作者：小馬讀財
智能存款產品又出問題了。近日，廊坊銀行在官網公告宣佈，將於2020年4月29日對已停售“生活無憂3號”靠檔計息產品利率按照活期存款基準利率0.35%執行。
關於智能存款的風險小馬讀財已經反反覆覆給大家提示過了，那麼廊坊銀行存在風險嗎？我們還能投些什麼來代替智能存款？下面我們就來聊聊這個話題。
【廊坊銀行有風險嗎？】
央行發佈整頓靠檔計息產品已經有一段時間了，但市場上只有張家口銀行、廊坊銀行有所動作，是不是代表這兩家銀行風險較大呢？小馬讀財認為不是，有兩個原因：
1、靠檔計息產品專屬中小銀行，目的是攬儲，大銀行不會有這種產品，所以有動作的銀行較少；
2、能及時清理靠檔計息產品的銀行，說明有底氣，反而是優質中小銀行，所以張家口銀行和廊坊銀行風險不大。
關於靠檔計息產品，監管認為違反了《儲蓄管理條例》第二十四條：“未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息”的規定，應予以規範。
【如何規避風險？】
有很多人質疑，銀行應該對存款產品保本保息的，臨時叫停智能存款改為活期利率是不是耍賴啊，銀行真的不用為此負責嗎？
小馬讀財認為銀行只是中介機構，不用為此負責。而央行只負責正規存款業務，比如活期存款和定期存款，靠檔計息產品不在央行保障範圍，具體邏輯如下：
1、銀行存款之所以本息保障，是因為有央行存款準備金；
2、商業銀行其他業務歷史業績不錯，是因為本身就盈利；
3、當銀行產品觸發銀行利益的時候，是否保本保息由法律說了算。
【還能投什麼？】
那既然智能存款不能投了，還有什麼樣的產品可以代替智能存款呢？智能存款有流動性和收益性兩個屬性。跟它類似的產品主要有兩種：一是寶寶類產品，比如餘額寶；二是通知型存款。另外，如果你願意犧牲些流動性，可以考慮結構性存款。
【總結】
綜上，監管對智能存款下手了，目前有張家口銀行和廊坊銀行積極響應，採取了動作。當取締靠檔計息產品後，利息只能按照活期算，銀行和央行都不用為此負責。
以上內容僅代表小馬讀財觀點，並非標準答案，小馬讀財也不提供標準答案，如有質疑歡迎提出，我們歡迎高質量的不同聲音與我們共同探討與進步。
