网上不少关于年轻人负债累累的文章，同时也有很多呼吁大家量入为出、远离非正规网贷的文章。负债似乎成为一种“时尚”，无论花呗、借呗还是信用卡，几乎每个人都会背有一定的债款。有些人就很疑惑“每个月不买奢侈品，化妆品也很少买，收入可观，但就是无法存多少钱，钱都花到哪里去了？”
当问这个问题的时候，你先看一眼办公桌上，是不是有一杯咖啡或者奶茶，你是不是每天都有喝咖啡、下午嘴馋点下午茶的习惯？不少年轻白领每天早晨都从一杯咖啡开始，不然总觉得没精神工作。可是你有没有想过，按星巴克的价格算，一杯咖啡30元，每天一杯，一个月就是900，一年就是10800元。
其实每个人每天都会有一些不起眼的小支出，像跨行取款的手续费、每天一杯的奶茶或者咖啡、又或者嘴馋的小零食......这些支出看起来数额不大，所以花的时候也不会格外注意，但所谓积少成多，时间久了自然就累积成一笔大支出了。这些小花费也被称为“拿铁因子”。有人总喜欢在淘宝上买一些小物件，10几块钱毫不犹豫就会下单。但年底账单出来时，总会惊得目瞪口呆：“我怎么花了这么多钱”！这就是为什么，虽然工资不低，却一直存不下多少钱的原因。
拿铁因子就像一个小偷，在不经意间，掏空你的钱包。
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“拿铁因子”这个概念最初是由美国作家兼金融顾问大卫·巴赫提出的，这个名称源于一个日常小故事。巴赫观察了一对夫妻的日常生活，发现他们每天早上都有喝一杯拿铁的习惯。一杯咖啡看似很小额的花费，但累计30年，算下来总花销居然高达70万！
作家周鱼曾在微博上放出两张打车票据的截图。他经常出差，代步都是用打车软件。直到他开票时，才惊觉一年下来两个号打车用了5万多！日常打车或许只是他的习惯，也在他日常开销承受范围之内。但看到票据的时候他也表示惊讶，说明这些看起来不起眼的花费，时间久了，会成为数额足以让自己意想不到的大钱。
假如你有记账的习惯，就不难发现：每天一杯咖啡，一个月600多；各种视频网站的会员，一个月200+；各种零食、下午茶，一个月200多......这是你平时从来不会在意的“拿铁因子”，正不知不觉地耗掉你每个月的收入。
大卫·巴赫一针见血地道出核心问题：钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！
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其实很多人都意识到生活中“拿铁因子”的存在，但他们就是无法割舍。正如不少人会觉得每天工作这么辛苦，如果连早上习惯性喝一杯咖啡都无法满足自己，生活又有什么意义呢？咖啡当然可以喝，但同时我们也应该正视“拿铁因子”的危害：
01、滴水能穿石
一天一杯咖啡，5年或许就够交一套房子的首付。你节省下来的这笔“小钱”看似不起眼，但等你真正需要的时候，说不定能成为你的“救命钱”。
02、存款能改变人生轨迹
很多奋斗中的青年都视马云、马化腾这些成功者为学习的榜样，希望也能拥有自己的事业，即使无法攀登中国首富，也能实现创业成功。但你可知道，这些富豪成功的第一步是什么吗？不是创业也不是辞职，而是有一笔创业资金。换句话说，你必须先拥有有自己的积蓄。
马云第一次创业是开办海博翻译社，开办翻译社的钱是他几年来当老师的积蓄；曾经的首富施正荣，初次创业的启动资金就是自己做科研存下来的40万元，没有这笔钱就没有他后来的一切。无论创业还是投资理财，首要条件就是有一笔启动资金。
若想改变自己的生活，存下第一桶金是基础，是“1”，没有了它，后面一大串“0”都失去了意义。
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放任自己去满足“拿铁因子”，最终生活只会被欲望牵着走。无论逛街还是刷淘宝，很多花费都是冲动消费。每次买回来一堆东西，享受完拆快递的幸福感之后，有多少物品就从此被置弃在家里的小角落了？相信每个人都会有过“我当时是着魔了才会买这个吧”的懊悔之情。所以，真正成熟的人，是学会控制欲望，做到“断舍离”！
理财就是理人生，能把花钱和赚钱研究透的人，能减少生活中80%的烦恼。放弃拿铁因子，其实只需简单3步：
01
养成记账习惯，找出你的“拿铁因子”
每个人有自己的习惯与兴趣，故拿铁因子也不尽相同。唯有坚持记账，才能从日常开支中总结出规律，发现自己的“拿铁因子”，直观地看到钱都花在什么地方了。
02
反问自己“是否真的必须”
有个心理学家曾说过：人在做任何事情的时候，出发点都是“满足内心中的某种需求”。若想真正戒掉你生活中的“拿铁因子”，就必须找出它到底满足了你的哪种需求。日常必备咖啡的人，或许只是希望这杯咖啡能给乏味的工作添点色彩，并非真的离不开它。
03
能否寻求替代方式？
解锁每天的工作状态不一定是咖啡，试换成茶，或许你会发现有同样的效果。其实花钱不是目的，缓解压力才是，如果有办法可以不花钱缓解压力，就没必要随心所欲花钱了。毕竟，没钱真的万万不能。
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其实，减少生活中的拿铁因子，不是让你杜绝消费，而是要在消费之前审视每一笔支出的必要性、合理性与可替代性。与其把钱花在非必需的东西上，还不如尽量减少不必要的支出，让存下来的钱花在更重要的地方。
正如网上流传的一句话：社会不会因为你一句“我没钱”就对你网开一面，命运也不会因为你一句“我很穷”就给你格外开恩。你应该明白，你存的不是钱，更是你的底气。希望你们都能存下你的那桶金，未来过上自己想要的生活。
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