o小二郎o
对于孩子来讲，无需承担任何家庭责任，寿险是最不必要的保障，更何况是终身寿。
一、给孩子买保险，这些误区要避免
当你急于把最好的给孩子时，不知不觉就会陷入以下误区：
误区1、先给孩子买，大人却裸奔
太多家长给孩子买了一大堆保险，从头武装到脚，自己却什么保险也不买，几乎就是在“裸奔”。
比如，一个很普通的工薪家庭，每年给孩子交近1万的保费，仅这一项就占了过多的家庭预算，等到大人想给自己买时，才发现根本没剩多少钱了…
其实对于一个家庭来讲，父母才是孩子最大的保障。一旦父母倒下，不仅孩子的正常生活不能维持，整个家庭也将遭受巨大打击。所以，正确的做法应该是：
先大人，后小孩。误区2、返还类保险就是好
“能返钱吗”，是大多数家长在买保险时最关心的问题。要知道，大部分人的预算是有限的，有钱返的同时，往往就会逼不得已地降低保额。
返还型保险的本质就是保险公司多收取一部分保费去投资获利，满期时如果被保险人仍生存的话，便会返还所交总保费和一定的利息。但由于保险产品预定利率都不高，返本型保险到期返还保费，看似划算，但从收益的角度讲，我们是完全占不到保险公司的便宜，而且还会大大增加交费压力。
大家千万要记住，保险姓“保”，最需要保的就是无法承受的经济损失。
误区3、过分追求终身型产品
买保险是一个动态配置的过程，预算有限的情况下，没必要一次到位，尤其是给孩子买保险。
孩子的人生才刚刚起步，以后完全有机会买更好的产品，预算不足，只需重点为其成人过程中提供充足的保障就可以了，等孩子成年后再自行补充。
如果预算充足，也可给孩子一次性配置到位，毕竟，一旦得过轻症/重疾后就再难买保险了。
误区4、用保险做理财
理财归理财，保障归保障，一旦混淆，便会顾此失彼。但遗憾的是，国人都喜欢储蓄，买保险也是倾向于优先选购带有理财性质的保险。
其实，理财类保险几乎是没有核心风险保障的，一旦罹患重疾，不会像重疾险那样赔付几十万。所以，对于普通工薪家庭，相比投资收益，预防疾病、意外风险，明显更为重要。
二、不想白花冤枉钱，这样投保最合理
给孩子买保险，初衷都是希望即使在孩子不幸生病或发生意外的情况下，作为家长，可以不用为钱担心，可以放心地去选择最好、最有效的治疗方式。
所以想把钱花对，想把保障买足，大家就得掌握这些要点：
少儿医保是基础投保顺序要科学
预算分配需合理
1、少儿医保是基础
一个保障齐全的儿童保险方案，应该包括少儿医保、意外险、重疾险以及医疗险。其中，医保作为国家福利性政策，具有“低水平、广覆盖”的特点，无论哪个群体，医保都是第一位的。
因为，医保有很多优势，以少儿医保为例：
①保费很便宜：投保金额一般在200元左右，其中国家还会补贴40%-60%，大部分家庭都负担得起。
②投保限制少：不会因为孩子的健康状况而被拒保，哪怕有病史或先天、遗传性疾病，都可以获得长期而稳定的保障。
③可报销疾病类门诊费用：宝宝的抵抗力差，可能会经常出现咳嗽、发烧等小问题，会造成不少经济负担，少儿医保可以报销门诊医疗费。
有了医保之后，再去买商保，两者相辅相成，才能最全面的保障孩子。
2、重疾险早买早好
儿童重疾险必须买，越早越好。因为一旦发生重疾，对整个家庭财务的打击是最大的。如何选购重疾险呢，这里要注意两点。
注意1：重疾保额一定要足
从原则上说，孩子的重疾险，保额至少要覆盖常见重疾的治疗、康复、护理费用，最好还能覆盖父母中收入较低者的年收入，因为要考虑到父母辞职或请假照顾孩子的误工费、收入损失等。
以少儿常见重疾白血病为例，其治疗费用一般30-100万，治疗周期一般2~3年；假如父母中年收入较低者是10万左右，那么孩子的重疾险保额至少40-50万；如果预算允许，可以买到50-100万；想给孩子更长久的保障，还可以考虑保到 70 岁，或者保终身的重疾险。
但大多数普通家庭，预算不是很多，建议选择保30年的定期重疾险。
以妈咪保贝为例，0岁男孩，50万保额，每年只要430元，就能给到孩子比较充足的保障。
注意2：要重视少儿高发重疾
我们知道，保监会统一规范的25种重大疾病的理赔率占到了重疾险的9成以上。
但是，儿童期的高发病种和成人是不同的，比如常见的有脑膜炎、白血病、重症手足口病、严重川崎病、严重幼年型类风湿关节炎等。所以，我们挑选产品时，一定要关注是否包含高发的少儿特定疾病。
3、意外险必不可少
小孩活蹦乱跳的，自我保护意识比较弱，所以，意外险是必不可少的。
意外险一般包含3大保障责任：意外身故、意外伤残、意外医疗，但国家对未成年人的身故责任有明确限制：
- 0-9周岁：不能超过20万；
- 10-17周岁：不能超过50万。
另外，小孩没有家庭经济责任，所以不必太在意身故保额的高低，重点应关注意外险中的意外医疗部分，判断标准如下：1-3万的意外医疗报销、不限社保用药范围限制，100%报销的更好；免赔额越低的越好。
4、百万医疗是标配
一般来说，给孩子买医疗险主要有两种：小额医疗、百万医疗。
无论是哪种医疗险，都有一定的不足，不过保险主要是保障无法承受的风险，小病小灾自己完全可以承受，或者通过医保也能报销。
如果预算充足，建议优先考虑抗风险能力更高的百万医疗险。
5、关于门诊险、学平险、专项险、教育金
多数家长在给孩子买保险时，很容易被夸大的高收益所吸引而买错；另外，每天也有不少的家长咨询远虑君，学平险、门诊险、白血病险等保险，到底要不要给孩子买。
我们的建议是：视乎情况而定。
6、小孩的保费控制在多少？
家庭总保费的支出，之前说过，应控制在年收入的10%左右，对应的保额做到年收入的10倍。而小孩的保费支出，建议不超过家庭总预算的三分之一，要是经济紧张，这一比例还可进一步压缩。
但是若父母预算充足，多花也没问题，前提是在方向正确的情况下。
远虑君探险
作为一个妈妈，总想给孩子最好的，总想管孩子一辈子。但我认为爱孩子更应该量力（根据自己的经济能力）而行。
为什么这么说？
首先：应该给家里的经济支柱配置保障。夫妻都有保障才是孩子最好的保障。应该考虑的是无论在什么样的情况下，都不要让孩子的教育及生活受到影响。
其次：根据预算给孩子配足相应的保障。至少要保证在孩子经济独立之前，确保孩子病有所以。
第三、夫妻两人的养老金及寿险准备。不管在什么时候都不要给孩子带去经济负担。
在以上全部配置齐全的情况下，你还有充足的预算那么可以给孩子配置终身型重疾险及终身寿险，这样就解决了你的担忧了。但是如果在全家保障还不齐全的情况下，就担忧未来孩子生病不能买终身寿的情况，我觉得纯属杞人忧天。 ![]()
记住：预算有限的情况下一定是要先解决近期的且影响大的问题。要有轻重缓急
回答完毕！
保姐爱生活
世界上最奇葩的事情就是把不需要的东西卖给别人，卖给婴儿寿险就是最明显的一类。婴儿本是最健康最不需要治病的人群，而中老年人则是最需要购买保险的人群，可保险业务员却最喜欢卖给婴儿，他们把相应的价格进行了调整，以比较低的价格来吸引婴儿的父母，用各种方法去吓唬他们，所以说最重要不是什么终身险，是时时刻刻保证孩子的健康成长。
