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剛剛送走了剁手的雙十一，咱又迎來了剁腳的雙十二。
獅哥的幾個小夥伴把自己吃穿用度可買的東西都搜尋了一遍之後，猛然驚醒，作為一個對自己負責對家人負責的有為青年，雙十二應該買點保險啊。
身邊人每年的保險支出動輒幾千上萬，什麼幾十塊錢的視頻網站會員費在這個大頭開支面前都是小意思。
要是雙十二能給保險打打折，豈不是美滋滋？
於是，朋友們不禁問：“獅哥，雙十二到了，保險打折嗎？”
說的也是，各大電商平臺尚且鉚足了勁打價格戰補貼戰，那保險產品如果在幾個渠道貨比三家，是不是也能便宜點啊？
獅哥表示，我也喜歡淘便宜貨啊，但是銀保監會不允許啊！
實際上，任何一個國家金融監管部門都不允許人身保險產品隨便降價打折促銷。
不僅不允許打折，而且同一款保險產品通過任何渠道、任何經紀人或代理人購買，消費者支付的保費價格都必須完全一樣，不能有一絲一毫的差別。
如果你碰巧發現某個名字的產品在A渠道和B渠道的保費價格不一致，記得一定要告訴獅哥。
獅哥來幫你辨別一下是不是遇到了一個假平臺。
言歸正傳，今天獅哥就來和大家一起嘮嘮：保險產品為啥不打折？
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我們都知道，電商平臺上賣衣服或者賣小家電的商家，平常可能會故意調高一下商品價格，到雙十一再大力打折促銷，妥妥帶起一波銷量，是常有的套路。
但是，為什麼保險產品不允許漲價，也不允許降價打折促銷呢？
很大程度上是因為每一款保險產品的開發和定價流程都受到保監會的嚴格監管。
銀保監會的監管嚴格程度，在江湖上可是名不虛傳的。
我們不妨一起來看一下一款保險產品是如何孕育和誕生的。
保險產品孕育誕生的過程相當複雜，每一個環節都需要保險精算師開展複雜的市場調研和定價建模工作。
首先，保險公司精算師需要開展市場調研、確定潛在客戶需求，從而設計和分析產品形態。
確定保險產品“款式”後，精算師們就需要結合大量統計概率和保險公司實際經營情況開展“艱苦卓絕”的精算定價流程，涉及大量繁雜嚴謹的數學模型和測試論證，最後聯合產品部門共同編寫產品合同條款和精算定價費率表。
上述流程全部完成後，一款保險產品便成功誕生了！
而我們消費者最關心的精算部門的產品定價，則最終會以保險定價費率表的形式呈現出來。
那麼，為什麼說產品開發和定價環節需要非常嚴謹、反覆論證呢？
因為保險產品本身是將投保人的健康、身故風險轉移給保險公司，保險公司收取少量保費，但未來可能要賠付大量理賠金。
如果產品開發和定價稍有不慎，就可能導致保險公司這款產品出現“賠穿”的現象，導致鉅額虧損，進而影響保險公司的長期持續經營，也會影響我們投保人的權益。
也正是因為這個原因，銀保監會對於保險產品的備案審批管理非常嚴格，要求保險公司向銀保監會提交大量資料，方才能完成一款保險產品的備案審批流程。
其中，最重要的一份文件便是保險產品的
保險定價費率表。產品正式備案審批通過後，這款產品才能在市場上正式開始銷售。合同條款和價格都必須完全按照銀保監會備案的版本來，一絲一毫都不能有差別。
所以，一款保險產品一旦履行了銀保監會的備案手續，其定價費率表便也徹底固定下來了。
每個年齡，購買多長時間的保障需要多少錢，這些都在費率表中寫的明明白白。
當然，有一些產品在投保頁面上可能看不見費率表，但是，只要輸入自己的生日和選購的內容，系統就會自動計算出年保費。依然是與銀保監會備案的產品定價費率表是一一對應的。
即使是保險公司出現了定價失誤，定價過高導致產品賣不出去，也不能自己任意降價。
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那如果保險公司的精算師一拍大腿，發現產品定價確實太貴了，想要降價的話，需要怎麼做呢？
銀保監會的規定是這樣滴。
《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》第三十六條
保險公司變更已經審批或者備案的保險條款和保險費率，且不改變保險責任、險種類別和定價方法的，應當在發生變更之日起10日內向中國保監會備案，並提交下列材料：
（一）《變更備案報送材料清單表》；
（二）變更原因、主要變更內容的對比說明；
（三）已經審批或者備案的保險條款；
（四）變更後的相關材料；
（五）總精算師聲明書；
（六）法律責任人聲明書；
（七）中國保監會規定的其他材料。
保險公司名稱變更導致人身保險定名發生變更，但其他內容未變更的，可以不提交前款第（三）、（四）、（五）項規定的材料。
也就是說，如果保險公司想要針對某一款保險產品降價，可不是簡簡單單重新提交保險定價費率表那麼簡單，而是要重新報送全套產品審批資料，等同於重新開發和備案一款新的產品...
所以說，保險產品費率表和產品本身幾乎同生共死。一旦要修改，當真是牽一髮而動全身。
因此，對於保險公司來說，與其大費周章去變更已經備案的保險產品，還不如直接出一個新的產品來得乾淨、利索。
只不過，新的產品會使用不同的名稱。這就是為啥我們總是能看到一些名稱類似的保險產品，比如“平安e生保Plus”、“平安e生保2020”、“平安e生保（保證續保版）”，或者“XX升級版”“XX至尊版”。
不認真辨別產品名稱的細微差異，還真的很容易傻傻分不清。
雖然這些產品名稱類似，但是其對應的保險產品條款、保險定價費率表都是完全獨立的。
那麼，如果一款已經備案的產品確實遇到嚴重的產品開發錯誤怎麼辦？
也簡單。
保險公司可以向銀保監會直接申請停售該款產品。
但是，依然不能隨意改變定價費率表。
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其實，獅哥認為，銀保監會也不是在故意刁難保險公司和消費者，畢竟買保險這個事情關乎整個家庭的穩定。
試想，如果我們因為保險產品打折促銷，一時衝動買了不適合自己的產品，就會造成無意義的資金浪費。而且，如果允許保險公司隨意打價格戰，也會影響保險公司正常的持續經營和我們持有的保單權益的安全保障。
在嚴格的保監爸爸的監管下，保險無論是價格還是保障都有跡可循，說多少錢就是多少錢，條款裡答應賠的，就一定能賠。
最終還是希望老百姓買保險的時候更放心。
所以，大家也不用等著雙十一雙十二再去買保險啦。
獅哥也勸大家，買保險不要等，不然等來的只會是日漸增長的年齡對應的更高保費和更多的健康投保限制。
自從寫公眾號以來，諮詢獅哥保險問題的朋友比比皆是。
但是，獅哥見了太多自認為身體很健康的80後90後，在實際投保過程中往往因為體檢報告或者醫療記錄的問題而直接被保險公司拒保。
一旦留下任何不理想的體檢或醫療記錄，就可能會影響一輩子的投保可能性，等來的只會是更高的投保年齡對應的更高保費，以及更嚴格的健康核保限制。
投保要趁早，投保要趁早，投保要趁早。
重要的事情說三遍。
畢竟，未來的【風險】並不會因為雙十一而“打折”。
