在《保險科普三》中我為大家介紹瞭如何篩選保險公司，以及保險公司的設立條件及經營管理能力的判定指標。大家在買保險，特別是給家人購買保險時，通常會遇到先給大人買還是先給孩子？這篇文章主要跟大家聊聊家庭保險配置的原則。
問：要配置保險，是先給孩子買還是給父母買呢？
答：父母。
問：為什麼？
答：首先，父母是家庭的經濟支柱，是一個家庭的經濟收入的主要來源。只有保障經濟支柱能夠源源不斷的為家庭創造財富，這個家庭才能正常的運轉下去，生活開支、車貸、房貸才不會壓垮這個家庭。試想一下，如果配置保險的這筆錢，大多數都花在孩子身上，而此時父母中有人病倒了，如同兩條腿斷了一條。此時孩子有保障，極端些情況父母沒有保障，此時病倒的人，不但不能掙錢，而且有大筆開銷。來看下這兩張圖片：
家庭全員健康
爸爸生病了
我們假定爸爸每個月掙2W，媽媽掙1W，寶寶每個月花銷1W。當父親這個主要勞動力生病了，無法工作，醫藥費開銷為1W家庭淨支出為1W。同樣假設其他兩種情況媽媽、寶寶分別需要就醫開銷同為1W/月。來看下錶的4種情況：
三個成員生病導致家庭收入變化
這個表假設每次有一個家庭成員生病，此時的家庭收入為：全員健康＞寶寶生病＞媽媽生病＞爸爸生病。通過這個圖表可以得到兩個結論，第一個，爸爸生病對家庭影響最大，媽媽次之，寶寶影響最弱；第二，家庭成員保障重要性隨經濟能力增加而增加。由這個可知，我們應該先給家庭經濟支柱爸爸上保險，其次是媽媽，最後是寶寶。這個保險應該是人身險，而不是年金險之類的分紅產品。
上述情況我們沒有給生病的成員配上照顧的人，真正的狀況更為複雜。是我們設想一下，當寶寶生病了，爸爸媽媽可以分一個人來照顧，這個時候家庭支柱有一個不能工作，勞動力減一，仍有一個人在工作掙錢。這種情況不會讓家庭陷入無經濟來源狀態。假如是爸爸或者媽媽生大病，事實上家庭基本上處於癱瘓狀態。如果沒有保姆，兩個人都要照顧，就會處於無進賬、純支出狀態。
還有一個因素，孩子畢竟比較小，生大病幾率要遠遠小於爸爸媽媽。爸爸作為一家之主，客觀上承擔的社會壓力比媽媽要大不少。從數據上來看，多數重疾發病率是男性大於女性；從預期壽命上來看男性72歲、女性77歲（2018年數據），同樣是男性“磨損”更嚴重一些。在保費方面也有同樣呈現，重疾險保費，同歲數男性比女性高出15%左右，證明保險公司在數據上認定男性出險幾率要高於女性。當有保險來cover因家庭支柱造成的經濟減少，至少可以幫助家庭渡過難關。
我們從保費方面來看一下，儘早給爸爸媽媽聽我說配備保險會不會節約保費。
我們選取一家保險公司的兩款重疾產品，分別是成人版（18歲以上），另一個是少兒版（18歲以下），保額設置50W，繳費期限為20年。爸爸年齡設置為30歲、31歲兩個，女兒設置為3歲、4歲兩個，我們看一下增加一歲的情況下，誰的保費變化更大。
上面是爸爸，下面是女兒
我把這兩個數值對比做成了一個表格，通過下表可以直觀的看到兩個年齡段不同的人，每增加一歲差值差了好幾倍。
女兒4歲配置保險比3歲多交105元/年，而爸爸31歲購買相同保額的保險則需要比30歲多500元/年，乘以20倍，多交10000元。如果歲數更大些則差值更高，50歲重疾估計每增加一歲要多交2000元。所以如果大家準備給家人配置保險，先給支柱上保險肯定是沒錯的。如果不幸的情況下，寶寶出了問題，只要父母這個最大的“保險”安全，是可以幫孩子渡過難關的。一旦爸爸媽媽得了大病，特別是爸爸，寶寶是沒有辦法幫家庭去籌錢掙錢，更沒有辦法幫爸爸媽媽找醫生，畢竟她還只是個寶寶嘛。
以上為本章節的主要內容，希望那些沒有概念（大人/孩子）購買保險的朋友可以獲取對自己有用的知識。我接觸的很多人，他們會先願意給孩子買保險，認為這樣是對孩子好，經過分析才發現事實並非如此。當家裡有了寶寶，除了給孩子拍滿月照的過來預約之外，就是保險代理人過來給娃娃上保險，希望大家通過本章文章可以有效避免保險代理人的忽悠大法。
