隨著人們風險意識增強，越來越多朋友想給自己或家人配置保險。但是保險條款那麼長，動輒就是幾十頁，很多朋友都懵圈了。
確實，第一次接觸保險的朋友，想搞清楚不容易。今天中民保險網教你3招，輕鬆讀懂保險條款~
一、在保險條款前，我們要關注什麼？
產品條款固然是核心部分，解答了我們保什麼、什麼情況不賠的重點問題。但在此之前也要了解清楚，這款產品能不能買等問題。否則產品很好自己卻買不到，意義也不大。因此，我們首先要看清楚健康告知、投保須知。
1.健康告知
購買人身保險時，很多產品投保前都需要完成健康告知，回答問卷提出的問題。如果符合條件，就可以正常投保；如果身體欠佳、不符合條件，就需要加費或除外承保了；如果風險不確定或者超出保險公司承受範圍，甚至可能會被延期、拒保。
可見健康告知十分重要，投保時一定要仔細辨別。不清楚怎麼做好健康告知，可以查看《別小看了健康告知！投保前一定要做好》，避免陷入誤區。如果還是拿不準，可以諮詢中民保險網人工客服，千萬不要盲目判斷或不如實告知，給理賠增加難度。
2.投保須知
投保須知中也有很多重要的說明。比如承保年齡、等待期、投保區域、職業限制，符合條件再投保；如果買的是醫療險、意外險，還有免賠額及賠付比例、醫院範圍等說明，投保前也要了解清楚，這樣申請理賠的時候就順利很多。
二、保險條款，看這3點就讀懂了
以上內容還是相對容易看懂的，接下來就讀到保險條款了，這時不少朋友都表示一臉茫然。其實，關注這3點就能明白了：
1.看保險責任
通過保險責任，我們可以知道：這款產品保什麼，是疾病、身故，還是意外傷害；怎麼保，是確診給付賠償金，還是報銷治療費等等。
保險責任是核心內容，理賠時，保險公司就是按照合同約定進行考評的。大家一定要認真研讀。
亞太超人意外險-意外傷害保險條款-保險責任
比如亞太超人意外險-意外傷害的保險責任：
意外傷害保險條款顯示，其保障意外身故、意外傷殘。
- 其中，意外身故保險責任是這樣賠付的：保險期間內→①被保人遭受意外傷害事故且自該事故之日起180天內因此身故②或被保人遭受意外傷害事故且自該事故之日起下落不明後經人民法院宣告死亡→保險公司賠付身故保險金。（*如果被保人身故前已賠付傷殘保險金，身故保險金應扣除已給付的保險金）
- 意外傷殘保險責任是這樣賠付的：保險期間內→被保人遭受意外傷害事故且自該事故之日起180天內因此造成《人身保險傷殘評定標準及代碼》所列殘疾之一的→保險公司按《人身保險傷殘評定標準及代碼》所列賠付比例乘以保險金額給付傷殘保險金。
一款產品可能有多個條款，大家研讀要全面。比如，除了上面的意外傷害保險條款，亞太超人意外險還有猝死保險條款、意外傷害醫療保險條款。也就是說它保障意外身故/傷殘+猝死+意外醫療。
cp：亞太超人意外險不貴！一年只要299元，100萬意外傷害+30萬猝死+3萬意外醫療，全年意外風險就有了保障。
2.看責任免除
責任免除，就是說哪些情況下不保。一般是戰爭暴亂、吸毒、酒駕、投保人對被保人故意殺害等比較極端的情況。
國富人壽定海神柱定期壽險-免責條款
舉個例子。定海神柱定期壽險中，無合法有效駕駛證駕駛導致身故，那麼就屬於免責條款情形之一，是不能獲得賠償的。
cp：這3個責任免除是保監會要求必須有的最基本的3條，可見定海神柱定期壽險責任免除少，這對客戶很友好！同時，定海神柱定期壽險低保費、高保額，100萬壽險只要170元起。
3.看四個時間
和買鞋買包一樣，保險產品也是有售後服務的。其中，猶豫期、等待期、寬限期、中止期這4個售後服務和大家的利益密切相關↓↓↓
猶豫期：猶豫期也叫“冷靜期”，跟“7天無理由退貨”是類似的。投保長期險時，會看到猶豫期，一般在10-20天左右（新的健康險管理要求將後續長期健康保險產品的猶豫期不得少於15天。），具體天數當然以保單為準，自保單生效日開始計算。
當然，退保也意味著不再享受相應的保障，建議大家也要及時的選取合適的產品替代，不要讓保障有空檔期。
等待期：等待期內因非意外的情況出險，保險公司是不需要承擔理賠責任的。這主要是為了防止道德風險，比如帶病投保等情況的出現，像壽險的“疾病身故責任”或者健康險（如：重疾險、醫療險），就有等待期。
因此，大家要趁健康的時候買好保險！同時，身體健康的客戶在買了健康險之後，不建議在等待期內體檢。
寬限期：很多人買長期險都會選擇20年、30年繳費，假設因為某些原因導致銀行卡餘額不足，保司無法扣款。這時保單不會完全失效，只要在寬限期內（保險法規定寬限期為60天）繳納費用，保單就會繼續生效。
投保壽險、重疾險等都是有等待期的，重新投保會出現空檔期，可見寬限期的存在能讓保障不至於中斷。另一方面，很多保險產品的費率是隨著年齡上漲的，更別提還有無法通過健康告知導致不能投保的情況。因此，如果保費續繳中斷了，一定要利用好寬限期及時續保。
中止期：如果保費續繳中斷的時間超過了 60 天，那麼保單就進入了中止期（2年），也就是我們常說的保單失效。中止期內，如果被保險人出險，保險公司是不承擔保險責任的。
不過也有補救的辦法，2 年內補交保費和利息、申請保單復效，保險合同就會繼續有效。
三、怎麼申請理賠？
1.報案
如果發生保險事故，要立即主動聯繫保險公司，可以打保險公司的官方客服電話，也可以通過官方 APP、官方公眾號等在線方式報案。
另外，如果是在保險經紀公司購買的保險，除了可以直接找保險公司申請理賠，還可以通過該保險經紀公司申請協助理賠。
比如中民保險網就很靠譜，服務客戶超過10年，年理賠超過3萬單，實實在在長期為客戶服務。中民保險網的理賠流程也很便捷，這裡介紹2種報案方法，出險後可以使用以下任一途徑申請理賠。
2.準備資料
申請理賠需要提交哪些資料，保險條款中都有說明，通常在“保險金申請”一欄下可以找到。當然，報案時理賠專員也會告知您需要準備哪些材料。
鋼鐵俠1號重疾險-保險金申請
3.什麼時候能收到賠償金？
申請理賠後，如果買的時候正常告知了，保險公司也承保了，只要符合保險責任，幾天內就可以收到理賠款了。
下表是各大公司的理賠數據，時效還是挺快的：
如果保險合同有效，確實達到了保險合同約定的理賠標準而保險公司不賠付，可以大膽通過以下方式維護自己的合法權利：
①向保險公司投訴：保險公司均設有客服投訴熱線，在他們的安排下，當地的理賠部門一般都會優先處理。
②向銀保監會投訴：如果與保險公司溝通無果，可以向銀保監會投訴，銀保監會的電話投訴熱線：12378。
③向法院申請訴訟：如果雙方對理賠有嚴重分歧，並且各有理由，可以通過法院訴訟來判定最終是否賠付。
四、總結
雖然保險條款很長，但重點關注保險責任、免責條款，瞭解好猶豫期、等待期、寬限期、中止期4個“售後服務”，理解起來也不難~
最後提醒大家，很多產品都規定出險後 10 日內要報案。《保險法》也規定，壽險的索賠時效是5年，重疾、醫療、意外是2年。總之儘早報案，避免後期理賠發生糾紛。最好家人之間共享保單信息，比如保險類型、保額、保險公司客服電話等，萬一自己不便報案可以由家人進行。
