我國目前的徵信模式可分為三種：
第一 種是以中央銀行徵信系統為中心的徵信模式，其數據主要來自於銀行、證券公司、保險公司等金融機構，權威性高但存在數據不全面、更新不及時等缺陷。
第二種是以各互聯網公司信用評分為代表的徵信模式，其數據主要來自於用戶在互聯網平臺交流、交易等行為所產生的記錄，具有數據雜亂、信用評估不全面等缺陷。
第三種是第三方徵信機構模式，其數據主要來自於第三方外部採集，並且使用特殊的信用模型對所收集到的信息進行加工、整理。此種模式雖有效緩解了以上兩種模式數據不全面、數據分析準確性低等問題,但其信息的完整性、及時性不足,且容易引發用戶故意刷信用分的道德風險問題。
從以上三點來看目前的徵信行業急需一種手段去改變現狀。
市場對徵信行業需求愈發迫切
根據中國人民銀行在北京、上海、廣東、山東等數十家分支機構的網站信息整理發現，自2013年《徵信業管理條例》發佈至今，獲得企業徵信備案許可的機構數量超過130家，但其中已有20家左右的機構因業務調整或長期未實質性開展徵信業務，已經註銷了相應資質。此次國務院常務會議中提出的明確要求，以及中國人民銀行重啟企業徵信備案通道的舉動，都意味著中國的徵信市場可能在監管的助力下，進入快速、規範發展的道路。
隨著經濟的持續穩定發展，中國的信貸市場整體規模也持續快速增長，其中個人信貸業務發展尤為迅猛。根據中國銀行業協會的數據，以信用卡為例，截至2017年末，信用卡已累計發行7.9億張，過去九年間的年均增速為17.4%。自2013年以來，中國的互聯網金融和消費金融的市場規模也迅速擴大。同時期企業信貸規模也在逐年增長，但伴隨著企業信貸規模增長的還有金融機構的不良貸款率。以商業銀行為例，據中國銀保監會發布的數據，中國商業銀行的不良貸款率由2014年一季度末的1.04%上升到2018年四季度末的1.83%，對應的不良貸款餘額升到2.03萬億元。
風控是金融業務的核心之一，而徵信作為金融風控的基礎工具，其重要性不必多言。信貸業務規模的不斷增加需要徵信體系作為支撐，而新型信貸業務的快速發展以及不良貸款等問題的日益顯現，則對徵信體系的完善提出了更高的要求。
區塊鏈在徵信業的應用優勢與特點
場景中區塊鏈可以幫助多家徵信機構實現數據資源不洩露前提下的數據多源交叉驗證與共享，信貸客戶多頭負債的問題得到了根本的解決，數據交易成本、組織協作成本也將大大降低且有利於打破行業堅冰。不僅如此，場景中區塊鏈基於數據確權，重構了現有的徵信系統架構，將信用數據作為區塊鏈中的數字資產，有效遏制數據共享交易中的造假問題，保障了信用數據的真實性。基於區塊鏈的徵信數據共享交易平臺，解決了傳統徵信業的痛點，是徵信業革命性的創新。
實現數據共享與協作，打破“信用數據孤島”。該平臺能幫助用戶確立自身的數據主權，生成自己的信用資產。在信用確權的基礎上，以用戶作為數據聚合點，該平臺可連接各個企業及公共部門，進而開展用戶數據授權，就可以解決數據孤島的問題，同時又確保用戶隱私安全及各方源數據不對外洩露。該平臺有助於徵信機構作為一個網絡節點，以加密的形式存儲及共享用戶在本機構的信用狀況，從而實現信用資源的共享共通、共建共用。
實現系統維護與業務拓展，大大降低徵信運營成本。該平臺有助於徵信機構以低成本方式拓寬數據採集渠道，並消除冗餘數據，規模化地解決數據有效性問題，還可去除不必要的中介環節，提升整個行業的運行效率。另外，區塊鏈可以使信用評估、定價、交易與合約執行的全過程自動化運行與管理，從而降低人工與櫃檯等實體運營成本，並能大幅提高銀行信用業務處理規模。
保障系統安全，實現數據隱私保護。該平臺中每一個完整的節點都參與了系統的維護，不會由於系統中的某一個組件發生問題而影響全局。只要不超過51%的節點出現問題或是遭遇惡意襲擊，系統就可繼續穩定運行下去。另外，並不是所有的數據都要跑在“鏈”上，也並不是所有的數據都是公開透明的，除了數據共享交易參與的各方，不會有任何第三方可以獲得數據。
區塊鏈技術在徵信領域應用的侷限性
在金融徵信領域，區塊鏈能夠解決原有模式下存在的痛點。區塊鏈與解決大數據徵信的問題密不可分，甚至是比互聯網徵信更好的技術。
傳統徵信主要包括信用歷史、收入水平、資產情況、行為特徵、社會關係幾個維度。
“過去做信用評分做兩件事情，一個是爬數據，幾千個甚至更多維度去爬，第二個是基於算法去用好據，用算法儘可能、更精準的進行運算。”
雖然互聯網徵信解決了此前個人徵信問題中的不少痛點，但也面臨著諸多挑戰。
1、區塊鏈技術私鑰加密公鑰解密的天然特性，使得用戶信息得到強效保護，但同時也存在一定的安全隱患。私鑰保存在用戶手中，沒有第三方參與， 一旦用戶洩露或丟失私鑰，將會導致其不能對原有的信用數據進行讀取與操作，即使用戶重新加入區塊鏈系統，用戶也無法對之前的信息進行回溯，因此會對用戶未來的信用管理造成影響。
2、區塊鏈技術的不可篡改性，將會保留用戶的所有信息，即使是按照法律允許刪除的信息也不能刪除，用戶的“被遺 忘”權利不能很好地被實施。
3、區塊鏈的所有操作過程都與網絡息息相關，所以未來網絡風險是區塊鏈進一步發展過程中應解決的首要問題。每個交易者的所有信息都可在區塊鏈上查詢到，一旦受到黑客攻擊或網絡漏洞，將給整個交易市場和所有參與者帶來極 大危害。
4、若所有用戶都加入到區塊鏈中，數據的容量將會變得非常巨大。隨著時間的推移，人們將會產生越來越多的信息。而且區塊鏈採用廣播的方式對每一條鏈發佈信息，交易信息發佈給全部節點又需要耗費一定的時間，網絡使用量大的時候容易出現網絡堵塞。
5、目前區塊鏈存在多種共識機制，怎樣說服整個行業接受一個共識機制，使用同一個平臺，讓鏈上參與方能最大化其價值以帶來真正的效應，是未來區塊鏈技術研究的主要問題。
6、作為用戶自身來說，如何說服居民進入區塊鏈，強制進入還是自願進入，以何種方式運作區塊鏈徵信系統，怎樣保障用戶信息安全，數據採集的維度等等問題，都是未來區塊鏈徵信系統應著重解決的問題。
21世紀什麼最貴？信用
正文圖片來源：百度圖片
文章採集來源：
灣區信用，陳凱志
中國信息通信研究院和騰訊研究院區塊鏈聯合課題組
王強、卿蘇德、巴潔如
