大家好，我是專注於理賠服務的奶爸保險經紀人--悅悅說險。找奶爸買保險，避免理賠的坑。
前兩天奶爸在同業群看到一個求助：
宮頸CIN3級申請重疾險理賠，被保險公司拒賠了，保險公司以不是保險責任範圍內的保險事故為由拒賠，想求助一下，保險公司這樣的拒賠合理嗎？
一、先來了解一下宮頸CIN
CIN是醫學中cervical intraepithelial neoplasia的縮寫，即宮頸上皮內瘤變，是宮頸癌前病變，是由於人乳頭瘤病毒（HPV）持續感染所致。宮頸癌前病變包括不同級別宮頸上皮內瘤變，通常分為三級(CINⅠ—Ⅲ)，它反映了宮頸癌發生演進的過程，其發生發展與高危HPV感染關係密切。
二、宮頸CIN怎麼分級
CIN 分為3級，反映了CIN發生的連續的病理過程。
【CINⅠ】低級別上皮內瘤變：上皮下1/3層細胞核增大，核質比例略增大，核染色稍加深，核分裂象少，細胞極性正常。
【CINⅡ】中度上皮內瘤變: 上皮下1/3~2/3層細胞核增大，核質比例增大，核深染，核分裂象較多，細胞數量明顯增多，細胞極性尚存。
【CINⅢ】高度上皮內瘤變: 包括重度異型和原位癌。癌細胞佔據2/3層以上或全部上皮層，細胞核異常增大，核分裂象較多，核形不規則，染色較深，核分裂象多，細胞擁擠，排列紊亂，無極性。
三、宮頸CIN3級怎麼理賠
瞭解了宮頸CIN和相關分級後，那宮頸CIN3級是否可以申請重疾險的賠付呢？
最終我們會發現，宮頸CIN3級不屬於惡性腫瘤，因為是惡性細胞尚未突破基底膜，達不到重疾險中的惡性腫瘤理賠標準，所以重疾險不能賠付。
雖然重疾不能賠付，輕症呢？客戶的出院病理診斷“子宮頸上皮內瘤變三級”，ICD-10（什麼是ICD-10詳見“癌症的理賠，真的會很難嗎？”一文）疾病編碼“D06.902 ”，部分累及腺體，完全符合原位癌的理賠標準。
最後的總結
客戶經過和保險公司溝通，最終的結果是保險公司撤銷原來的拒賠決定，按照輕症理賠並豁免後續保費。
保險產品的價值體現就是在理賠，而作為一個保險經紀人的價值，就是在發生理賠糾紛的情況下，利用專業知識和人脈資源，把某些不合理的拒賠變為正常賠付。
作為一個保險消費者，如果你在買保險的過程中有碰到不明白的問題，特別是涉及到理賠，都可以在下方留言給奶爸或者私信奶爸！
