近日，复利频道收到来自平安银行贷款人柳女士的反映，称其在平安银行昆明分行贷款过程中，银行存在误导贷款真实利率以及强制搭售保险的问题。
01
不买保险就不允许贷款
柳女士向复利频道反映，在2018年7月11日在平安银行进行了贷款，与平安银行昆明分行签署了《个人信用贷款合同》，产品名称为「新一贷」，贷款金额为15万，还款期限36个月。
在签署该项贷款合同前，平安银行昆明分行的客户经理曾明确告知柳女士需要购买一份保险，同时该客户经理表示：这是平安银行总行对昆明分行个贷部门的要求。
另外，该客户经理还表示如果不购买平安保险，在贷款申请中将会出现以下两种情况：
第一，在面签环节，贷款人员不会将柳女士的贷款申请进行上报。
第二，贷款人员将柳女士的贷款申请进行上报后，上级部门会问责客户经理为何不给贷款人匹配保险。
对于要所购买的保险产品价格、保障内容及保额等问题，客户经理并没有进行介绍，而对于对保险没有什么认知的柳女士来说，起初认为只买一款保险并不会太贵，便没有太过在意。
据柳女士介绍，当时该客户经理并没有将保险合同给到自己，后续是自己通过客服电话索要才拿到了当时的保险合同。
柳女士提供保险合同内容
从合同中可以看到，柳女士购买的是一份“一贷平安-本人A套餐”的平安保险套餐，并不是单独的某一款平安保险。
这份平安保险套餐价格为1650元，保险期限为一年，主要包含：
1、平安个人旅行航班延误保险（保额5万）
2、平安意外伤害保险附加疾病身故或伤残扩展保险（保额15万）
3、意建险附加家财类保险-平安境外旅游附加签证拒签补偿保险（保额15万）
4、平安意外伤害还贷责任保险（保额15万）
柳女士认为，平安银行昆明分行在贷款中存在强制用户购买保险的行为，随后柳女士将该情况向云南银保监局做出投诉。
云南银保监局回复柳女士：经核查，平安银行昆明分行办理该笔贷款时存在违规搭售保险的行为，违反有关监管规定。
来源：中国银行保险监督管理委员会云南监管局
02
误导借款人实际贷款利率
据柳女士反映，之所以向平安银行进行贷款，是因为之前曾有一位杨姓平安保险业务员对自己进行了平安银行贷款产品的介绍。
此业务员向柳女士提供了一份平安银行新一贷产品的宣传页。
杨姓业务员提供的产品介绍页面
产品介绍页显示，「新一贷」产品的综合利息为4.9-8.5厘。在对柳女士进行初步了解后，此业务员表示柳女士的贷款利率为8.5厘，也就是年化利率为10.2%。
之后柳女士在平安银行进行贷款申请的过程中，与平安银行昆明分行客户经理处也确认贷款利率为8.5厘。
但最终，在柳女士签署的合同上显示的贷款利率却是1.53%，也就是年化利率18.36%。
在柳女士提供的与平安银行昆明分行客户经理的录音中，我们找到了答案，该客户经理解释，如果按照等额本息的还款方式，8.5厘指的是平均贷款利率。
柳女士的还款方式为等额本息，那么如果按照此种还款方式，每月柳女士应还款本息为5450元，其中利息为1283.33元，本金为4166.67元；而后随着每个月本金不断减少，利息也应随之减少。
柳女士在等额本息的还款方式下，本金的还款走势
但在平安银行昆明分行客户经理的引导下，柳女士的还款利率其实是被平均了。而利率被平均后，柳女士每个月使用的本金仅为7.5万，也就是本金的一半。
利率被平均后，本金的还款走势
按照该客户经理的计算方式，利率看起来确实是8.5厘，但实际年化利率却并非如此。
柳女士对此问题也向云南银保监局提起了投诉。
云南银保监局针对平安银行昆明分行此问题做出回复：客户经理在解释“贷款综合月利率”时，的确存在错误解释利率的不规范行为。
来源：中国银行保险监督管理委员会云南监管局
另外，针对柳女士通过平安保险杨姓业务员处获得的宣传册，监管给出了相应回复：经核查，现无证据证明该材料系平安银行昆明分行印制，但材料上确实印有“平安银行”字样，平安银行昆明分行存在未有效管控，致使他人利用平安银行名义进行不规范宣传的行为。
目前，云南银保监局已责令平安银行昆明分行退还柳女士所购保险费用。
03
结语
2月3日，深圳银保监局披露，平安银行因汽车金融事业部将贷款调查的核心事项委托第三方完成、代理保险销售的人员为非商业银行人员等15项违规，被罚款720万元。
另据媒体报道，据2019年不完全统计，平安银行已累计收到各类监管罚单83张，合计罚款金额已近2700万元。
而平安银行领到多次罚单的背后，也说明平安银行在以往开展的业务上采取了相对激进的运营策略。
“得零售者，得未来”这句话，在银行业已被达成广大共识，而注重科技+金融的平安银行在构建大零售业务的同时，也亟需提升自身的硬实力和合规度。
以下附：中国银行保险监督管理委员会云南监管局信访事项处理意见书
