李雨欣2020
建议你选择社保养老。
我之前写过一篇文章，是对比社保养老和个人理财养老的，有需要可以去我的今日头条主页里找一下文章，这里大概讲一下。
如果35岁，同样每月交1000元，
一种方式是存社保，假设社保个人账户的结算利率为2%，社平工资每年增长6%，按照100%比例缴费25年。
另一种方式是银行理财，假设银行理财平均复合年收益率为5%，投入金额每年也增长6%，也连续存入25年。
25年后，刚好60岁退休，两种方式对比后发现，如果退休后寿命低于20年，银行理财更划算，如果退休后寿命大于20年，则社保养老更划算。
这是按照理财收益5%利率计算的，但是实际上银行的理财收益率有下降趋势，现在稳健理财基本上达不到5%的水平，所以即便退休后寿命低于20年，银行理财也不见得有优势。
更何况，按照预计，人均寿命应该是会越来越高，如果银行理财养老，当寿命越来越大的时候，养老金很可能不够花。但是社保养老可以活多久领多久，并且随社平工资调整，有一定的抗通胀效果。
综上，基础养老金强烈建议选择社保养老，如果觉得社保养老金不够花，额外准备的提升养老品质的储蓄可以选择理财、商业养老保险、养老目标基金等储备渠道。
老萌有个存钱罐
这个问题很有意思，这分明是要银行存款和社会养老保险掰一掰手腕，看一看到底谁更强。
回答这个问题，我想分为两个时间阶段：第一阶段为存款或缴纳养老保险的30年；第二阶段为养老的时间段。
第一阶段：存款与缴纳养老保险的比较。
- 首先说存款。
每年存一万，30年存30万，这是本金。那么，存款利息怎么算呢？
不同的存款利率，产生的利息不同。现在，比较正常的存款年利率大概是2~4%；未来是降息还是升息，这个无法预测。为了简化计算，我们就不妨假设存款年利率为4%，并且一直保持不变直到永远。
这样，我们计算利息的过程就如下表所示，30年之后本息合计为583283元。
- 再说缴纳养老保险。
假设按照以下数据逐年缴纳养老保险（社平工资由5000起步，年均增长2%，缴费档次60%），则30年一共缴纳292090元，其中计入统筹账户175254元；计入个人账户本金116836元，30年后个人账户本息合计210855元。
如果当事人能够平安地活过第一阶段，存款和缴纳养老保险的结果就如以上所述。
如果当事人半道崩殂，则银行存款本息全部留给继承人。而对于缴纳的养老保险费，则只把个人账户的本息和退给继承人。
第二阶段：养老阶段。
当事人年满60岁之后，一种情况就是有一笔583283元的银行存款，另一种情况就是按月领取国家发放的养老金。
这两种情况如何比较？
参保人员退休后按月领取养老金，这个很容易测算。根据有关数据，当事人60岁时大概可以每月领取养老金3690元，一年领取3690*12=44280元。有可能的话，养老金每年还会增长百分之几，就算是不增长，个人缴纳的本钱292090元，用不了7年就回本了。此后再领养老金，一直到去世为止，都算是国家给的福利待遇了。
我们再来看银行存款。银行存款可以继续产生利息，同时还得用来支付养老消费花销。花销的水平怎么定？我们不妨就跟领养老金（逐年增长3%）的标准来比一比。下表为详细计算过程。
也就是说，跟领取养老金相比，到退休后第14年时，银行存款就会消耗殆尽。
在这一阶段，银行存款花不掉就剩下，当事人任何时候仙鹤归西，存款都可以作为遗产留给后人。而参保人员退休去世，还是只把个人账户余额退给继承人，或者还有一些诸如丧葬费用、家属补贴之类的。
通过以上比较可以看出，参保人员退休后7年之内可以收回本金，14年之内银行存款不吃亏，但是15年之后就不如有养老金来的划算了。
而且，银行存款还有最大的风险是什么知道吗？那就是存款利率。
上述测算，我们一直使用的是4%的存款利率，但是谁也不敢保证它老是保持2~4%的水平。至于将来会不会持续降息，有没有可能像欧美日一样维持低利率甚至负利率，这个真的没有人能准确预测。
但是呢，对于缴纳社会养老保险退休后领取养老金，我估计中国人没有什么好担心的。如果谁要是担心国家前途命运，担心政府破产之类的，那咱们就没有共同语言好讲了，我只能祝他早日移民国外去呼吸别国的空气啦。
本号的观点是：我主张普通人要投资理财、要定投宽基指数基金，但是我更建议普通老百姓一定要参加社会保险。
颜开文
养老到底是存款养老还是买社保养老合适，简净轩认为应该注意一下几点：
首先，养老金有什么特质？想要做养老金的钱，必须是安全的，因为越老劳动能力越弱，获得收入的能力就越低，所以安全是第一位的，其次，是稳定，比如领养老金吧，不能这次领3000，下次就领300，不稳定的收入影响人的心脏，特别是老年人的，更受不了，第三是与生命等长。最美好的事情是眼一闭，钱花完了，但是现实中人活着没钱花，才是人生悲剧。
所以先分析存款养老。
1. 能存得住留得下吗？
每年1万，每月833，看起来不大，但实际上操作性很难。对于理财来说，本金投入的越早越好，但是每月支付，大概要半年存一次定期吧，这样的操作，很难实现利益最大化。其次，就是存下了，能保证专款专用不被挪用吗？生活中总有些事情发生，所以这样的钱很难保证不被挪用。所以留得下是个问题。
2.存下钱，就要考虑保值增值的问题，虽然目前有很多种理财方式，但供普通人选择的有几种呢？个人的投资能力是有限的，如果把钱存银行定期 ，很难保障在退休后得到持续稳定的收入。
3.与生命等长。银行存款很难实现与生命等长的现金流。银行本身管理的是钱的流动性，最长的定期不过是5年，而且随着养老金开始使用，本金是越来越少的，对于未来30年银行存款会变成什么样子现在很难说，但是现在就有30年前存款的例子，可见一斑。
再说养老保险。养老保险是一种社会福利，因为缴纳保费的不光是自己，还有企业，还有政府补贴，以及政府管理养老基金，对养老基金进行投资获得的投资收益。前段时间，中国人保，中国太平股权的10%划转养老基金，就是国家对养老金进行补充。所以，买养老保险，不是你一个人在努力，而是全国一起在努力。
当然，因为是全国统筹，政府会考虑全民的利益，会从国家政策上干预退休年龄以及养老金涨跌。但总的来说，交了社保才有机会享受社保，如果不交，涨跌都跟自己没有关系。
至于商业养老保险，是保险公司作为资产运作机构，从投资能力上说也比个人强好多（大咖除外），有多余的资金可以配置商业养老保险，作为社保养老的补充。
