我命由我不由天，恐怕不適用網貸平臺了。
回顧上半年的網貸行也不難發現，從2019年年初至今，整個行業依然在進行清退。根據網貸之家7月份數據顯示：7月份P2P網貸行業的成交量為900.28億元，同比下降62.19%，成交量基本與上月持平。截至7月末，網貸行業正常運營平臺數量跌破800家整數關口，下降至787家，相比6月底減少了30家。
截至2019年7月底，P2P網貸行業正常運營平臺合計貸款餘額總量為6669.94億元，環比下降2.93%，下降幅度為201.26億元，同比2018年7月底下降幅度高達30.24%。
也就是說，今年網貸行業的下降幅度，要比去年“雷潮”時期還要高。所以，從數據上不難看出，整個行業依然保持在“清退頻道”。
隨著“清退潮”的不斷深入，現在清退也慢慢的蔓延到了“頭部平臺”。監管釋放出的信號，也讓平臺有所行動：對於網貸的業務慢慢地壓縮，把重點放在了貸款端的業務中。也有很多頭部平臺佈局其他業務，然而轉型之路並非一帆風順。看不到終點的網貸，轉型之路千難萬險，又到十字路口的網貸平臺，應該往哪走呢？
一、持續“三降”平臺扛得住嗎？
網貸平臺最為重要的營收來源就是利息差。網絡貸款信息中介業務，從本質上說，還是做的信息的不對稱，主要體現在利率的不對稱上。
出借人的利率與借款人的利率，中間存在差額，網貸平臺作為投融兩端的中介，主要賺取的是差額費用。所以，針對出借人的投資資金，對於網貸平臺來講是“本錢”，如果沒有出借人的投資，網貸平臺單純有借款人，無法爭取“利差”。在2016年824文件沒有出臺之前，不少網貸平臺以自有資金對外放款，然後再吸收出借人的資金。這樣一來，不僅僅平臺本身是“超級放款人”，這種業務模式，也成了“資金池”模式。
從業務形態上來講，持續的“三降”肯定會影響網貸平臺的收入。從今年年初看出，網貸平臺在削減成本，不管是人員還是業務規模，都在下降。為的就是，能夠斷臂求生，等到未來的備案。
但是，備案再度延期，也讓很多平臺始料未及。同樣，出借人也沒有想到網貸平臺的備案會拖這麼久。從網貸之家發佈的數據中看，7月P2P網貸行業的活躍出借人數、活躍借款人數分別為199.51萬人、233.65萬人，其中活躍出借人數環比下降1.59%，約減少3.23萬人；活躍借款人數環比下降3.21%，約減少7.75萬人。
行業持續冰冷，出借人失去信心紛紛離場，網貸平臺的日子真心不好過。導致，一些平臺看不到希望，不知道重點在哪裡，加之有的平臺確實出現了兌付上的風險，只能做清退處理。
值得一提的是，頭部平臺慢慢也顯露出來將要退出的跡象。按照股東背景、平臺實力、以及品牌影響力來講，頭部平臺的退出略顯“不合邏輯”。有的出借人驚訝地說到，你看某某某也要退出了，看來真沒希望了。
頭部平臺的退出對於行業來講，確實能夠帶來一定信念上的崩塌。
二、轉型之路接連被“堵”
網貸平臺到底應該轉型什麼？這是今年最為流行的話題。這個話題都可以設立“學術討論”，把多種可能放在一起在綜合判斷。從整個互聯網金融的發展來看，網貸平臺在互聯網、流量、品牌營銷等多方面的優勢。按照常理來判斷，網貸平臺轉型並不難。
從網貸平臺自身的角度出發，難就難在還想繼續地選擇“P2P”這條路走下去，捨不得放棄。這是大多數網貸平臺的想法，還是想未來能夠拿到“牌照”，繼續地做，畢竟是一塊“牌照”。
目前看，整個市場環境、監管政策、行業信息，所謂天時地利人和都沒具備。網貸平臺的轉型也多少有點迫不得已。
監管給出了轉型方向，網絡小貸或者消費金融。有的平臺佈局早，在年初就開始轉型，把方向瞄準在互聯網貸款市場。對於其他的平臺來說，意識到轉型問題的節點較晚，有的意識到了自己得要轉型，結果卻迎來了清退。
網絡小貸的監管政策從2017年收緊以來一直沒有再新設，雖然監管不止一次地說過網貸平臺可以轉型網絡小貸。政策沒出，沒給牌照，始終也是沒有名分，平臺這麼做下去始終是底氣不足。再者，中小平臺的自身實力不足，藉助互聯網做貸款業務，或者進行助貸業務，沒有技術上的支持，沒有資金渠道，最終難以轉型。
也有部分頭部平臺在擴充境外互聯網券商業務，雖然是一條好的出路，但是上週證監會發布了相關政策，對於在境內代理境外市場的機構，必須要先在證監會取得備案，並且不能進行實質性營利業務。這對於擁有大量投資群體的頭部平臺來說，並不是一件好事兒，本來以此轉型能夠依靠龐大的投資群體實現“周邊價值”，但是這條路也被堵死了。
三、焊死的是車門還是？
對於網貸的出借人來講，尤其是目前還在投資的出借人，投資的平臺遇到問題，有一種車門焊死了，誰都別下車的感受。沒出問題的平臺，出借人天天祈禱，你可別出問題，我實在是傷不起了。
網貸之家數據顯示：
出借人確實，傷不起了。旱死的不僅僅是車門，還是出借人對整個行業的信心。最為致命的一點，網貸行業行至黑暗，這條路上依然沒有燈光。
出借人的投資理財需求再一次的放空，這一切彷彿又回到了2013年以前。網貸行業之所以能夠在近五年的時間快速地發展而後衰落，最大的要素就是滿足了人們的金融需求。暫且不論網貸行業有多少騙局，業務模式是否合規，網貸這個業務形式，確實是在金融發展歷程中空前的。
雖然，資管新規已經正式下發，銀行理財子公司也陸續開業。值得一提的是，大部分投資者的理財習慣已經被固定，也可以說大家的胃口越來越大，之前確實在網貸上享受到了高息，現在讓他接受低息，有一定的落差感。拋開風險定價不討論，大部分人在選擇理財的第一反應是看收益。
這就好比你去吃飯，一個酒店雖然不咋地，衛生條件也不行，吃了可能會鬧肚子，但是菜品做的好，還限量供應，沒有理由不吃。如果一個大酒店，富麗堂皇，但是做的菜品花樣少，沒油水，就算是敞開了供應，估計也難有人光顧。
所以，“焊死車門”會讓投資者覺得“踩空”，也讓投資變得猶豫不決。在未來的投資方向中，大部分投資者可能會迴歸到銀行理財，然而如果還有“新型理財”出現，會不會跟網貸一樣，再一次引得大家蜂擁而至呢？
網貸又到了關鍵時刻，在車上的出借人應該下車摸黑，還是在車上“一條路走到黑”？在清退期的網貸行業，能夠堅持多久並不是自身所決定的，更多的是政策、市場、以及出借人信心來掌控平臺未來的命運。
行至黑暗，網貸行業已身不由己。
