每經記者：潘婷 每經編輯：段煉
虛擬銀行誕生以來一直備受矚目，無線下、無實體分行的運營模式也給它蒙上了神秘的面紗。去年上半年，中國香港金融管理局先後下發8張虛擬銀行牌照。今年以來，陸續有虛擬銀行進入試運行階段。
虛擬銀行和傳統金融機構有何區別？在疫情背景下，無線下的虛擬銀行扮演了什麼角色，提供了哪些幫助？未來虛擬銀行的發展會遇到哪些痛點？帶著這些問題，每日經濟新聞記者採訪了眾安銀行首席技術官田丹。
圖片來源：受訪者供圖
虛擬銀行能打破時間、空間、財富等因素對銀行服務的掣肘
NBD：香港作為國際金融中心之一，金融機構眾多，虛擬銀行如何才能脫穎而出？
田丹：香港金融管理局（金管局）發展虛擬銀行的目標包括推動香港金融科技和創新，促進普惠金融，同時為銀行客戶提供新體驗，這也是眾安銀行創立的初衷。
目前，傳統銀行和其金融服務存在不少痛點，例如實體分行等候時間長、網上或者手機銀行功能不全面、服務門檻較高等。據2020年1月，Visa發表的《商務前瞻：消費者支付取態研究》中報道，每兩名香港人便有一人願意開立虛擬銀行賬戶，說明消費者對創新的銀行服務有很大需求，而虛擬銀行正好能填補市場這方面的缺口。
虛擬銀行沒有實體分行，架構較為精簡，並擁有強大的科技研發能力，因此產品研發更迅速，也具備成本優勢，能夠以更有吸引力的定價回饋用戶。相信虛擬銀行能打破時間、空間、人手以及財富等因素對銀行服務的掣肘，讓更多用戶受惠於銀行服務。
NBD:虛擬銀行和大眾所瞭解的普通銀行有什麼區別？面向對象是誰？
田丹:虛擬銀行沒有實體分行，用戶足不出戶便能享受便捷的銀行服務。相比大眾過往較熟悉的傳統銀行，用戶可以手機掃描身份證、自拍，再在線提供一些個人信息，即可簡單快捷地完成eKYC(電子化“識別你的客戶”)等開戶手續。正因如此，虛擬銀行能大大減少在租金和人手上的營運成本。
虛擬銀行的架構較為精簡，並具備強大而且精益的科技研發能力。因此，虛擬銀行能更迅速地研發創新產品，回應市場需求。由於具有更高效的營運模式，其成本較低，虛擬銀行能夠以例如提供息率吸引的存款產品等更具吸引力的定價回饋用戶。
NBD:眾安銀行為什麼進入虛擬銀行業，和其他虛擬銀行相比在哪些方面有優勢？
田丹:作為香港第一間虛擬銀行，ZA Bank(眾安銀行)致力打造貼近用戶需求的產品，通過科技和創新為市民帶來嶄新的金融體驗。有鑑於上述傳統銀行服務的痛點，我們希望能填補市場的缺口，讓更廣泛的銀行服務使用者受惠，促進普惠金融。眾安銀行的母公司——眾安國際是一間具備實力的金融科技公司，憑藉眾安國際的科技實力及積累的金融服務經驗，眾安銀行得以透過精簡的經營架構、敏捷的產品開發以及高效的投入產出控制模式，打造貼近用戶需求的產品。
虛擬銀行作為新興服務和產業，業務仍處於發展初期
NBD:在這次疫情中，虛擬銀行扮演了什麼角色，提供了哪些幫助？
田丹:受這次疫情影響，大部分市民減少了外出，企業也實施了在家工作安排。市民在生活多方面都需要轉用線上服務，例如購物、教育、娛樂，當中也包括金融服務，這充分體現了金融科技的重要性。虛擬銀行作為純網上銀行的新穎業務模式，能填補傳統銀行的部分實體分行未能解決的用戶需求。
虛擬銀行沒有實體分行，開戶、風險評估等都能線上進行。以眾安銀行為例，我們的用戶只需1部手機，1張身份證，5個步驟，便可隨時隨地體驗真正的24*7全天候銀行服務，讓手機成為自己的專屬分行。我們的純網上服務涵蓋多種貨幣儲蓄賬戶、定期存款、貸款、轉賬等基本服務。所以無論是疫情還是非疫情期間，我們的用戶一直能足不出戶就可以通過手機享用銀行服務。
NBD:眾安銀行的虛擬銀行業務中，目前的利潤點是什麼？如何才能實現可持續性和盈利？
田丹:一間虛擬銀行的盈利能力，在於虛擬銀行本身的實力和經營策略。要在競爭愈趨激烈的金融服務市場裡分一杯羹，科技實力、銀行經驗、創新精神缺一不可。我們認為眾安銀行最大的利潤點是客戶的信任和口碑。此外，眾安擁有出色的技術實力以及創新金融服務的豐富經驗，自主研發了eKYC、多維安全、反欺詐等多項技術平臺，在快速開發和推出金融產品方面具有明顯優勢。
NBD:虛擬銀行對技術方面的要求相比傳統銀行會更高嗎？還是側重點不一樣？
田丹:以眾安銀行為例，我們的產品看似簡單，背後其實融入了多項安全、風險控制及反欺詐技術。短短几秒的網上轉賬，背後其實有層層技術為用戶把關，令賬戶得到最大程度的保障。信息安全不僅是金融產品的基礎，更是我們的產品之一。
例如在“識別你的客戶”（KYC）流程上，我們不像傳統銀行能面對面核實用戶身份真偽，因此對認證技術要求更高，特別在遠程開戶方面。我們應用獨特的多維度動態身份證驗證技術，可以準確識別新舊香港身份證中的多個特徵。簡單來說，客戶只需用手機APP掃描身份證，並利用自拍功能做出指定的臉部表情進行人臉識別，便能輕輕鬆鬆完成開戶流程，直接跳過以往繁複的填寫表格手續。
NBD:你認為，未來虛擬銀行的發展會遇到哪些痛點？
田丹:虛擬銀行推動金融科技的應用和創新，並有助香港銀行業轉型。然而，虛擬銀行作為一種新興服務和產業，業務仍處於發展初期。相比之下，傳統銀行擁有不少既有優勢，特別是多年來積累的品牌信任度和聲譽，加上用戶“慣性”，要吸引市民使用創新的金融服務，虛擬銀行必須多下工夫。
此外，作為純線上運營的金融機構，虛擬銀行需要透過極致安全的技術讓用戶的資產得到最大程度的保障。眾安銀行作為香港持牌銀行，與其它傳統銀行一樣，在香港監管機構的管理規範下，謹守本地法律與行業規範。在此背景下，我們會不斷透過技術創新為銀行產品和服務層層把關，並使眾安銀行成為值得客戶信賴的銀行。
每日經濟新聞
