不少朋友認為：我買一份連續繳費幾年或者幾十年的保險，到頭來我好好的，啥事都沒發生，那我的保費不就白送給保險公司啦？那麼有沒有一些保險產品，假設我沒賠過錢，到時候把保費還給我的？
保險公司“嘿嘿一笑”，不怕你有想法，就怕你沒意見。想要返還保費嗎？可以啊！於是能夠返還保費的保險就應運而生。
返還型保險是一個通俗的叫法，這類保費的學術名稱實際叫兩全保險。所謂兩全保險，即說明這份保單既在生存到預定的時期（比如三十年或者六十歲、七十歲等）可以獲得一定的保險金（比如全部的已交保費，或者已交保費的1.05倍、1.3倍等），也可以在未滿期身故時獲得身故保險金。
大多數兩全保險的設計為生存保險金與身故保險金只能二得其一。根據人身保險的定義，兩全保險屬於人壽保險的其中一種。
兩全保險雖然有保費返還的功能，但是這個功能不是一般消費者買保險的初衷。一般人買保險的初衷是：轉移因為出現意外身故或者傷殘、防止因為意外或者疾病導致的醫療費、重大疾病等損失。（頭條號：保險經紀小書童）
保險公司還是很會做人的，於是含意外傷害責任的兩全保險有了，兩全保險（主險）+意外險、兩全保險+醫療險、兩全保險+重疾險的產品組合也能放在了消費者的面前，就問你心動不心動？
注意：後面幾類保險計劃是一個組合套餐，既包括了能返還保費的兩全保險，也附加了有確定保障功能的意外險、醫療險或者重疾險中的一種或者幾種。
為便於理解，本文將以市場上一款產品為例對比說明，其他同類產品性質類似。
先來看一款兩全保險：
上圖是某人壽保險公司的一款兩全保險。以一個20歲男士小刀為例，保障到50週歲（30年），那麼30萬保險金額的對應保費是1645*10=16450元。
保險責任（即小刀的保險利益）為三部分：
1、期滿生存保險金：小刀生存到50週歲後的保單週年日，保險公司將兩全保險的1.15倍保費返還給小刀。
2、（1）假設小刀交第一期保費180天內因疾病身故或者高度殘疾（以下簡稱高殘），保險公司賠1554元，同時合同終止。
（2）以此類推，假設小刀在41週歲（或者50週歲）前因疾病身故或者高殘，保險公司賠已交保費的160%（41週歲後賠140%），同時合同終止。
（3）小刀在保單生效後因一般意外傷害（非上圖列舉的其他因素造成的意外傷害，比如觸電、狗咬、蛇咬、高空砸物等）造成身故或者高殘，保險公司賠10萬，同時合同終止。
（4）小刀在保單生效後因特殊意外傷害造成身故或者高殘，在自駕車、公務車或者其他公共交通工具上上的，保險公司賠100萬，在商業航空工具上的，保險公司賠200萬。（注意：發生意外時被保險人必須在交通工具上，如果在道路上被車撞屬於一般意外）
3、保險期間因為意外傷害造成的住院時，根據住院天數給付住院保險金，每天200元，每次最多180天，整個保單年度最多賠1000天。
我們通過沙盤推演的方式看看兩全保險合同的終結方式（住院保險金不在此列）：
1、最大的可能性：小刀滿期生存，10年內陸續交了16450元，30年後拿回17020元，比所交保費還是略多幾百的~
2、小刀在50週歲前疾病身故或高殘，最多從保險公司拿到的保險金為23680元。
3、小刀在保險期間因一般意外身故或高殘，從保險公司拿到的保險金為10萬。特殊意外可以拿到100萬甚至是200萬，而拿到200萬的前提是在商業航空工具上因為意外造成身故或高殘~~~~（在飛機上因為高血壓或者其他身體不適造成身故的，不屬於此項責任，而屬於疾病身故。）
為何說生存是最大可能性，感性的認知是：人在50週週歲時比例還是非常高的，尤其是今時今日的醫療保健水平。下圖是官方數據統計的生命經驗表給出的不同年齡段身故的概率：
數據參考來自2013版生命經驗表
上圖可見，人在50週歲前身故的概率是非常非常低的，而且上述數據既包括疾病身故和意外身故。以38週歲人群為例，每1萬名同齡人大概只有14人會在一年內身故，而意外傷害造成的身故遠遠低於疾病造成的身故比例。
當然低概率不等同概率為0，因此只能說小刀這份保單最大概率的終結方式為50週歲後的保單週年日拿到17020元保險金。（細心的人會發現，附加百萬如意行意外住院給付這個附加險的保費並沒返還。沒錯，這是消費型的附加險，保費不返還）
釋疑
1、什麼情況才算意外傷害呢？
A: 下圖是保險裡面對意外傷害的定義，必須要同時符合四個要件的才算，比如中暑、猝死、突發疾病等則不屬於意外傷害。意外傷害必須是在有外部因素造成的且直接的原因，比如觸電、被狗咬、雷擊、交通事故中撞擊造成的傷害、被高空降物擊中等。
2、高度殘疾怎樣定義的？輕度的傷殘賠不賠？
簡單理解，高殘就意味著不能完成大部分日常活動，其中單個肢體的缺失都不屬於高殘，這種情況下本保險產品不賠。
3、因為意外造成的醫療費賠不賠？
A：保險責任裡面沒有意外醫療責任，住院時每天補貼200元，其醫療費用自負。
4、百萬身價要什麼情況下才能實現？
A:同時要符合四個要件：是意外傷害而不是疾病造成的、在特定的交通工具上、事故發生後180天內（超期不算）形成了身故或者高殘的後果。
無返還的意外險怎麼樣？
不少人買上述產品的主要訴求是意外傷害的損失，那麼市場上那些沒有返還的意外險長什麼樣子呢？
為避免推銷嫌疑，現在以某寶上銷售的一款消費型意外險為例。（舉例不代表它為最佳）
現在我們看看它跟百萬如意行的保險利益對比：
注：人保百萬的特定意外身故\傷殘跟一般意外身故\傷殘保額可以疊加
從上表不難看出：
1、選擇百萬如意行的理由：有滿期返還，即便不能預測到期的貨幣購買力，但有總好過無；火車和汽車身故或者高殘的保額更高；住院津貼的金額和單次事故給付時間更長。
2、選擇人保百萬的理由：一般意外身故保險金額更高；有意外醫療責任，少於3萬的醫療支出都可以此項支出；一般傷殘責任，也就是一些相對輕度的傷殘照樣有保障；預期保費現金流更優（見下表）
為不懂財務的朋友解釋下淨現值和貼現率：
通俗的地講，假設市場的利率為3%，那麼現在的100元價值為100元，1年後的100元倒推到現在的價值=100/(1+3%)≈97.09元，2年後的100元倒推為現在的價值=100/(1+3%)^2≈94.26元。越往後的相同數額的資金淨現值越低。
那未來的30年保費現金流以3%的貼現率計算淨現值，那麼百萬如意行的保費淨現值約為12808元，而人保百萬的保費淨現值約為3234元。
綜上所述，我更喜歡消費型的意外險而不是返還型的，理由：
1、一般意外也包括特定交通工具意外，這裡的保額比特定交通工具的意外保額更有意義；
2、相對程度更低的傷殘也有保障，不需要是高殘；
3、因意外造成的醫療支出同樣有一定的報銷額度。有醫療險不一定形成高殘或者身故的後果，但形成身故或者高殘後果的通常都有醫療支出。
4、保費淨現值低，資金佔用更少。
5、意外險一般不用健康告知，從而不用擔心不能續保，哪怕以後身體狀況變化也能續保。
