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刚刚送走了剁手的双十一，咱又迎来了剁脚的双十二。
狮哥的几个小伙伴把自己吃穿用度可买的东西都搜寻了一遍之后，猛然惊醒，作为一个对自己负责对家人负责的有为青年，双十二应该买点保险啊。
身边人每年的保险支出动辄几千上万，什么几十块钱的视频网站会员费在这个大头开支面前都是小意思。
要是双十二能给保险打打折，岂不是美滋滋？
于是，朋友们不禁问：“狮哥，双十二到了，保险打折吗？”
说的也是，各大电商平台尚且铆足了劲打价格战补贴战，那保险产品如果在几个渠道货比三家，是不是也能便宜点啊？
狮哥表示，我也喜欢淘便宜货啊，但是银保监会不允许啊！
实际上，任何一个国家金融监管部门都不允许人身保险产品随便降价打折促销。
不仅不允许打折，而且同一款保险产品通过任何渠道、任何经纪人或代理人购买，消费者支付的保费价格都必须完全一样，不能有一丝一毫的差别。
如果你碰巧发现某个名字的产品在A渠道和B渠道的保费价格不一致，记得一定要告诉狮哥。
狮哥来帮你辨别一下是不是遇到了一个假平台。
言归正传，今天狮哥就来和大家一起唠唠：保险产品为啥不打折？
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我们都知道，电商平台上卖衣服或者卖小家电的商家，平常可能会故意调高一下商品价格，到双十一再大力打折促销，妥妥带起一波销量，是常有的套路。
但是，为什么保险产品不允许涨价，也不允许降价打折促销呢？
很大程度上是因为每一款保险产品的开发和定价流程都受到保监会的严格监管。
银保监会的监管严格程度，在江湖上可是名不虚传的。
我们不妨一起来看一下一款保险产品是如何孕育和诞生的。
保险产品孕育诞生的过程相当复杂，每一个环节都需要保险精算师开展复杂的市场调研和定价建模工作。
首先，保险公司精算师需要开展市场调研、确定潜在客户需求，从而设计和分析产品形态。
确定保险产品“款式”后，精算师们就需要结合大量统计概率和保险公司实际经营情况开展“艰苦卓绝”的精算定价流程，涉及大量繁杂严谨的数学模型和测试论证，最后联合产品部门共同编写产品合同条款和精算定价费率表。
上述流程全部完成后，一款保险产品便成功诞生了！
而我们消费者最关心的精算部门的产品定价，则最终会以保险定价费率表的形式呈现出来。
那么，为什么说产品开发和定价环节需要非常严谨、反复论证呢？
因为保险产品本身是将投保人的健康、身故风险转移给保险公司，保险公司收取少量保费，但未来可能要赔付大量理赔金。
如果产品开发和定价稍有不慎，就可能导致保险公司这款产品出现“赔穿”的现象，导致巨额亏损，进而影响保险公司的长期持续经营，也会影响我们投保人的权益。
也正是因为这个原因，银保监会对于保险产品的备案审批管理非常严格，要求保险公司向银保监会提交大量资料，方才能完成一款保险产品的备案审批流程。
其中，最重要的一份文件便是保险产品的
保险定价费率表。产品正式备案审批通过后，这款产品才能在市场上正式开始销售。合同条款和价格都必须完全按照银保监会备案的版本来，一丝一毫都不能有差别。
所以，一款保险产品一旦履行了银保监会的备案手续，其定价费率表便也彻底固定下来了。
每个年龄，购买多长时间的保障需要多少钱，这些都在费率表中写的明明白白。
当然，有一些产品在投保页面上可能看不见费率表，但是，只要输入自己的生日和选购的内容，系统就会自动计算出年保费。依然是与银保监会备案的产品定价费率表是一一对应的。
即使是保险公司出现了定价失误，定价过高导致产品卖不出去，也不能自己任意降价。
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那如果保险公司的精算师一拍大腿，发现产品定价确实太贵了，想要降价的话，需要怎么做呢？
银保监会的规定是这样滴。
《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》第三十六条
保险公司变更已经审批或者备案的保险条款和保险费率，且不改变保险责任、险种类别和定价方法的，应当在发生变更之日起10日内向中国保监会备案，并提交下列材料：
（一）《变更备案报送材料清单表》；
（二）变更原因、主要变更内容的对比说明；
（三）已经审批或者备案的保险条款；
（四）变更后的相关材料；
（五）总精算师声明书；
（六）法律责任人声明书；
（七）中国保监会规定的其他材料。
保险公司名称变更导致人身保险定名发生变更，但其他内容未变更的，可以不提交前款第（三）、（四）、（五）项规定的材料。
也就是说，如果保险公司想要针对某一款保险产品降价，可不是简简单单重新提交保险定价费率表那么简单，而是要重新报送全套产品审批资料，等同于重新开发和备案一款新的产品...
所以说，保险产品费率表和产品本身几乎同生共死。一旦要修改，当真是牵一发而动全身。
因此，对于保险公司来说，与其大费周章去变更已经备案的保险产品，还不如直接出一个新的产品来得干净、利索。
只不过，新的产品会使用不同的名称。这就是为啥我们总是能看到一些名称类似的保险产品，比如“平安e生保Plus”、“平安e生保2020”、“平安e生保（保证续保版）”，或者“XX升级版”“XX至尊版”。
不认真辨别产品名称的细微差异，还真的很容易傻傻分不清。
虽然这些产品名称类似，但是其对应的保险产品条款、保险定价费率表都是完全独立的。
那么，如果一款已经备案的产品确实遇到严重的产品开发错误怎么办？
也简单。
保险公司可以向银保监会直接申请停售该款产品。
但是，依然不能随意改变定价费率表。
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其实，狮哥认为，银保监会也不是在故意刁难保险公司和消费者，毕竟买保险这个事情关乎整个家庭的稳定。
试想，如果我们因为保险产品打折促销，一时冲动买了不适合自己的产品，就会造成无意义的资金浪费。而且，如果允许保险公司随意打价格战，也会影响保险公司正常的持续经营和我们持有的保单权益的安全保障。
在严格的保监爸爸的监管下，保险无论是价格还是保障都有迹可循，说多少钱就是多少钱，条款里答应赔的，就一定能赔。
最终还是希望老百姓买保险的时候更放心。
所以，大家也不用等着双十一双十二再去买保险啦。
狮哥也劝大家，买保险不要等，不然等来的只会是日渐增长的年龄对应的更高保费和更多的健康投保限制。
自从写公众号以来，咨询狮哥保险问题的朋友比比皆是。
但是，狮哥见了太多自认为身体很健康的80后90后，在实际投保过程中往往因为体检报告或者医疗记录的问题而直接被保险公司拒保。
一旦留下任何不理想的体检或医疗记录，就可能会影响一辈子的投保可能性，等来的只会是更高的投保年龄对应的更高保费，以及更严格的健康核保限制。
投保要趁早，投保要趁早，投保要趁早。
重要的事情说三遍。
毕竟，未来的【风险】并不会因为双十一而“打折”。
