路南海
路人蟻：聊社保，侃商保，說財經，專業答疑，感謝關注
從題主表達看，你把自己的銀行存款變成保險公司的儲蓄理財保險了。
這種需要鎖定15年的儲蓄理財保險，屬於定期年金保險。適合用於家庭現金流規劃，但實際不是真正的存款產品和理財產品。保險的基礎作用在於保障，轉移財務風險，而不是把保險當成儲蓄理財工具。它是風險轉移工具
15年才能拿回存款怎麼辦？
首先這種儲蓄年金保險，合同簽訂過了猶豫期，合同生效以後。需要鎖定5年才能開始部分領取，然後題主需要領取15年。合同生效以後，前面兩年所交保費，就會扣除高額佣金和管理費，要到第三年開始才積累保費現金價值。如果中途推出本金損失慘重，而且沒有利息保障，只有加了萬能賬戶，有保底利率的才有。而且保底利率普遍1-2%。趕不上銀行存款利息，銀行存款是本金保障，利息固定，中途推出損失部分利息而已，這個保險合同生效退出的話，只有被扣除高額佣金和管理費後，所剩無幾的現金價值，你可以打開合同現金價值表看看能退多少。
綜上：這種情況，是銀行櫃員把存款當保險給你推銷了，她可以獲得保險公司高額佣金提成。你的錢不是存在銀行，而是劃給保險公司了，這種銀保合作的保險都有雙錄過程，如果這個過程你都是自己簽字並且同意的，沒有櫃員誤導和高收益宣傳的記錄，你很難全款退保。一般合同生效後，還會有保險公司客服電話確認是否本人同意並操作的，可以回答不是。如果都同意了，你能做的就是電話到保監會，只要銀行櫃員存在誤導銷售和虛假高收益宣傳，保監會就會要求銀行和保險公司給消費者退還保費。
路人蟻
在某銀行辦理定期存款，卻被推薦成了保險理財產品，而且還是高達15年後才能拿回全款的這種，目前已過猶豫期該怎麼辦。
雖說個別地區個別銀行營業網點的確是存在推銷銀保產品，計劃在銀行辦理定期存款但最終被誘導辦理了這類保險理財產品，在沒有過15天猶豫期的情況下比較簡單，直接撥打保險公司客服電話即可申請全額退保。
但是如果過了15天的猶豫期感覺這類產品不合適，儲戶當初如果瞭解並熟知這類產品並非保險理財產品，其實是沒有太好的辦法只能選擇儘快解除合同，把存款本金的損失率下降到最低；如果是在儲戶不知情的情況下誘導儲戶辦理的這類保險理財產品，先向辦理銀行進行申請全額退款，如果不給予全額退保，儲戶這時候可以向央行與銀監會，反映自身所遭遇的情況，讓其幫助我們減少不必要的損失（最好有誘導儲戶的辦理銀保產品的證據，錄音，視頻等均可）。
如何防止存款變保單？
在遇到某銀行推出的某款存款產品利率較高的情況下，一定要記住不能盲目的跟風辦理，首先要確定是否是單純的一般性存款產品；防止存款變保單或理財產品最為簡單的方式就是辦理存摺存款，因為目前國內各大銀行推出的存摺只有一般性存款才行，其次保險或理財均無法辦理存摺。
在辦理儲蓄卡定期存款的過程當中，記住辦理銀行一般性存款產品無需簽署任何協議，合同，開通第三方資金託管，風險等級測評這些手續，在線下營業網點辦理定期存款，遇到需要辦理這些手續多數是保險或理財產品。
保險理財產品好嗎？
雖說各銀行推銷的銀保產品，預計收益率略高於銀行存款產品，但是這類產品的收益率並非固定，而是隨著整體經濟波動以及所投資的項目上下浮動，保險理財產品到期後是否能達到，認購當初銷售收入所承諾的收益率風險較高，因為收益率並非固定而是浮動收益率，靈活性極低未到期內不允許提前支取或退保，不僅僅利息收益受影響存款本金也是會發生虧損（切記：保險理財產品未滿期提前退保本金與利息收益均是會受到不同程度損失）。
不過這類產品也是有優點的，風險等級較低發生本金虧損概率低，有利息收益也有一份人身保障險，對於沒有任何保險產品的人群來說，選擇一款保障範圍較大保額較高，存期合適自身的一款分紅險保險理財產品，可以說也是非常不錯的，但是一定要記住選擇後未滿期內不能選擇提前退保。
綜上：到銀行辦理定期存款產品，卻被推薦成了保險產品，沒有過猶豫期撥打保險公司客服電話申請全額退保；過了猶豫期儲戶知曉並瞭解該產品是銀保產品，自願的情況下辦理的，感覺不合適只能儘快退保降低本金的虧損（分紅險保險理財產品退保多數是按天計費）；如果被銀行工作人員誘導，在不知情的情況下辦理的這類銀保產品，儲戶可以尋求央行與銀監會幫助我們降低損失（撥打央行與銀監會電話即可）。
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福星卡匯
現在存款變保險的“狸貓換太子”在部分銀行還是會發生，最根本的原因還是在於較高的提成，部分保險的提成金額甚至能夠達到保單金額的 40% ，銀行工作人員在高回報的前提下鋌而走險，這也合乎情理了。
如果存款變成了保險，過了 15 天與猶豫應該怎麼辦？
（1）與銀行協商溝通
溝通，永遠是最高效的解決問題辦法。
向銀行大堂經理說明事情的前因後果，表明自己當初是想要辦理存款，卻在櫃檯人員的誘導之下辦理了保險產品，當回過神來猛然醒悟的時候，為時已晚，15 天的猶豫期已經過了，是否可以全額退保。
假如自己還留有一些視頻或者錄音證據，那就更能說明問題了。這樣銀行也百口莫辯，如果他們在證據面前，仍舊不願意全額退保，這時候我們可以向保監會反映狀況，如果情況屬實，證據充足，保監會會要求銀行和背後的保險公司給予消費者全額退保。
（2）解除合同
也有很大一部分消費者，不想把事情鬧大，既然事情已經發生了，就自認倒黴，想盡快「止損」，不能全額退保也沒有關係。那麼這個時候我們可以向銀行申請：強制解除保險合同。
這樣退保我們不能拿到全額繳納的保費，會根據買入保險產品的規則定義，拿回支付金額的一部分，或是 40% ，或是 50%，就看合同條款怎麼寫的了。
這樣做，對於我們而言損失還是非常之大的，但是淳樸、善良的老百姓，不少一部分還是會這樣做的吧......畢竟普通人想要和大銀行、保險機構討說法，真的是太難了，人家有專業的律師團隊，花錢、花心思打官司，結果大概率會敗訴，甚至將自己的損失進一步擴大。
銀行、保險要改變當前的狀況，需要一個強有力的競爭對手才行，在倒逼之下，才會出現改革的曙光。就像支付寶、微信倒逼銀行改革一樣。
總結
存款和保險的最大區別是在於：
1、存款必定有存單。白紙黑字寫著存入的金額、約定的年利率、到期提取的時間；
2、購買保險理財產品需要簽署一系列的協議，比如開通第三方資金託管，進行風險等級測評等這些手續。
銀行存款操作流程簡單，一般業務員 5 - 10 分鐘就能搞定；而程序繁瑣，各種簽名的大概率會是保險產品。自己不清楚買的存款還是保險，不妨回去之後讓家裡的子女幫忙確認一下，這樣就不容易出錯了。
