從事保險業的這些年來,錢叔給很多家庭配置過保險方案。
不同的家庭情況和身體情況的配置方案確實是會有很大的差距。
正是這樣才造就了中國的保險產品多種多樣。
不過,在做保險配置時,我總能發現,有很多人買了不合適的保險,還不自知。
所以,今天我彙總了從業以來的經驗,和大家聊聊保險規劃!
01 哪些不該碰的保險!
1、長期意外險
這類產品多見於捆綁銷售的線下組合產品,也有部分公司打著“百萬XX”的名頭單獨銷售,你懂得。
這類保險的主要特徵是: 保障期間長、較低的(通常為10或20萬)普通意外身故/全殘保障、百萬保額級別的交通工具意外保障、保費非常昂貴(上千元每年)、滿期可以返還保費。
總結起來就一個字——“坑”。價格又貴,保障又低,誰買誰後悔!
2、萬能險
萬能險的產品形態不像長期意外險那樣一眼就可以看出來。
不過一般有以下幾個特點。
保險名稱常見:終身壽險、終身重疾險、兩全保險等等。
剛接觸保險的朋友,想要弄懂之間的區別還是比較困難的,經常出現想要買一份重疾險,但是最後卻買成了萬能險附加重疾險的情況。
其實這類產品本質上是一個萬能險的收益賬戶,每年需要往賬戶中存錢,而各類保障則是每年從賬戶中扣錢作為保費。
很多朋友看到萬能險的本質之後可能會覺得:“多好啊,又有收益可以賺,又有保障可以享受!”
但是你要搞搞清楚!
首先萬能險賬戶的保底收益一般很低,大多在2%左右,各種業務員推銷告訴你的4%、5%的收益率都是基本不可能達到的中檔收益。
其次萬能險的附加保障都是採取自然費率,也就是被保人年齡越高,當年所扣的保費越高,到最後賬戶價值扣完了,所謂的“終身”保障也就終止了。
所以,這類保險,我建議你千萬別買!
3、返還型保險
“有病治病,沒病返本”這句話給這款保險,帶來了很多客戶。
但其實返還型保險的本質:就是30%的保費買了一份純保障消費型產品,剩下70%的保費買了一份年收益在2.5%左右的理財。
而且一旦被保險人在保障期間內出險,理財的本息就都歸保險公司了,我們只能拿到正常保障的理賠金。
不過如果你覺得有保障也不錯,那就大錯特錯了。
你想30%的保費拿來買消費型的保險,那你能得到的保額有多少?出險基本上就傻眼。
對於大多數的家庭,錢叔一般的建議是買消費型的保險,當然買保險時最重要的一定是買足保額。
02 大部分家庭適用的保險規劃
大部分家庭,建議先考慮健康險。
重疾險:如果罹患重疾,一次賠付幾十萬,可用來彌補鉅額醫療支出,以及無法工作的收入損失。
醫療險:可以補充國家醫保報銷的不足,應對大額醫療費用開支。
意外險:如果家庭成員意外受傷或去世,可以得到一筆高額賠償,槓桿非常高。
定期壽險:如果家裡掙錢最多的人突然離世,壽險賠款可以用來還房貸、贍養父母子女,不用擔心家人的生計。
一般的一家三口,可以參考以下配置。
當然在不同的家庭狀況、以及不同的身體條件的情況下,適合的保險會有所不同。
所以,我們在買保險時,要明確每款保險的保障情況,看懂保險的健康告知、保障內容、保險合同等,從而更好地獲取理賠。
當然不少朋友和我反饋,保險專業性太強,研究很久也無法完全研究透徹。
所以專業的事還是要找專業的人!
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