這是Jack的第59篇原創
作為一名保險經紀人，每天都會接觸接收到很多保險公司的信息，包括了新產品的上市信息、保險公司經營情況信息等。在互聯網保險時代下，保險產品越加透明化，傳播更加快速，因此Jack也經常把保險產品比喻成手機一樣，更新換代是按月計算的，經常就會冒出具有創新的產品，“配置更高、運行速度更快、功能更全面、更加個性化”。時常讓我們經紀人眼前一亮，也忍不住對新產品進行測評和比較。今天Jack就來測評一款新上市的重疾險產品——樂健一生終身重大疾病保險。
一、保險公司背景
這款“樂健一生”的承保公司為渤海人壽保險股份有限公司，成立於2014年12月，是首家總部落戶天津自貿區的專業壽險公司。渤海人壽主要股東由渤海租賃股份有限公司、天津天保控股有限公司等現代企業構成，公司註冊資本金130億元。
”Jack經常舉例保險公司跟各個大小、地方銀行一樣，都是國家正規的金融機構，有《保險法》等相關法律條文來約束和運營，是十分安全和可靠的。
二、產品基本形態
這是一款多次賠付的重疾險，涵蓋了重疾+中症+輕症疾病範圍，這是當下國內保險市場上主流的比較先進的保險產品。
“樂健一生”產品責任歸納如下：
三、產品優缺點
Jack先來分析這款產品的優點和創新。
（一）分組較為合理，惡性腫瘤單獨一組，少兒特定疾病單獨一組。
在多次賠付的重疾險產品，要如何分辨是否有誠意，就看重疾險的疾病目錄如何分組。
把高發的重疾歸到同一組裡，只要確診一種，其他高發重疾的責任就“全軍覆沒”，這樣的設置就很沒誠意，收了多次賠付產品的價格，卻大概率只履行單次賠付的責任。
而樂健一生，6大高發疾病，分別歸在了4個組別裡，其中最高發的惡性腫瘤則是單獨安排“單間入住”。相對較為友好！第一個贊！
而且第六組裡的疾病，都是少兒特定疾病，可以說是用心良苦，避免因少兒確診這些重疾而影響到孩子未來漫長一輩子的其他重疾保障。第二個贊！
（二）56週歲之前，確診重疾可額外賠付20%的基本保額，也就是1.2倍基本保額！
這是今年互聯網保險產品的一種良好創新和競爭，同時也在模仿和靠近港險，總之是對客戶“加量不加價”。有幾家公司新開發的重疾險產品，似乎都在比拼“誰送的保額更多？”
渤海人壽的另一款重疾險“前行無憂”則是規定了60週歲之前確診重疾可以多賠50%，贈送的保額是目前保險市面上同類產品最高的，因此“樂健一生”作為小弟，在這一點上是可以服輸的。
（三）重疾多次賠付，一次比一次多賠10%！
第一次重疾可賠付100%基本保額，第二次重疾可賠付110%疾病保額，以此類推，第六次重疾可賠付150%的基本保額！第三個贊！
Jack也吐槽，世界上哪個人會如此倒黴，重疾確診2-3次就顯得生命力十足頑強了，一輩子還會得個6次重疾？但保險公司的心意為何不收下呢？ 多賠一些錢有什麼不好的呢？
（四）中症和輕症責任，賠付保額業內最高！
一些大公司的重疾險產品依然沒有中症的身影，但在這些積極進取、想博得客戶歡喜的保險公司產品裡，中症和輕症的比拼已經殺紅了眼。
“樂健一生”中症可賠付60%基本保額，目前市場上最高！輕症可賠付45%基本保額，目前市場上最高！甚至高過於其他產品的中症賠付比例了！誠意太足，夠Jack喝好幾壺！
（五）原位癌多次賠付，比拼瑞華保險公司“康瑞保”
我們知道原位癌屬於輕症疾病目錄中的第一種，也稱為0期癌（極早期惡性病變），尚未穿破基底膜浸潤周圍組織，因此危害小，不用化療。常見費用是小几萬。
而市面上，原位癌多次賠付的重疾險產品，瑞華“康瑞保”是首創，要求不同部位發生原位癌，間隔1年以上才可以賠付第二次、第三次30%的基本保額。
但“樂健一生”更加優秀，取消了間隔期的限制， 只要求不同部位的原位癌，即可賠付更高的45%的基本保額，第四個贊！
（六）惡性腫瘤多次賠付，滿滿一大碗誠意。
隨著醫療科技的進步，對癌症的研究和攻破都在取得不錯的進展，Jack相信未來的某一天，癌症可以當成高血壓高血糖等慢性病一樣，慢悠悠的治療和控制。但癌症，是極容易復發的，復發一次就要尋找新的靶向藥、新的療法，要花更多的錢。
這款“樂健一生”繼續傳承了這些年、那些款優秀的重疾險的“衣缽”，將惡性腫瘤第二次、第三次賠付的責任收入碗裡，普渡更多眾生，只要間隔3年，即可再賠付100%基本保額！
有了錢，就可以選擇更多更好的治療機會去活下去！第五個贊！
（七）住院關懷津貼責任，渤海的愛，可能遲來，但不會缺席！
如果青壯年時期都十分健康，跟輕症、中症、重疾都幸運擦肩而過，但年紀大了，身體總會這難受那難受，生病了，住院做個“小保養”也是十分常見的。
渤海的愛，來了！住院期間可以得到津貼補助，每天0.1%的基本保額，最多給付90天。第六個贊！
假設購買50萬基本保額，住院每天就是500元津貼，說多也不多，但也是渤海的一份薄禮慰問，請笑納吧！說不準床頭還不見到有孝子呢。
Jack也來分析說說這款“樂健一生”不足的地方吧，渤海的愛也是有私心的哦！
（一）60歲後確診為重疾、高殘、疾病終末期或者身故時，賠付基本保額的時候，要扣掉已給付的住院津貼。因此可以理解為住院津貼是提前支取保額的一種保險責任。
（二）惡性腫瘤二次、三次賠付時，包括新發或轉移（條件一）、復發或擴散（條件二）。但條件二，還需要醫學證明上次確診的惡性腫瘤已達到臨床完全緩解。理賠的條件相對較為嚴格和苛刻。
而大哥“前行無憂”的惡性腫瘤多次賠付是這麼規定的：3年後新發、持續、轉移、復發的惡性腫瘤狀態，即可賠付第二次100%基本保額。理賠條件相對更為寬鬆一些。（只能賠付第二次哦，比小弟“樂健一生”小氣）
（三）輕症疾病目錄裡隱形分組，見怪也不怪了！
跟今年多款網紅重疾險一樣，在輕症疾病目錄裡設置了隱形分組。
但Jack又勉強可以接受這樣的隱形分組，因為渤海一次賠付的45%基本保額就超過某些大牌公司的兩次賠付了！
四、產品健康告知及免體檢額
投保健康險，健康告知尤為重要。Jack翻開“樂健一生”的健康告知，需要注意以下幾點：
1、
針對體檢異常的問詢稍微嚴格，問到了近3年內的體檢檢查異常。而其他公司一般是問到2年內，那2年前的體檢異常就可以不用告知了。
2、
針對常見的乙肝病毒攜帶及肝炎和肝功能異常，都問詢到了，因此病毒攜帶（大小三陽）、肝功能幾項指標異常都要全部告知。
3、
針對過往曾經任何時間的體檢或就醫過程中，只要出現這些結節、囊腫、包塊、腫塊等的描述，都需要進行如實告知哦。
由此可知，“樂健一生”的健康告知相對較為嚴格，但核保尺度呢？據Jack所知，其實是比較人性化和寬鬆的！甲狀腺癌術後1年的客戶也有機會投保哦！
而且對於高保額有需求的客戶更有一個福音：免體檢保額很高（新上市前三個月，18-40週歲最高80萬保額免體檢！）
更有人性化的設置：55週歲還可以選擇20 年繳費期！
45 週歲還可以30 年繳費期！這對較大年齡的客戶，又多了選擇！
五、Jack點評
這款“樂健一生”是渤海人壽開始向經代渠道發力的一款新作，是站在其他各家優秀網紅重疾險肩膀上，進一步改良和創新的良心好產品。
這也體現了渤海人壽這家公司開拓市場贏得客戶信任的決心和態度。
渤海人壽目前在三個省份開設了分公司機構，接下來的擴張版圖會更加快速和全面，結合優秀的綠色通道服務，官微，APP給全國人民帶來更多更好的服務。
此款產品和天安人壽“健康源2019增強版”及信泰人壽“百萬守護”責任內容較為相似，但各有各自的優勢。各位lucky dog可以根據需求下菜，渤海的愛，感受到了嗎？
“
生活是種律動，須有光有影，有左有右，有晴有雨，滋味就含在這變而不猛的曲折裡
——老舍”
