李嘉诚说过：李家的每个孩子我都会给他买1亿的人寿保险，这样就能确保世世代代都是亿万富翁......
所谓富不过3代，但仔细一想，李嘉诚这样的思路好像挺有道理的。
有人会说，干嘛没事诅咒自己？
恰恰相反，正是因为了解到风险的存在，才会提早把风险转移出去。
不过还有一些人，赚得不算多，压力特别大，却也早早为自己配置了高额的寿险保障。
这种做法又怎么理解？
而且寿险又分定期寿险、终身寿险，其中终身寿险不单是价格上贵了不少，因为保障期限是终身，所以其作用也不相同。
今天，奶爸就带着大家从自身的需求出发，了解一下寿险到底适不适合你：
- 什么人适合买寿险
- 买定期寿险还是终身寿险
- 定期寿险该怎么买
- 终身寿险怎么挑
- 奶爸总结
01
什么人适合买寿险
（图片来源网络）
在弄明白这个问题前，我们要弄明白另外一个问题：寿险的作用是什么？
在实际给被保人投保寿险的时候，寿险的保障对象是被保人，最终受益人却不是被保人。
这其实很好理解，寿险是以被保人的身故为赔付条件的，也就是说身故保险金被保人是一分钱都花不了的，都是留给其家人。
所以说购买寿险主要是为了被保人身故后，给家人留下一笔钱，防止因为被保人去世而失去经济来源。
如果被保人不是家庭经济来源，像老人或者小孩，他们身故后不会对家庭的经济收入造成影响，那当然不需要寿险的保障了。
奶爸接触过很多线下的保险代理人，发现有很大一部分在给他们的客户搭建保障的时候，会给小孩也搭配了寿险的保障。
不是说不能给小孩搭配寿险，只是说没有必要，如果想给自己的家庭搭配保障的话，可以关注奶爸保公众号，或者添加奶爸保险规划师的微信进行咨询，我们会给你搭配最适合你家庭的保障。
02
买定期寿险还是终身寿险
在讨论该买哪种寿险的时候，我们要先了解这这两种寿险的区别。
为了让大家更加直接的了解这两种寿险的区别，奶爸给大家说前段时间发生的一个案例：
有个在三甲医院上班的护士来咨询，当聊到寿险的时候，奶爸给她推荐了一个保30年的定期寿险，如果是30岁的年龄投保的话，100万的保额每年只用缴费700多。
当时她就问了：如果我60岁前都没有去世的话，那这保费不就白交了？
这也是很多人对定期寿险都有的疑问，因为根据第六次人口普查公布的数据显示：
我国男性人口平均寿命为72.38岁,比2000年提高2.75岁;女性为77.37岁,提高4.04岁。
也就是说大多数人买定期寿险，等保险期过了，也是不会发生理赔的。
这个事实大家知道，保险公司肯定也知道，要不然的话保费也不会这么便宜。
还是以上面那位30岁护士为例，如果她投保定期寿险是华贵大麦2020的话，30年缴费，保障30年保额为100万的话，每年需要缴费653元，那么总共缴纳的保费还不到两万元。
不到2万元就可以获得100万的保额，用个不是很恰当的算法，2万元/100万元，也就是说保险公司认为可能发生赔付的概率为2%左右，甚至更低。
那么，每年花个几百到千来块，买个可能用不上的保障，值得吗？
当然值得！
保险之所以重要，并不是因为出险可以赚一笔，而是为了让遭受重大变故的家庭能够有一笔风险专用金。
定期寿险的作用更是如此，在家庭经济支柱赚钱养家的这段时间，转移掉经济永久性中断的风险。
当Ta退休的时候，家庭有别的人赚钱，也就不那么需要这份保障了。
所以定期寿险适合谁来买？
直接跟大家说吧，适合下面这几种人群：
事业刚刚起步的年轻人：低保费，高保额，万一离世，还能给父母一份养老金。
家庭的顶梁柱：传统意义上的三口之家，上有老，下有小，不只是爸爸，即便是全职妈妈也是承担家庭很大的责任的，也需要买定期寿险。
（图片来源网络）
房奴：好不容易买了房子，每个月按揭还款的压力不小，万一因为不幸离开了，家庭的重要收入中断了，未来的房贷谁来还。
那么定期寿险该怎么挑呢，可以接着向下看。
而对于高净值的人群来说，有资产传承需求，可能更加适合终身寿险，那么这类人群可以直接看第四部分，有关于终身寿险的测评。
03
定期寿险该怎么买
知道定期寿险该给谁买了后，接下来就是该怎么买。
如何买保险无非就是两个问题：买多少保额？保障期间选择多久？
先解决第一个问题，买多少保额？
保额的确定方法有两种：
1）收入身价法
以未来10年时间的预期收入，来作为保额，也就是说：工资*120个月。
像之前国内某科技公司给员工的身故赔偿就是100个月工资，就是用的收入身价法。
2）未尽责任法
就是根据自身对家庭责任的贡献度来评估：
（家庭贷款余额+预期10-20年的生活费、教育金、赡养费 - 积累的流动资产）*你在家庭收入中的占比
（图片来源于网络）
那么保额确定了，我们来确定保障期限：
保障期限的选择也是有两种思路：
一种是保障期涵盖主要负债的期限，比如对一般家庭来说，最大的负债是房贷，那么可以根据房贷的期限来选保20年或30年。
另一种是保障期要涵盖个人责任期限，比如到60岁。
奶爸认为，对于大多数家庭，定期寿险最长保到 60 岁，就够了。
一般这时候，孩子成年，房贷也供得差不多了，我们也应该从家庭经济支柱退居二线，我们都可以松一口气了。
如果看完这些还不清楚该如何确定保额的话，可以在奶爸保公众号后台进行询问或者咨询奶爸规划师。
说完该如何确定保额跟保障期限后，我们来看看具体在产品上该如何选择，奶爸挑选了几款咨询的人比较多的产品进行分析：
- 招商仁和擎天柱3号
- 瑞泰瑞和升级版
- 国富定海柱1号
- 阳光麦满分Pro
- 华贵大麦2020定寿
- 华贵甜蜜家2020
（热门定期寿险对比）
其实定期寿险还是比较简单的，奶爸直接给大家上结论：
追求性价比：华贵大麦2020定寿
（图片来源销售界面）
Ta最高可投保350万保额，而且在健康告知与职业限制上都是比较宽松的。
保障期限可以选择保障10/20/30年，也可以选择保至60/65/70岁，是非常灵活的。
最长缴费期可以选择缴到70岁，缴费期长可以降低缴费压力，杠杆率会更加的高，综合来看性价比是非常高的定期寿险。
想了解这款产品的详细信息，可以>>点击阅读
高危职业投保：瑞泰瑞和升级版
瑞和升级版定期寿险不限职业投保，可以说是高危职业的首选，而且健康告知宽松，常见的乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等都可以投保。
（瑞和升级版健康告知）
瑞和定期寿险升级后，删去了怀孕相关的健康告知，孕妇也可以投保。
并且升级版还带智能核保+人工核保，如果通过了智能核保投保的可能性很高。
可以说是非标体的福音。
如果预算不足：国富定海柱1号
国富定海柱1号的费率很低，尤其是女性费率会比同类产品便宜10%以上。
但是其健康告知以及职业限制会比较严格。
这也是可以理解的，保费低健康告知又宽松的话，会导致大量的不健康个体的投保，让保险公司承担更大的亏损风险。
而且其拥有的三大权益：保额增加、年金转换权以及转保选择权，让投保人享有更多的选择权。
关于定期寿险怎么挑，奶爸就先介绍到这里，想了解更多关于定寿产品的对比，可以>>点击阅读
04
终身寿险怎么挑
终身寿险相比于定期寿险，不止是在保障期限上不同，更多的作用是在于：传承功能、储蓄投资、债务隔离。
对于净资产比较多的家庭，还有一个好处就是保险收益金赔付给指定的受益人，也就是说不仅可以完全按照投保人的意愿分配，且是受法律保护的。
还有一个好处是：《中华人民共和国个人所得税法》中明确规定，保险赔偿款是不用交税的，这对于财富的传承和转移有不小的作用。
说了那么多终身寿险的好处，接下来奶爸就针对具体产品给大家进行比较详细的介绍：
- 华贵守护e家
- 华贵小爱
- 横琴优爱保
- 弘康弘利相传
- 中荷安泰人生
- 华夏传家宝B款
（热门终身寿险测评）
奶爸直接说结论：
想要高保额：华贵人寿守护e家，华贵小爱终身寿险
（图片来源销售界面）
守护e家线下投保最高保额为500万，线上为200万；华贵小爱终身寿险线上免体检最高投保为300万，而且免责条款只有3条。
而且华贵家的这两款终身寿险的职业限制都比较宽松，对投保人还是很友好的。
追求性价比：华贵小爱终身寿险，横琴优爱保
华贵小爱终身寿险上面也有提到，职业限制跟免责条款都比较宽松；
横琴优爱宝在缴费期限上可以选择交至100岁，是比较灵活的，不过需要注意的是，如果选择交至100岁的话，费率会高不少：
（保费测算）
这里主要是涉及到一个被保人的保费豁免，如果选择交至100岁的话，有很大的可能性会在缴费期之前发生理赔，并豁免后期的保费。
所以在缴费期上具体怎么选，还是因自身的需求而定。
05
奶爸总结
有些人可能是英年早逝，而有些人可能是寿终就寝，这是大家人生必经的道路。
而定期寿险就可以代替我们完成应该承担但是来不及承担的责任；终身寿险则可以帮助我们提前做好财产规划，做好资产传承的准备。
购买保险其实就像我们买衣服一样，都是为了解决我们日常的需求。
如果你知道自己的需求或者还不明确自己需要什么，可以添加我们规划师的微信进行询问，我们会尽心为你和你的家庭，搭配最适合的保障。
