壽險，沒有任何重症和輕症責任。。。
壽險，顧名思義就是身故或者全殘才賠付的險種，有的沒有全殘責任。試想，即便有分紅，即便到期可以返還保費或者保額，給孩子配置壽險對於家庭的意義是什麼呢？
在被保險人遭遇重大疾病、急需救命錢的時候，壽險能雪中送炭麼？
被保險人身故理賠後，這筆錢要拿來做什麼用、給誰花？
對於家庭成員病得重、經濟支柱走得早這種重大風險，是否起到了轉移的作用？
那麼，從家庭保障方案配置角度來看，最最基礎的、槓桿最高的、人人都能負擔得起的險種是什麼呢？
可能大部分人的第一反應都是重疾險，很少會有人想到百萬醫療。幾年前的我也是一樣。
初識百萬醫療，還是3年前我給自己家配置保險的時候。講真，那個時候的重心全放在了重疾險的選擇上，幾百塊錢的百萬醫療，根本沒指望發揮多大作用，反正那麼便宜，能報銷多少算多少吧。
百萬醫療是保什麼的？
真正瞭解百萬醫療險，是進入保險行業以後。
走近一看。
Oh my God！
原來這麼便宜的一個險種，可以不分病種、不限醫保範圍對醫療費用進行報銷！
一般來說，市面上保障比較全面的醫療險報銷範圍如下：
- 住院期間產生的醫療費用，最好是要包含花費巨大的ICU費用；
- 特殊門急診費用，含門診腎透析、惡腫放化療、免疫療法、內分泌療法、靶向療法及基因檢測費、器官移植後的門診抗排異治療費/藥品費用等；
- 門急診手術；
- 住院前後門急診費用，一般為住院前7後30天產生的門診檢查、複查等費用。
報銷上限高達百萬，部分重大疾病的報銷上限高達幾百萬，真正可以讓一個家庭擺脫因病致貧的厄運！
是的，不要小看了這個看起來這麼便宜的險種，小小的費用隱藏著巨大的能量。理賠幾十萬、上百萬的案例比比皆是。
如何選擇一款靠譜的百萬醫療險？
然而，看似很簡單的一個險種，實際上卻非常複雜，選擇過程中需要注意以下幾個方面：
1. 保險公司財務穩健性
為什麼保險公司的財務穩健情況這麼重要？
百萬醫療是一款高槓杆的險種，平均保費只有幾百元，但卻是保險公司理賠比例最高的一款，且一次理賠款至少就要幾千元，最高可達百萬以上。
因此，這可能是保險公司盈利最低的一個險種，搞不好還會虧損。
同時，這也是一款消費型險種，買1年保1年，每個保險公司的百萬醫療險都隨時有可能停售。
財務不夠穩健，如何承擔得起如此巨大的理賠責任？如何讓這個險種更加長久地存在下去？
那麼，什麼樣的更容易停售呢？
定價過於便宜致使保險公司在該險種上虧損太多、保險公司財務不夠穩健的，都是更容易停售的。
停售了會對消費者有什麼影響？
百萬醫療險的核保極其嚴格，一旦停售，再轉投其他公司時，很可能健康條件在這期間變得更差，輕則部分疾病保障除外、保障範圍縮小，重則拒保，這是直接影響到被保險人切身利益的。
可能一年省了幾百元，但最後卻竹籃打水一場空，該保障的卻得不到理賠。
衡量保險公司財務穩健性的指標是什麼？
第一，經營時間。經營時間短的保險公司未經歷一個完整的理賠週期，難以考察其優劣。就像成立時間不足一個經濟週期的基金一樣，很難通過過往數據判斷出是否值得入手。
第二，償付能力。新成立的保險公司償付能力不具參考價值，但對於經營了幾十年、上百年的保險公司來說，穩健的償付能力真正代表了穩健的財務實力和理賠能力。
2. 續保條款
續保條款的優劣很好辨別，直接翻到產品條款中的續保條款部分，凡是出現續保須經保險公司“同意”/“審核”的，都說明是否能續保以及續保後的保障範圍的決定權不在你手上，這是對消費者極具殺傷力的條款。
同理，“保證續保N年"的產品，也需要看N年後續保的具體規定。
3. 保障範圍
最雞肋的保障範圍是隻報銷住院期間醫療費用，同時多留意是否包含了ICU費用。
另外，注意門急診手術、特殊門急診報銷範圍是否有缺失。
住院前後門急診費用，一般應包含住院前7和後30天的相關門急診費用，這個時間當然越寬泛越好。
4. 免賠額
市面上最低免賠額大概是5000元，最常見的免賠額是1萬元。從5000元到1萬元，刷掉的是幾個操場的理賠需求？不太好數。
5. 增值服務
簡單說就是報銷解決了看病貴問題，增值服務解決看病難問題。電話醫生、專家會診、就醫綠通、康復指導，一樣都不能缺。
6. 一個專業靠譜的代理人
Last but not the least.
最後一條但並不是最不重要的。
院外購藥能否報銷？
如果因客觀原因在二級及二級以上公立醫院以外的醫院發生了醫療費用能否報銷？
什麼樣的發票可以全額報銷？
什麼樣的病例記錄又會影響到報銷？
通融理賠如何操作？
。。。
講真，真正出險以後，太需要一個專業可靠代理人的幫助了，他一定會從專業角度幫助你搜集一切證據，探索一切可能盡其所能達成理賠。
這是消費者靠自己提交資料、走一般理賠流程辦不到的。
同時，一個專業可靠的代理人會從客戶一出險就參與進去，從細節上協助客戶，從情感上支持客戶。
當然，這個代理人並不是一個人在奮鬥，這個他背後，是一個專業可靠的團隊。
買百萬醫療險有什麼需要注意的？
首先，不要重複購買百萬醫療險。百萬醫療是補償型險種，不能重複報銷，買再多，都只能報銷1次，千萬別花冤枉錢！
第二，單位有補充醫療險了，還需要買百萬醫療麼？需要，單位補充醫療報銷的是社保範圍內社保未報銷的部分，且報銷有上限。另外，如果想到得到更好的治療，比如使用療效更好的高價藥品、進口藥品或器械等，這些大都不在社保範圍內。
第三，正經的百萬醫療核保十分嚴格，儘早買，不要錯過最佳購買時機。這個險種確實不貴，可以先買上做好最基礎的保障，畢竟還要過30天的等待期才能真正發揮作用。
百萬醫療這麼強大，一定會很貴吧？
可能大家都好奇功能這麼強大的險種一年大概花多少錢，其實你少買一條裙子、少出去吃2頓飯就出來了。
差不多這些吧，有問題可以留言問。
The end.
