我们在购买保险的时候，最关心的问题就是这份保单以后会不会赔。
与其关心保险公司会不会破产，还不如搞清楚自己这份保险，以后对方是怎么进行理赔调查的。
❶
先梳理一下常规的理赔流程，在出险的时候，我们打保险公司客服电话，或者通过微信公众号、公司官网也可以进行理赔报案。
报案要越快越好，拖久了的话，保险公司可能会以无法查明事实真相为由拒赔。
这种情况在猝死索赔时特别常见，意外险是不保猝死的，因为绝大多数的猝死都是由疾病原因引起，所以保险公司要在第一时间进行尸检。
如果家属不配合，或者报案晚了导致死者被火化的，那保险公司一定就拒赔了。
一般来说，发生风险时，最好在10天内报案，否则容易被保险公司怀疑你是不是在伪造证据。
❷
对于各类保单的理赔材料也是各有不同，身份证、理赔申请书、银行卡这些是肯定需要的，寿险意外险这类保身故的需要提供死亡证明书、户籍注销证明材料等，如果是交通事故引发的，还需要交管部门提供的鉴定书。
对于健康险，一般需要发票原件、出院小结、药费清单、病历诊断报告等材料，具体的所需材料在保险合同条款里面都有，在理赔报案的时候，保险公司也会告诉。
当我们把所需要的理赔材料快递出去，保险公司收到以后，就开始进入理赔勘察阶段。
❸
以死亡为赔付的保单，理赔勘察相对简单，医疗就诊相关的理赔，就要复杂些。
首先，保险公司会做信息核实，就是报案人与出险人的关系，出险人是不是保单合同里面的被保人。
然后，保险公司会派人去医院调取病历，与主治医师见面走访，核实疾病情况，比如出险原因和治疗经过。
接着，在与医院走访之后，保险公司就开始调查既往症病史情况，一般通过当地医保局、户籍所在地相关医院筛查历史就医记录和体检记录。
查历史的就诊病历，主要是针对健康告知里面涉及的相关疾病，比如乙肝、结节、中风、高血压等等，像一些感冒发烧肺炎之类，是不用担心的。
最后，保险公司会排查同业，看出险人在其他保险公司的投保情况。
在卖保险的时候，保险公司彼此之间属于竞争关系，但是在理赔勘察阶段，彼此是朋友。
之前有过一个医生隐瞒既往症，其妻子是保险公司的代理人，两人通过串改病历，在十余家保险公司投保几百万重疾险，试图骗保，但最后还是在几家保险公司、公安经侦和医师协会的联合调查下，把案件水落石出。
❹
看到这里，有人就会问，保险公司查我的病历隐私，合法吗？
其实我们在投保的时候，就已经授权保险公司，在投保规则里面，就写明了：
“如您投保此保险，视为您本人授权XX保险公司可以从任何单位、组织和个人就有关保险事宜查询、索取与本人有关的资料和证明，作为审核本投保申请及评估相关理赔申请的依据。”
❺
还有的人会问，关于既往症问题，那为什么保险公司不在投保前就去查客户情况呢，干嘛买的时候容易，理赔的时候这么难？
这倒不是保险公司故意为了坑钱，而是出于成本考虑，保险公司每次调查病历材料，都是需要真金白银的。
这笔钱，在客户还没投保前，是不能提前收的，一是目前行业没有这个收费规定和标准，二是很少有客户愿意提前付费，毕竟花了钱让人家查完拒保的，赔了夫人又折兵。
但是随着互联网大数据的普及，有越来越多的保险公司，在客户投保之后理赔之前，会进行随机调查，所以隐瞒既往症试图骗保的行为，以后会越来越难。
随着人们生活质量的提高，很多人在买重疾险的时候，保额达到100万是很正常的，意外险买到500万也是很普遍的。
所以，保险公司在筛查同业公司保单情况的时候，还会参考被保人的收入情况，只有在收入与保额存在巨大悬殊，明显不合理时，保险公司才会花资源进行重点介入。
❻
以上4步，也不是每个理赔报案都会查，毕竟保险公司在派人调查的时候，也是需要花钱的。
小公司在理赔勘察的时候成本往往较高，特别是现在很多线上保单通过网络销售的，保险公司在你的所在地没开分支机构的，那在理赔调查的时候，保险公司就得委托第三方进行调查。
而这些第三方调查公司嘛，收了钱就办事跑腿，但给别人办事肯定不如给自己上心，所以很多时候存在走过场的。
而大公司在全国铺满了分支机构的，因为经营时间久了，与当地的公安经侦、医保局、各医院都有联系，所以理赔勘察相对容易，成本也低。
一般理赔金额小的报案，比如像实报实销的医疗险，可能有些小公司就不查了，可能查你的钱比赔你的钱还多呢。
在保险公司工作多年，我总结了4点，容易被逐单调查的情况：
1.刚过医疗险、重疾险等待期就出险
2.投保集中，保额特别高
3.理赔资料上有明显的既往症病史
4.刚过2年就出险
这些会被容易当做骗保，保险公司会详细深入去查。
但是再怎么查，保险公司自接到理赔报案后的30天内，都必须做出是否赔钱的结论。
要么赔钱打款，要么拒赔说明依据，不能一直悬而未决的拖着，这是保险法规定的。
❼真实理赔勘察案例
我之前就经手过一起刚过等待期就出险的骗保案例，投保人是杭州某药企员工，投保50万重疾险刚过90天等待期，就向保险公司提交了乳腺癌确诊的病历报告，并申请理赔。
保险公司去浙一医院调取病历，发现半年前被保人左乳有肿块，拒绝住院；在市四医院调取病历，发现其在投保前有做过B超检查，记录显示左乳占位。
保险公司随后派理赔人员与客户进行面访，客户自述在两年前洗澡的时候，突然发现乳房肿块，去医院有过检查但未治疗。
理赔人员随即到其所在公司，试图调取历年的体检报告，但被告知客户从未参加过公司体检。
最后，理赔人员排查附近医院、卫生服务站、社区医院、计生所，并走访居委会妇联主任等。
经过以上实地理赔勘察，保险公司认定客户在投保时隐瞒病史，且保单生效刚过半年，并未过不可抗辩期，做出解约拒赔的理赔结论。
目前去医院就诊大多都是电子病历，且国家要求医疗机构的数据需要至少保存15年，所以啊，我们在投保的时候，还是老老实实的有一说一吧。
隐瞒病史的，真到理赔拒赔的时候，可能连保费都拿不回来了啊。
