现在是8月底，离一年一度的各大保险公司的开门红不远了。到了年底，意味着客户要发年终奖，各位老板金主辛苦一年，腰包鼓了。
以各种“红”、“金”、“鑫”等字眼命名的年金险便甚嚣尘上，开始一年一度的圈钱运动。而这些主打开门红的年金险，以分红型为主。
分红型年金险：保险公司将每年可分配盈余的70%用于分红。至于这个4.5%~6.0%左右的分红到底是按所交保费算、保额算，还是现金价值算，创保君自认数学还不差，可也从来没整明白过。入内多年的创保君尚且如此，更何况作为门外汉的普通消费者。
说人话，就是客户只管拿钱出来，保险公司确定能给你的，就是一个按累计保费算1.5%~3.0%左右的固定领取年金。至于每年的分红，保险公司说有就有，说没有就没有，分红是不确定的。保险公司公布一个红利的数值，至于为什么是这么多，到底是算法太复杂，还是不想解释，反正普通消费者是没法搞懂的。
如上图所示，是2019年开门红各家的主打产品。分红型的太平洋利赢年年、平安金玺人生，普通型的恒大万年红。利赢年年和金玺人生预定利率和保底万能结算利率皆低于万年红，即确定的生存利益（可以简单理解为给到消费者的利益）都低于万年红。
你唯一能抱希望的，就是分红能跑赢，这个可能性是有的，不过主动权不在你，作为保单所有人的消费者，在分红这场战役中，注定是个旁观者。
假如作为金主的你，不想提心吊胆的等待保险公司的施舍，想要一个确定的未来。那普通型年金险将是一个不错的选择。
在这里，还是要强调一下预定利率这个概念，因为很重要！
预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说，就是保险机构提供给客户的回报率。
预定利率的高低和保险产品的回报率直接相关。相同保费支出，在其他假设条件不变的前提下，如果一款年金产品的预定利率较高，则所获收益越高，保险产品的竞争力越强。
接下来的时间，创保君就借用一款产品，来给大家普及一下年金险的知识，目的是让大家都能看懂年金险，学会挑选年金险。
这是一款普通型养老年金，名字叫信泰如意享养老年金保险。普通型，有别于分红型和万能型，所有利益都在保单上确定体现。
先来过一下投保规则：
被保险人年龄：28天~69岁皆可以作为被保险人。
交费方式的话，一次性交清、3年、5年、10年。
具体如何选择：如果目前资金宽裕，可以选择一次性交或者3年交。如果是从每年的收入中，拿一部分做养老规划或者子女教育，那交费时间可以拉长一点，这样保费累积起来，总的养老金也会比较可观。
年金险，关键看两点：
长期稳定增值
第一，看多久时间现金价值大于所交保费（回本）。如例子所示，年交10万保费，10年缴费，到第10年现金价值为1203766，远大于所交保费。
第二，现金价值的增长幅度。第11年现价1252207/1203766=104.024%，后面一年的现金价值在前面一年的基础上，呈4.025%左右的年复利增长。
说到4.025%的预定利率上限，也是有历史背景的。由于2013年前，保监会规定的预定利率上限偏低，致使保险产品吸引力不足。2013年8月5日，将普通型人身险的预定利率提高至3.5%。其中普通型养老年金险和10年及以上的其他年金险保单，可以在3.5%的基础上上浮15%，即4.025%。
而到了2019年下半年，由于经济持续下行，利率走低的大趋势，考虑到保险公司的经营风险，保监会已经不再批复预定利率4.025%的产品，4.025%预定利率的年金产品将成为稀缺资源，目前的监管环境下，停售一款少一款。
资金可以灵活安排
对于加保减保、部分领取，养老金的领取年龄及领取方式等，都是需要考虑的点。
功能一：养老领取
男性：三个领取年龄可选，女性：四个领取年龄可选，领取终身。一般还是会选择60岁、65岁的正常退休年龄开始领取。领得早，每年领的年金要少一些；领得晚，每年领的年金就要多一些。
如果觉得起始领取年龄不合适，后期想要更改，那也是可以的。前提是在前5年，而且要在首个领取日之前，开始领取了，那是不能变更了。
领取方式的话，可以选择年领，也可以月领。月领保额的8.5%，一年累计102%，比年领要多2%。在首个领取日之前，可以变更领取方式。
如领取期间身故，按保单现金价值和累计保费的大者给付身故金，现金价值+已领取年金之和大于20年年金之和，相当于保证领取20年以上。
功能二：加保，减保
可以通过减保，来实现部分领取。前期确实需要资金周转，如果需求是暂时性的，可以选择保单贷款；如果需求是长期性的，可以选择减保，提取部分现金价值，保额相应地等额减少。
选择3年、5年、10年交费的，如果有多余的闲钱，可以在保单满两年后，选择加保。每次最高增加保额的20%，每年可以加保一次，最长的10年期交费，可以加保8次，即最多加保160%的基本保额。
功能三：保单贷款
如短期之内需要资金周转，可以按现金价值的80%贷款，贷款利率参照商业银行利率，目前为年化5.85%。六个月期限，循环贷款，到期可只归还利息，本金继续借出，非常方便。
功能四 ：在线保全
加保、减保，保单地址变更，都可以通过微信公众号在线办理，非常方便。
小结
通过以上对市场主流产品信泰如意享养老年金险的分析，相信大家对年金险的特色，及各种年金险的对比优劣，会有一个直观的认识。创保君的目的只有一个，希望能帮到大家，在选择年金险时，睁大眼睛，选对保险，少走一些弯路，少入一些坑。
最后，还是要提醒一下，投保时一定要按照健康告知要求，如实告知健康状况，以免引起后期理赔风险……
理性，客观，中立的保险经纪人，普及保险基本知识，让消费者在了解和购买保险的过程中，少走弯路，根据客户的需求和实际情况，为客户量身定制保险方案.
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