由於越來越多人接觸消費信貸，加之市場上出現的一些亂象，個人消費貸款現狀及趨勢等問題逐漸成為人們關注的焦點。事實上，消費信貸市場近些年發生了巨大的變化，全世界的金融包容性日益增強，金融市場期待著為更多的消費者提供服務。
這些年，消費信貸市場完成了由“惜貸”向“擴張”的格局突變，市場的發展越來越健康，各個公司以提供服務、獲得客源為主要目的，並非是為了放高利貸獲得高息等短期利益。不僅完善整個金融體系，而且將原來沒有獲得金融服務的人群拉入市場。
那麼消費信貸市場目前的趨勢有哪些呢？
筆者認為，消費信貸市場主要有三個趨勢，分別是P2P轉型數字銀行、零息薪酬預支代替發薪日貸、消費分期免息。
1.P2P公司逐漸轉型為數字銀行
美國最大也最早的一批P2P公司裡，最有名的就是Lending Club ，該公司成立於2006年，上市於2014年，最早是做“個人客戶借貸給個人客戶”的業務，投資人和借貸者都是個體。
在公司慢慢做大以後，由於總體上對P2P有需求的投資人和借貸人相對較少，Lending Club開始轉型做機構業務，他們的資金基本都是從機構來的，其中百分之九十以上做了資產證券化。
發展到第三個階段時，Lending Club開始考慮購買銀行，並在2020年2月投入1.85億美元收購波士頓的一個社區銀行Radius Bank，後者是美國領先的數字銀行，沒有線下門店，所以銀行所有的業務都是在線上，曾被Bankrate評為最佳在線銀行。
Lending Club首席執行官Scott Sanborn認為，此項收購能夠很好地將兩家平臺的數字創新力量融合起來。
作為一家成立了十多年的借貸公司，Lending Club擁有三百萬的用戶，目前公司提供多元化的產品、業務，包含一些銀行相關的金融科技產品，而不只是單單靠P2P來賺錢。另外，在Lending Club有了十幾億美金的自有資金儲蓄後，其資金成本下降很快，起到節省利息成本和交易成本等好處。
國內的第一家P2P公司叫拍拍貸，創立於2007年，上市於2017年。2019年11月，拍拍貸轉型定位為金融科技開放平臺，同時更名為信也科技，逐漸有序實現P2P業務清零。拍拍貸的資金結構也逐漸轉變，自2014年開始公司就引入了機構資金，到2019年10月份已完成100%的資金轉換。
信也科技與Lending Club的轉型原因並不相同。Lending Club的轉型是市場的選擇，因為P2P市場本身比較小，而美國銀行的市場比較大，不同銀行有不同分工。拍拍貸的情況則跟其他國內公司（比如人人貸）類似，它們轉型的原因主要是牌照問題，拍拍貸沒有辦法合規經營，只能選擇轉型做助貸公司或者金融服務公司。因此國內像人人貸、拍拍貸等公司只能轉型為金融科技公司，向持牌的金融機構開放業務，併為他們提供服務。
數字銀行有時候又被稱為挑戰者銀行，二者沒有本質上的區別，只是不同地方叫法不一樣：英國一般稱為挑戰者銀行，而美國一般稱為數字銀行。
數字銀行主要分為兩種運營模式：BaaS （Banking-as-a-Service） 和BaaP（Banking-as-a-Platform），筆者會為大家詳細介紹這兩種模式。
美國因為各大監管機構的意見沒有達成一致，近些年一直沒有為美國創立的數字銀行頒發銀行牌照。
因此，現如今，大部分美國的數字銀行本質上都是運營著銀行業務的科技企業，它們通過與持有銀行牌照的傳統銀行合作來開展業務。我們稱這種模式為“Banking-as-a-Service（BaaS）”。
這種運營模式指：傳統銀行幫助數字銀行管理其客戶賬戶，而數字銀行則負責為傳統銀行提供技術支持。目前，美國市面上大部分數字銀行都在以“金融科技企業+合作銀行 ”的模式運營。
Moven就是採用BaaS模式運營的一家數字銀行，它最成功的項目之一是與傳統銀行TD合作推出了TD MySpend，這是一款由Moven研發的應用程序。跟很多其他的美國數字銀行一樣，Moven並沒有取得銀行牌照，但它通過與CBW Bank和TD Bank Group（TD）等多家傳統銀行建立合作，為它的客戶提供移動數字銀行業務。
另一種運營模式是Banking-as-a-Platform（BaaP），這種模式多用於英國，因為大部分英國的挑戰者銀行（數字銀行）都獲得了英國金融行為監管局（FCA）頒發的銀行牌照。雖然這些挑戰者銀行取得了牌照，但是它們還是想與大型金融科技公司合作，如積極尋求與財富管理公司、保險科技、貸款科技等其他金融科技公司的合作機會，為客戶提供多元化的金融服務。
BaaP運營模式代表銀行是Starling。Starling成立於2014，公司的運營目標是幫助客戶進行財富管理，並使得客戶通過Starling的app更好地瞭解各種財務解決方案。目前Starling跟Moneybox有合作項目，Starling的客戶會將存入Starling賬戶的一部分存款用於購買財富管理公司Moneybox的理財產品。
從全球數字銀行發展趨勢來看，歐洲的挑戰者銀行發展是比較超前的，很多國家都給挑戰者銀行發銀行牌照或金融科技牌照。美國數字銀行的發展相對來說比較滯後。雖然美國的技術很成熟，但因為多頭監管，監管機構沒有辦法達成一致，所以遲遲不能下發牌照。
亞洲方面，中國內地還是非常保守，通常只有持有銀行牌照公司才能去營業，否則都算作金融服務公司；中國香港去年已經發了一批虛擬數字銀行牌照，但香港的虛擬銀行牌照只發給百度、騰訊這類大型科技公司或者渣打（Standard Chartered）這類大型銀行，普通的金融科技公司或數字銀行很難在香港拿到牌照。新加坡去年也開放了數字銀行牌照的申請，目前已有二十幾家上報申請。韓國的數字銀行比較發達，但因為市場較小，所以規模很難做大。對於印尼、印度來說，他們的實體銀行技術還有待完善，更不用說當前的數字銀行技術。
所以總體來看：美國的數字銀行市場較大，歐洲的挑戰者銀行理念先進，亞洲市場雖大，但是技術理念相對落後。
2.“零息薪酬預支”代替“發薪日貸”
一些美國打工族每兩個星期發一張支票，很多時候錢沒有辦法及時兌現，但又急著用錢，這時他們就只能把支票抵押給payday loan公司，以達到提前拿到現金的目的。
payday loan公司會提前支付給他們一些現金，然後留下他們的支票。通常情況下，這些打工族都會損失很大一筆工資，因為payday loan公司支付給他們的現金通常僅僅是支票金額的一部分。後來，這種模式演變成純線上的發薪日貸。
發薪日貸的最大優點是能夠及時拿到錢，但缺點就是利息過高，有的甚至相當於高利貸。很多低收入人群被迫使用這種貸款方式，很容易造成資金的惡性循環。
好在現在有了一種新的趨勢：零息薪酬預支，為貸款人提供免費的薪酬預支，公司可以將借款從員工未來工資中扣除。零息薪酬預支要求借款人在Credit Union開設特殊的預支現金帳戶,通常開戶需要支付5％的押金。
零息薪酬預支體現了金融的包容性，為更多低收入人群提供了金融服務。這種金融包容性可轉化為很多其它發展效益，尤其是移動銀行服務、支付卡以及其它金融技術應用程序等數字金融服務產生的效益。而對於提供零息薪酬預支服務的金融科技公司本身來說也有好處，它們能在低成本獲客的同時開拓新的市場。
3.消費分期免息的推廣與應用
消費分期免息是指，消費者使用消費分期付款時不再支付利息。
比如顧客在京東購買了一款紅米手機，手機本金三千塊錢，顧客可以分三期購買，每期還一千塊錢，且無需付息。
電商或分期付款公司可以通過收取手續費或供應商返點來盈利。
如新加坡分期付款初創公司Rely主打的“先購買後付款”模式，支付基於用戶的借記卡。消費者可以將訂單交易額分成三等份，每月免息支付，直至付完賬單。
為了保證還款能力，Rely基於AI和機器學習技術開發專門的決策引擎，分析出消費者的支付額度。Rely稱，其所倡導的支付方式可以幫助合作的零售商提升20%到40%的轉化率和訂單價值。
另一個例子是印度最大的電商Flipkart在2016年推出的無息按月分期付款的支付方式，當時旨在促進昂貴產品的銷售。消費者在購買單價超過5000盧比的電子產品時，可以選擇為期三、六或九個月的分期付款方案（EMIs）。在分期付款方案推出後的三週內，平臺銷量有了顯著提高。
通過以上的三個趨勢，我們能感覺到消費信貸市場正在向一個更加便捷、健康的方向轉型。隨著金融包容性的增強，越來越多的消費者被納入金融服務範圍，消費信貸市場將持續擴大，期待未來更多的人能夠享受到消費信貸帶來的好處。
