一场突如其来的疫情，让我们明白了许多，这些年来国内金融发展出现重大变化，有金融机构令万人瞩目，也有金融机构一蹶不振甚至被市场淘汰。当下众多的金融机构面临着严峻的挑战，现在既是挑战也是机遇，招联消费金融就在当下渐露头角。
随着金融科技的蓬勃发展，消费金融行业的格局正在发生变化。
金融分化场上，招联消费金融崭露头角。
在25家持牌消费金融公司中，银行系是绝对主力，由银行控股或参股的达19家（文中把银行控股、参股均按银行系消费金融统计），既包括国有行、股份行，也有不少城商行。
面对当前消费金融行业的竞争，金融分化格局已经是初步形成。
从营业收入看，10亿以上的有5家，招联消费金融是唯一一家营收在100亿元以上、净利润超过10亿的银行系消费金融公司。
招联消费金融牢抓科技致力创新
随着金融科技的蓬勃发展，消费金融行业的格局正在发生变化。
《中国消费金融年度报告2019》就指出，生物识别、大数据、人工智能、区块链和物联网等技术正在消费金融的资产获取、资金对接、用户体验等各环节渗透，有效解决了服务效率、风控水平、客户体验等痛点问题。
国内首家以“互联网金融”为定位的消费金融公司，就是招联消费金融。从其贷款余额结构来看，35岁以下占比超70%，贷款余额在2万元以下的客户占比75%，具有较强的普惠金融属性。
这家公司在成立初就完全依托互联网模式获客、经营，一个明显的特征是员工人数比其他靠前的公司要少很多。究其原因，是已实现99%以上信贷审批自动化率，真正实现“秒级放贷”；95%以上客户服务由智能机器人客服完成。
在招联消费金融之后，越来越多消费金融公司开始注重互联网消费金融模式。不过，纯线上的消费金融模式，如何去下沉获客？
招联消费金融和股东联通创新推出的“沃信用分”，打造了一套KS值超过40的评分体系，应用到了多个业务场景中。
对科技的运用程度使得行业分化加剧，在同行业线下展业模式遭遇瓶颈时，一些互联网消费金融公司近年来实现了加速超越。
据轻金融了解，截至2019年底，招联消费金融构建的“好期贷”、“信用付”两大产品体系累计注册用户已经突破1亿户，用五年以来的实践证明，科技让普惠金融更加行之有效。
当前，消费金融业务模式日渐成熟，持牌消费金融机构和银行、互联网等多方协作局面逐渐形成。在此过程中，头部机构开始对外输出系统能力。
比如，招联消费金融就致力于同业输出与创新，提供了一套覆盖授信、风控、交易的全业务流程和消费场景的解决方案，在资金管理、资产管理、风控管理、智慧职场四大领域取得多个同业合作案例。
招联消费金融以互联网模式“逐鹿”
目前，还有两大方面在制约消费金融公司的发展，一是融资渠道受限，决定了普惠金融服务的空间；二是服务征信体系外的客群，需要很强的风控能力。
对比上述产品不难发现，招联消费金融3.1%的金融债发行利率，是可比公司的最低水平，凸显了市场对其近五年来稳健经营、优良的盈利能力、互联网模式的高度认可，有利于进一步提高资产负债管理能力。该公司年化利率低至10%左右的背后，就有赖于比同行更低的融资成本。
当前，零售信贷的不良压力越来越大，风控压力骤增，消费金融机构的风控水平决定了能走多远。
招联消费金融，一方面，招行在2019年业绩发布会上表示，打造数字化的客户信息共享平台，打通信用卡贷款和招联消费、对公业务的数字化，精准识别客户，借助这一平台其风控能力大大增强。
另一方面，公司自主打造的“风云”风控系统，实现了实时数据源毫秒级的高性能实时计算和每秒数万次事件的处理能力，把欺诈风险控制在千万分之五以内，即欺诈率达到0.005BP，远低同业平均水平。
