壹
常見的人身保險大致可以分成“壽險”、“意外險”、“醫療險”、“重疾險”、“年金險”。今天我們主要講醫療險中的一個網紅產品 ——“百萬醫療”。
保險的意義大家都知道，是“分散風險”。而醫療險的作用，就是把不確定的醫療支出（包括住院費、手術費、藥品器材費等這些），鎖定在一定的區間範圍內（保費+免賠額）。
商業醫療險作為社保/新農合的補充，在國家解決“因病致窮”政策中，扮演著重要角色。
貳
行內人把商業醫療險，大致分為了”高端、中端、次中端、低端“四種。說到“百萬醫療”，就不得不提一下它的由來。
“高端醫療”基礎形態——
1.不限定醫院。對私立醫院或者外資醫院以及公立醫院的國際特需部也承擔賠付責任；
2.不限定醫療服務。不僅對牙科眼科等普通醫療險不涵蓋的門診內容，甚至還有擴展了分娩以及新生兒的先天疾病等；
3.完全突破社保限制。不再區分醫社保目錄和非社保目錄，對於合理必要的進口藥品，自費醫療器材都能報銷；
4.直接賠付。區別於“墊付”，直付是當被保人去看病時，不用再墊付現金後報銷，而是直接由保險公司與醫院對接。腦補一下，當別人還在排隊繳費打印發票的時候，自己刷直付卡就走瀟灑的樣子…………
當然保費也是很漂亮的“大概1萬-10萬之間吧，每年”。
叄
前面提到了，高端醫療服務很漂亮，當然保費也很符合它的氣質……
在這樣的環境下，賠付高的客戶會留下來，而賠付低甚至沒有賠付過的客戶會因為高昂的醫療費用，超過了自行承擔醫療費用的成本，從此離開後再也沒有回來。
這個機制篩選完了，剩下的也都是由高昂賠付的客戶。由於標準體客戶在資金池裡，走的多，而進的少，從而導致了保費的持續飆升。
這就構成了現在中高端醫療險發展的瓶頸和窘境，讓大多數保險公司開始變得更加謹慎，而且舉步維艱。也使得越來越難以給標準體的客戶選擇一款更好的醫療險產品。
行業先驅某安健康險公司在一個又一個新產品埋沒舊產品的浪潮裡，仍按無法抵禦市場的逆選擇風險，在不斷降低自身產品保障利益的同時，不斷壓低著自己的保費，卻依然無法實現短期盈利。
通過不斷地推出新產品——降低保額降低保費，降低服務質量，以減少賠付率和運營成本，而將原先的高端醫療產品不斷降檔，最後發展成為只有幾百元的百萬醫療。
肆
憑藉著不足千元的保費，依託於互聯網平臺帶來的巨大流量，和方便快捷的投保流程， 這種低價產品迅速增加了銷量，同時不實告知的成本進一步降低，大不了不在乎拒賠，畢竟保費不高，沉沒成本偏低。網紅產品瞬間佔領了互聯網各大銷售平臺。
百萬醫療這種網紅產品，最基本的特點，就是“一萬絕對免賠額”。就是不管你的醫藥費花十萬也好，一百萬也罷，最基礎的一萬我不賠，如果住院費不足一萬，那麼在免賠額內的，就更不賠了。
除此之外，還有幾大特點。
百萬醫療基礎形態
有人說這種免賠額的設置太坑爹了，但正是因為免賠額的設置降低了保險公司的賠付率，保費才真正的降下來。
買保險是要解決風險缺口，若因為保費太貴，解決了醫療風險，吃飯又成問題了……那就不是我們想見到的了。小額醫療花費自己承擔，大病的時候不用擔心沒錢醫治。
伍
“百萬醫療“產品，幾乎市場每家保險公司都有，爭奇鬥豔，但應該怎麼選擇一款適合自己的產品呢？
（《健康保險管理辦法》第三條）
1.續保條款。根據《健康管理辦法》第三條，一年期百萬醫療屬於“不保證續保”產品。也就是說百萬醫療系列，最大的風險，就是“續保”問題。
前面提到了，百萬醫療，特色之一就是“承諾不會根據被保人健康狀況的改變而拒絕續保或單獨調整保費”。但並不是所有的產品都是這樣的。
腦補自己交了多年保費，到四五十歲，生病率變高的時候，保險公司不允許你續保了，是不是覺得某個部位很疼？……
下面是三家保險公司續保條款的對比，有興趣的同學可以獨立思考一下，哪個條款對客戶最有利呢？
（某康，某康尊享）
（某洋，某享百萬）
（某平，某保無憂）
陸
2.市場佔有率。因為是一個新型產品，沒有太多歷史數據供保險公司參考。所以產品的持續性就值得我們重點關心了。
《薛兆豐經濟學講義》提到過，保險公司的精算運作，為”細分“和”加總“。加總，大致就可以理解為，”同樣風險的人越多，根據數學定律，他們之間產生風險的數學期望就越準確，離差就越小“。這也是我們常說的”大數法則“。
“續保條款”以及“市場佔有率”都是衡量一個百萬醫療產品持續性的重要標準。銷售量大，服務好，產品性價比越高，吸引更多顧客，數據越準確，保險公司因為產品產生虧損的可能性就越小，它的持續性也就越高。
柒
3.墊付功能。本來對此我是沒那麼關心的，直到年前我一個兄弟家的孩子因為腦部摔傷住院。醫院說”前期治療的手術費20萬，沒交齊不給做手術“。
對於我們悲催的90後而言，高額的房租、車貸、房貸……自己都活得捉襟見肘，真正面對大病醫療的時候，誰能一次性拿出這麼多錢？不治了麼？誰能放棄自己的父母？兒女？？？
所以這個墊付的作用就體現出來了！當自費超過一萬元，或者到達”大病“標準時，保險公司做擔保，替客戶墊付住院費用，出院統一結算報銷。所以，除非產品有絕對核保優勢，其餘情況都應當儘量選擇帶有墊付功能的百萬醫療。
捌
最後，希望所有的朋友，都能健康快樂一生。如果真的有一天要面對醫療風險，也能更安心從容。
參考資料：
1.可依事務所：《對話朱一江：談談大陸中高端醫療險》
2.薛兆豐經濟學講義《保險的運作原理》
