不少朋友认为：我买一份连续缴费几年或者几十年的保险，到头来我好好的，啥事都没发生，那我的保费不就白送给保险公司啦？那么有没有一些保险产品，假设我没赔过钱，到时候把保费还给我的？
保险公司“嘿嘿一笑”，不怕你有想法，就怕你没意见。想要返还保费吗？可以啊！于是能够返还保费的保险就应运而生。
返还型保险是一个通俗的叫法，这类保费的学术名称实际叫两全保险。所谓两全保险，即说明这份保单既在生存到预定的时期（比如三十年或者六十岁、七十岁等）可以获得一定的保险金（比如全部的已交保费，或者已交保费的1.05倍、1.3倍等），也可以在未满期身故时获得身故保险金。
大多数两全保险的设计为生存保险金与身故保险金只能二得其一。根据人身保险的定义，两全保险属于人寿保险的其中一种。
两全保险虽然有保费返还的功能，但是这个功能不是一般消费者买保险的初衷。一般人买保险的初衷是：转移因为出现意外身故或者伤残、防止因为意外或者疾病导致的医疗费、重大疾病等损失。（头条号：保险经纪小书童）
保险公司还是很会做人的，于是含意外伤害责任的两全保险有了，两全保险（主险）+意外险、两全保险+医疗险、两全保险+重疾险的产品组合也能放在了消费者的面前，就问你心动不心动？
注意：后面几类保险计划是一个组合套餐，既包括了能返还保费的两全保险，也附加了有确定保障功能的意外险、医疗险或者重疾险中的一种或者几种。
为便于理解，本文将以市场上一款产品为例对比说明，其他同类产品性质类似。
先来看一款两全保险：
上图是某人寿保险公司的一款两全保险。以一个20岁男士小刀为例，保障到50周岁（30年），那么30万保险金额的对应保费是1645*10=16450元。
保险责任（即小刀的保险利益）为三部分：
1、期满生存保险金：小刀生存到50周岁后的保单周年日，保险公司将两全保险的1.15倍保费返还给小刀。
2、（1）假设小刀交第一期保费180天内因疾病身故或者高度残疾（以下简称高残），保险公司赔1554元，同时合同终止。
（2）以此类推，假设小刀在41周岁（或者50周岁）前因疾病身故或者高残，保险公司赔已交保费的160%（41周岁后赔140%），同时合同终止。
（3）小刀在保单生效后因一般意外伤害（非上图列举的其他因素造成的意外伤害，比如触电、狗咬、蛇咬、高空砸物等）造成身故或者高残，保险公司赔10万，同时合同终止。
（4）小刀在保单生效后因特殊意外伤害造成身故或者高残，在自驾车、公务车或者其他公共交通工具上上的，保险公司赔100万，在商业航空工具上的，保险公司赔200万。（注意：发生意外时被保险人必须在交通工具上，如果在道路上被车撞属于一般意外）
3、保险期间因为意外伤害造成的住院时，根据住院天数给付住院保险金，每天200元，每次最多180天，整个保单年度最多赔1000天。
我们通过沙盘推演的方式看看两全保险合同的终结方式（住院保险金不在此列）：
1、最大的可能性：小刀满期生存，10年内陆续交了16450元，30年后拿回17020元，比所交保费还是略多几百的~
2、小刀在50周岁前疾病身故或高残，最多从保险公司拿到的保险金为23680元。
3、小刀在保险期间因一般意外身故或高残，从保险公司拿到的保险金为10万。特殊意外可以拿到100万甚至是200万，而拿到200万的前提是在商业航空工具上因为意外造成身故或高残~~~~（在飞机上因为高血压或者其他身体不适造成身故的，不属于此项责任，而属于疾病身故。）
为何说生存是最大可能性，感性的认知是：人在50周周岁时比例还是非常高的，尤其是今时今日的医疗保健水平。下图是官方数据统计的生命经验表给出的不同年龄段身故的概率：
数据参考来自2013版生命经验表
上图可见，人在50周岁前身故的概率是非常非常低的，而且上述数据既包括疾病身故和意外身故。以38周岁人群为例，每1万名同龄人大概只有14人会在一年内身故，而意外伤害造成的身故远远低于疾病造成的身故比例。
当然低概率不等同概率为0，因此只能说小刀这份保单最大概率的终结方式为50周岁后的保单周年日拿到17020元保险金。（细心的人会发现，附加百万如意行意外住院给付这个附加险的保费并没返还。没错，这是消费型的附加险，保费不返还）
释疑
1、什么情况才算意外伤害呢？
A: 下图是保险里面对意外伤害的定义，必须要同时符合四个要件的才算，比如中暑、猝死、突发疾病等则不属于意外伤害。意外伤害必须是在有外部因素造成的且直接的原因，比如触电、被狗咬、雷击、交通事故中撞击造成的伤害、被高空降物击中等。
2、高度残疾怎样定义的？轻度的伤残赔不赔？
简单理解，高残就意味着不能完成大部分日常活动，其中单个肢体的缺失都不属于高残，这种情况下本保险产品不赔。
3、因为意外造成的医疗费赔不赔？
A：保险责任里面没有意外医疗责任，住院时每天补贴200元，其医疗费用自负。
4、百万身价要什么情况下才能实现？
A:同时要符合四个要件：是意外伤害而不是疾病造成的、在特定的交通工具上、事故发生后180天内（超期不算）形成了身故或者高残的后果。
无返还的意外险怎么样？
不少人买上述产品的主要诉求是意外伤害的损失，那么市场上那些没有返还的意外险长什么样子呢？
为避免推销嫌疑，现在以某宝上销售的一款消费型意外险为例。（举例不代表它为最佳）
现在我们看看它跟百万如意行的保险利益对比：
注：人保百万的特定意外身故\伤残跟一般意外身故\伤残保额可以叠加
从上表不难看出：
1、选择百万如意行的理由：有满期返还，即便不能预测到期的货币购买力，但有总好过无；火车和汽车身故或者高残的保额更高；住院津贴的金额和单次事故给付时间更长。
2、选择人保百万的理由：一般意外身故保险金额更高；有意外医疗责任，少于3万的医疗支出都可以此项支出；一般伤残责任，也就是一些相对轻度的伤残照样有保障；预期保费现金流更优（见下表）
为不懂财务的朋友解释下净现值和贴现率：
通俗的地讲，假设市场的利率为3%，那么现在的100元价值为100元，1年后的100元倒推到现在的价值=100/(1+3%)≈97.09元，2年后的100元倒推为现在的价值=100/(1+3%)^2≈94.26元。越往后的相同数额的资金净现值越低。
那未来的30年保费现金流以3%的贴现率计算净现值，那么百万如意行的保费净现值约为12808元，而人保百万的保费净现值约为3234元。
综上所述，我更喜欢消费型的意外险而不是返还型的，理由：
1、一般意外也包括特定交通工具意外，这里的保额比特定交通工具的意外保额更有意义；
2、相对程度更低的伤残也有保障，不需要是高残；
3、因意外造成的医疗支出同样有一定的报销额度。有医疗险不一定形成高残或者身故的后果，但形成身故或者高残后果的通常都有医疗支出。
4、保费净现值低，资金占用更少。
5、意外险一般不用健康告知，从而不用担心不能续保，哪怕以后身体状况变化也能续保。
