这几天刷头条，老是看到有朋友说自己的买的保险不合适，想要退保。有的是说买的时候推荐人介绍的内容和实际的合同不符；有的是到了收入不好的时候，发现继续交保费很吃力。
其实保险有很多种，只是报销型的健康险，如果年纪在40岁以前的，300万保额的产品一年也不会超过1000元。
保费比较高的产品大多是年金或者分红型的产品。
那到底什么样的家庭适合高保费的返还型保险呢？每个家庭又适合买多少呢？到底有没有一个合适合理的算法呢？
今天咱们就来简单聊聊吧。
肉体凡胎的人是脆弱的，我们生活中一切的可能都基于活着。活着的对立面就是我们要面对的风险：死亡，意外伤害，疾病。
因此保险的基本配置方案一般都是：寿险（应对死亡），意外险（应对意外身故、残疾），健康险（应对疾病）。
这几种保险产品对抗风险的特征都很明显：寿险是担心被保险人身故后，带来的直接损失和未来丧失收入来源的间接损失。举个栗子：原本家中经济支柱去世了，不仅要处理身后事，还要面对家里一大经济来源断绝的问题，这个收入的缺失，就是寿险要去对抗的；
健康险分为重疾和医疗，一个是给付型，一次给予补偿，另一个是消费型，用来覆盖医疗成本。
保险其实也是一种消费，不同的是对应提供的服务并不是立即生效，而是要到风险发生时才能触发。所以在选择基本保障的时候，不要只想着收回花出去的钱，去考虑性价比就可以。
完成基本保障配置之后，再去选择有附加价值的保险产品，分红型、返还型，年金（养老金，教育金）。
无论存收益率还是从资金占用时间来看，保险的收益都只能和固定收益的长期储蓄类产品相比。
这是必须要祭出一个公式了：
总保额=家庭未来10年基本支出+负债总额——现金及快速套现资产额
举个栗子：三口之家，家庭基本支出15万/年，房贷50万，现金5万，闲置房产价值150万，车子二手市场15万，那总保额=150+50-5-150-15=30万
要注意：这个公式算出来的是你要配置的基本保额，是你发生风险事故后能拿到的赔付金额，不是保费。而保费的支出就要看你年收入与支出的差额了。
分红型、返还型、年金（教育或养老）这些险种的保费都不低，你要选择一个对自己和家庭来说，都不是负担的范围，并且确定，最少在十年之内，没有这笔钱家庭也不会受到影响。
还是刚才那个家庭的例子，如果配置三人的基本保障（成人寿险*2，重疾*3，医疗险*3，家庭意外保单*1），每年保费共1.5万，又配置每年5万的教育年金，那总保额要扩展至（150+15+25）+50-5-150-15=70万。
教育年金5年缴费25万，18年后领取，资金占用时间18年，最终领取54.56万元。
相应的代价是，拥有25万元能够闲置18年的资金。
每年支出21.5万元，家庭税后收入要到达多少呢？怎么也得35万起步，要不生活品质就无法保证。
还是那个观点，保险应该成为你遭遇不幸时的降落伞，而不是爬山时背负的一块石头。
