在《保险科普三》中我为大家介绍了如何筛选保险公司，以及保险公司的设立条件及经营管理能力的判定指标。大家在买保险，特别是给家人购买保险时，通常会遇到先给大人买还是先给孩子？这篇文章主要跟大家聊聊家庭保险配置的原则。
问：要配置保险，是先给孩子买还是给父母买呢？
答：父母。
问：为什么？
答：首先，父母是家庭的经济支柱，是一个家庭的经济收入的主要来源。只有保障经济支柱能够源源不断的为家庭创造财富，这个家庭才能正常的运转下去，生活开支、车贷、房贷才不会压垮这个家庭。试想一下，如果配置保险的这笔钱，大多数都花在孩子身上，而此时父母中有人病倒了，如同两条腿断了一条。此时孩子有保障，极端些情况父母没有保障，此时病倒的人，不但不能挣钱，而且有大笔开销。来看下这两张图片：
家庭全员健康
爸爸生病了
我们假定爸爸每个月挣2W，妈妈挣1W，宝宝每个月花销1W。当父亲这个主要劳动力生病了，无法工作，医药费开销为1W家庭净支出为1W。同样假设其他两种情况妈妈、宝宝分别需要就医开销同为1W/月。来看下表的4种情况：
三个成员生病导致家庭收入变化
这个表假设每次有一个家庭成员生病，此时的家庭收入为：全员健康＞宝宝生病＞妈妈生病＞爸爸生病。通过这个图表可以得到两个结论，第一个，爸爸生病对家庭影响最大，妈妈次之，宝宝影响最弱；第二，家庭成员保障重要性随经济能力增加而增加。由这个可知，我们应该先给家庭经济支柱爸爸上保险，其次是妈妈，最后是宝宝。这个保险应该是人身险，而不是年金险之类的分红产品。
上述情况我们没有给生病的成员配上照顾的人，真正的状况更为复杂。是我们设想一下，当宝宝生病了，爸爸妈妈可以分一个人来照顾，这个时候家庭支柱有一个不能工作，劳动力减一，仍有一个人在工作挣钱。这种情况不会让家庭陷入无经济来源状态。假如是爸爸或者妈妈生大病，事实上家庭基本上处于瘫痪状态。如果没有保姆，两个人都要照顾，就会处于无进账、纯支出状态。
还有一个因素，孩子毕竟比较小，生大病几率要远远小于爸爸妈妈。爸爸作为一家之主，客观上承担的社会压力比妈妈要大不少。从数据上来看，多数重疾发病率是男性大于女性；从预期寿命上来看男性72岁、女性77岁（2018年数据），同样是男性“磨损”更严重一些。在保费方面也有同样呈现，重疾险保费，同岁数男性比女性高出15%左右，证明保险公司在数据上认定男性出险几率要高于女性。当有保险来cover因家庭支柱造成的经济减少，至少可以帮助家庭渡过难关。
我们从保费方面来看一下，尽早给爸爸妈妈听我说配备保险会不会节约保费。
我们选取一家保险公司的两款重疾产品，分别是成人版（18岁以上），另一个是少儿版（18岁以下），保额设置50W，缴费期限为20年。爸爸年龄设置为30岁、31岁两个，女儿设置为3岁、4岁两个，我们看一下增加一岁的情况下，谁的保费变化更大。
上面是爸爸，下面是女儿
我把这两个数值对比做成了一个表格，通过下表可以直观的看到两个年龄段不同的人，每增加一岁差值差了好几倍。
女儿4岁配置保险比3岁多交105元/年，而爸爸31岁购买相同保额的保险则需要比30岁多500元/年，乘以20倍，多交10000元。如果岁数更大些则差值更高，50岁重疾估计每增加一岁要多交2000元。所以如果大家准备给家人配置保险，先给支柱上保险肯定是没错的。如果不幸的情况下，宝宝出了问题，只要父母这个最大的“保险”安全，是可以帮孩子渡过难关的。一旦爸爸妈妈得了大病，特别是爸爸，宝宝是没有办法帮家庭去筹钱挣钱，更没有办法帮爸爸妈妈找医生，毕竟她还只是个宝宝嘛。
以上为本章节的主要内容，希望那些没有概念（大人/孩子）购买保险的朋友可以获取对自己有用的知识。我接触的很多人，他们会先愿意给孩子买保险，认为这样是对孩子好，经过分析才发现事实并非如此。当家里有了宝宝，除了给孩子拍满月照的过来预约之外，就是保险代理人过来给娃娃上保险，希望大家通过本章文章可以有效避免保险代理人的忽悠大法。
