李嘉誠說過：李家的每個孩子我都會給他買1億的人壽保險，這樣就能確保世世代代都是億萬富翁......
所謂富不過3代，但仔細一想，李嘉誠這樣的思路好像挺有道理的。
有人會說，幹嘛沒事詛咒自己？
恰恰相反，正是因為了解到風險的存在，才會提早把風險轉移出去。
不過還有一些人，賺得不算多，壓力特別大，卻也早早為自己配置了高額的壽險保障。
這種做法又怎麼理解？
而且壽險又分定期壽險、終身壽險，其中終身壽險不單是價格上貴了不少，因為保障期限是終身，所以其作用也不相同。
今天，奶爸就帶著大家從自身的需求出發，瞭解一下壽險到底適不適合你：
- 什麼人適合買壽險
- 買定期壽險還是終身壽險
- 定期壽險該怎麼買
- 終身壽險怎麼挑
- 奶爸總結
01
什麼人適合買壽險
（圖片來源網絡）
在弄明白這個問題前，我們要弄明白另外一個問題：壽險的作用是什麼？
在實際給被保人投保壽險的時候，壽險的保障對象是被保人，最終受益人卻不是被保人。
這其實很好理解，壽險是以被保人的身故為賠付條件的，也就是說身故保險金被保人是一分錢都花不了的，都是留給其家人。
所以說購買壽險主要是為了被保人身故後，給家人留下一筆錢，防止因為被保人去世而失去經濟來源。
如果被保人不是家庭經濟來源，像老人或者小孩，他們身故後不會對家庭的經濟收入造成影響，那當然不需要壽險的保障了。
奶爸接觸過很多線下的保險代理人，發現有很大一部分在給他們的客戶搭建保障的時候，會給小孩也搭配了壽險的保障。
不是說不能給小孩搭配壽險，只是說沒有必要，如果想給自己的家庭搭配保障的話，可以關注奶爸保公眾號，或者添加奶爸保險規劃師的微信進行諮詢，我們會給你搭配最適合你家庭的保障。
02
買定期壽險還是終身壽險
在討論該買哪種壽險的時候，我們要先了解這這兩種壽險的區別。
為了讓大家更加直接的瞭解這兩種壽險的區別，奶爸給大家說前段時間發生的一個案例：
有個在三甲醫院上班的護士來諮詢，當聊到壽險的時候，奶爸給她推薦了一個保30年的定期壽險，如果是30歲的年齡投保的話，100萬的保額每年只用繳費700多。
當時她就問了：如果我60歲前都沒有去世的話，那這保費不就白交了？
這也是很多人對定期壽險都有的疑問，因為根據第六次人口普查公佈的數據顯示：
我國男性人口平均壽命為72.38歲,比2000年提高2.75歲;女性為77.37歲,提高4.04歲。
也就是說大多數人買定期壽險，等保險期過了，也是不會發生理賠的。
這個事實大家知道，保險公司肯定也知道，要不然的話保費也不會這麼便宜。
還是以上面那位30歲護士為例，如果她投保定期壽險是華貴大麥2020的話，30年繳費，保障30年保額為100萬的話，每年需要繳費653元，那麼總共繳納的保費還不到兩萬元。
不到2萬元就可以獲得100萬的保額，用個不是很恰當的算法，2萬元/100萬元，也就是說保險公司認為可能發生賠付的概率為2%左右，甚至更低。
那麼，每年花個幾百到千來塊，買個可能用不上的保障，值得嗎？
當然值得！
保險之所以重要，並不是因為出險可以賺一筆，而是為了讓遭受重大變故的家庭能夠有一筆風險專用金。
定期壽險的作用更是如此，在家庭經濟支柱賺錢養家的這段時間，轉移掉經濟永久性中斷的風險。
當Ta退休的時候，家庭有別的人賺錢，也就不那麼需要這份保障了。
所以定期壽險適合誰來買？
直接跟大家說吧，適合下面這幾種人群：
事業剛剛起步的年輕人：低保費，高保額，萬一離世，還能給父母一份養老金。
家庭的頂樑柱：傳統意義上的三口之家，上有老，下有小，不只是爸爸，即便是全職媽媽也是承擔家庭很大的責任的，也需要買定期壽險。
（圖片來源網絡）
房奴：好不容易買了房子，每個月按揭還款的壓力不小，萬一因為不幸離開了，家庭的重要收入中斷了，未來的房貸誰來還。
那麼定期壽險該怎麼挑呢，可以接著向下看。
而對於高淨值的人群來說，有資產傳承需求，可能更加適合終身壽險，那麼這類人群可以直接看第四部分，有關於終身壽險的測評。
03
定期壽險該怎麼買
知道定期壽險該給誰買了後，接下來就是該怎麼買。
如何買保險無非就是兩個問題：買多少保額？保障期間選擇多久？
先解決第一個問題，買多少保額？
保額的確定方法有兩種：
1）收入身價法
以未來10年時間的預期收入，來作為保額，也就是說：工資*120個月。
像之前國內某科技公司給員工的身故賠償就是100個月工資，就是用的收入身價法。
2）未盡責任法
就是根據自身對家庭責任的貢獻度來評估：
（家庭貸款餘額+預期10-20年的生活費、教育金、贍養費 - 積累的流動資產）*你在家庭收入中的佔比
（圖片來源於網絡）
那麼保額確定了，我們來確定保障期限：
保障期限的選擇也是有兩種思路：
一種是保障期涵蓋主要負債的期限，比如對一般家庭來說，最大的負債是房貸，那麼可以根據房貸的期限來選保20年或30年。
另一種是保障期要涵蓋個人責任期限，比如到60歲。
奶爸認為，對於大多數家庭，定期壽險最長保到 60 歲，就夠了。
一般這時候，孩子成年，房貸也供得差不多了，我們也應該從家庭經濟支柱退居二線，我們都可以鬆一口氣了。
如果看完這些還不清楚該如何確定保額的話，可以在奶爸保公眾號後臺進行詢問或者諮詢奶爸規劃師。
說完該如何確定保額跟保障期限後，我們來看看具體在產品上該如何選擇，奶爸挑選了幾款諮詢的人比較多的產品進行分析：
- 招商仁和擎天柱3號
- 瑞泰瑞和升級版
- 國富定海柱1號
- 陽光麥滿分Pro
- 華貴大麥2020定壽
- 華貴甜蜜家2020
（熱門定期壽險對比）
其實定期壽險還是比較簡單的，奶爸直接給大家上結論：
追求性價比：華貴大麥2020定壽
（圖片來源銷售界面）
Ta最高可投保350萬保額，而且在健康告知與職業限制上都是比較寬鬆的。
保障期限可以選擇保障10/20/30年，也可以選擇保至60/65/70歲，是非常靈活的。
最長繳費期可以選擇繳到70歲，繳費期長可以降低繳費壓力，槓桿率會更加的高，綜合來看性價比是非常高的定期壽險。
想了解這款產品的詳細信息，可以>>點擊閱讀
高危職業投保：瑞泰瑞和升級版
瑞和升級版定期壽險不限職業投保，可以說是高危職業的首選，而且健康告知寬鬆，常見的乙肝大三陽、小三陽、甲狀腺結節、乳腺結節等都可以投保。
（瑞和升級版健康告知）
瑞和定期壽險升級後，刪去了懷孕相關的健康告知，孕婦也可以投保。
並且升級版還帶智能核保+人工核保，如果通過了智能核保投保的可能性很高。
可以說是非標體的福音。
如果預算不足：國富定海柱1號
國富定海柱1號的費率很低，尤其是女性費率會比同類產品便宜10%以上。
但是其健康告知以及職業限制會比較嚴格。
這也是可以理解的，保費低健康告知又寬鬆的話，會導致大量的不健康個體的投保，讓保險公司承擔更大的虧損風險。
而且其擁有的三大權益：保額增加、年金轉換權以及轉保選擇權，讓投保人享有更多的選擇權。
關於定期壽險怎麼挑，奶爸就先介紹到這裡，想了解更多關於定壽產品的對比，可以>>點擊閱讀
04
終身壽險怎麼挑
終身壽險相比於定期壽險，不止是在保障期限上不同，更多的作用是在於：傳承功能、儲蓄投資、債務隔離。
對於淨資產比較多的家庭，還有一個好處就是保險收益金賠付給指定的受益人，也就是說不僅可以完全按照投保人的意願分配，且是受法律保護的。
還有一個好處是：《中華人民共和國個人所得稅法》中明確規定，保險賠償款是不用交稅的，這對於財富的傳承和轉移有不小的作用。
說了那麼多終身壽險的好處，接下來奶爸就針對具體產品給大家進行比較詳細的介紹：
- 華貴守護e家
- 華貴小愛
- 橫琴優愛保
- 弘康弘利相傳
- 中荷安泰人生
- 華夏傳家寶B款
（熱門終身壽險測評）
奶爸直接說結論：
想要高保額：華貴人壽守護e家，華貴小愛終身壽險
（圖片來源銷售界面）
守護e家線下投保最高保額為500萬，線上為200萬；華貴小愛終身壽險線上免體檢最高投保為300萬，而且免責條款只有3條。
而且華貴家的這兩款終身壽險的職業限制都比較寬鬆，對投保人還是很友好的。
追求性價比：華貴小愛終身壽險，橫琴優愛保
華貴小愛終身壽險上面也有提到，職業限制跟免責條款都比較寬鬆；
橫琴優愛寶在繳費期限上可以選擇交至100歲，是比較靈活的，不過需要注意的是，如果選擇交至100歲的話，費率會高不少：
（保費測算）
這裡主要是涉及到一個被保人的保費豁免，如果選擇交至100歲的話，有很大的可能性會在繳費期之前發生理賠，並豁免後期的保費。
所以在繳費期上具體怎麼選，還是因自身的需求而定。
05
奶爸總結
有些人可能是英年早逝，而有些人可能是壽終就寢，這是大家人生必經的道路。
而定期壽險就可以代替我們完成應該承擔但是來不及承擔的責任；終身壽險則可以幫助我們提前做好財產規劃，做好資產傳承的準備。
購買保險其實就像我們買衣服一樣，都是為了解決我們日常的需求。
如果你知道自己的需求或者還不明確自己需要什麼，可以添加我們規劃師的微信進行詢問，我們會盡心為你和你的家庭，搭配最適合的保障。
