隨著電子支付佔據主流，曾經最熟悉的紙幣交易已日漸式微。而這一次，支付寶、微信等第三方支付也將面臨巨大挑戰，對手竟是央行！
數字人民幣已在四地內測
近日不斷有消息傳出，央行數字貨幣正擴大測試的應用場景，以便為日後的正式落地發行做“演練”。例如蘇州相城區各級機關和企事業單位將在工資發放中部分使用數字貨幣做試點，以及未來冬奧場景也有望作為測試的應用場景。
對此央行在近期表態，央行數字貨幣當前階段先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧場景進行內部封閉試點測試。有分析表示，央行數字貨幣在今年有望迎來更多場景、更大範圍的試點應用，包括交通、教育、醫療等服務場景，觸達C端用戶，產生頻繁應用。
（圖片來源：每日經濟新聞）
同時，央行數字貨幣研究所在4月17日指出：當前網傳DC/EP信息為技術研發過程中的測試內容，並不意味著數字人民幣正式落地發行。數字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機構商業運行，也不會對測試環境之外的人民幣發行流通體系、金融市場和社會經濟帶來影響。
有媒體報道，多位國有大行人士近日透露，央行數字貨幣確實處在內部測試階段，針對部分商業應用場景進行嘗試。各家銀行對接負責央行數字貨幣項目的部門不盡相同，有的是在支付清算部，有的則是運營管理部、網絡金融部等。
落地進展不斷加快
今年4月14日，一張央行數字貨幣在農行賬戶內測的照片在網絡流傳。隨後有媒體報道稱，蘇州相城區是央行數字貨幣（DC/EP）的重要試點地區。
據瞭解，蘇州相城區各區級機關和企事業單位，工資通過工農中建四大國有銀行代發的工作人員，將在4月份完成央行數字貨幣數字錢包的安裝工作，其5月工資中的交通補貼的50%將以數字貨幣的形式發放。
此外有報道稱，中國銀行在一項名為“321工程”的項目中確定了數個試點數字貨幣的內部場景，經過前期的多次測試和準備工作，內部試點條件基本成熟，目前已在該行深圳等地內部App試點部分內部場景支付。
該場景為中行內部應用場景，尚未開發專門的電子錢包App，而是內嵌到已有的App中，用戶交易流程與目前已有的支付工具沒有明顯差異：用戶綁定銀行卡後，可使用銀行卡充值DC/EP電子錢包，通過電子錢包完成支付。
如何定義？
中國人民銀行自2014年開始研究法定數字貨幣。2017年末，經國務院批准，人民銀行組織部分實力雄厚的商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系（DC/EP）的研發。
2018年3月，周小川將央行數字賬幣稱為“DC/EP”（digital currency數字賬幣；electronic payment電子支付）。2019年Libra事件後法定數字賬幣進展明顯加快；2020年1月，央行稱在堅持雙層運營、M0替代、可匿名的前提下，基本完成法定數字賬幣頂層設計、標準制定、功能研發、聯調測試等工作。
據瞭解，央行數字貨幣是法幣，具有法償性，採取的是雙層運營體系，先把數字貨幣兌換給銀行或者是其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾。
此前，央行數字貨幣研究所所長穆長春對DC/EP進行了清晰定義，即“其功能屬性與紙鈔完全一樣，只不過是數字化形態”，“是具有價值特徵的數字支付工具”。定位上，DC/EP是M0替代（紙鈔和硬幣），而不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）。
央行數字貨幣不計付利息，可用於小額、零售、高頻的業務場景；使用時應遵守現行的所有關於現鈔管理和反洗錢、反恐融資等規定，對央行數字貨幣大額及可疑交易向人民銀行報告。
與現金、第三方支付等相比，又有哪些異同？東吳證券給出了以下分析：
支付寶、微信慌了？
央行數字貨幣的出現，對目前佔據日常支付主流的支付寶和微信支付，是否會產生影響？
央行人士表示，數字貨幣不會取代微信支付或支付寶。央行數字貨幣替代M0，其功能和屬性與紙幣相似，只不過形態是數字化的。而支付寶、微信支付等第三方互聯網支付，走的是商業銀行存款貨幣結算，屬於M1和M2級別的數字化，不具有M0級別法律效力，更不可能取代M0。
央行數字貨幣研究所所長穆長春在網上公開課程中稱，中國央行擬推出的數字貨幣是紙鈔替代，它的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數字化的。他認為，DC/EP並不會對支付寶、微信支付的地位產生影響。
他具體解釋稱，因為目前支付寶、微信支付也是使用人民幣支付，其實也就是用商業銀行存款貨幣進行支付。央行數字貨幣推出後，只是換成了數字人民幣，也就是用央行的存款貨幣，雖然支付工具變了，功能也增加了，但渠道和場景都沒有變化。
另外，把支付寶、微信支付比作一家銀行來說，你們的錢都是存在這個銀行裡，所有的交易都是在銀行裡轉賬。雖說支付寶微信體量是足夠大，但是也不能完全排除破產的可能性，畢竟商業銀行也會破產，這樣億萬用戶資產的安全得不到保障，對於監管層來說，必須做到未雨綢繆。
不過與此同時，有業內分析人士指出，與人們已經習慣使用的微信、支付寶等電子錢包相比，央行數字貨幣缺少有優勢的C端應用場景，所以目前各方都還在不斷摸索測試的階段。
發佈意義巨大？
此次央行發佈的數字貨幣，將在國際和國內方面帶來哪些意義？
分析人士認為，國際方面，此舉可在國家貨幣數字化搶佔先機，為人民幣順利國際化奠定基礎。國內方面，可重塑支付生態，拓展商業銀行生存空間。並且可提高貨幣投放效率，更好平衡了便攜、匿名、三反（反洗錢、反恐怖融資、反逃稅）。央行數字貨幣既繼承現鈔主要特徵，又能實現成本低、便攜、匿名等要求。
不過，央行數字貨幣推出後究竟會對人們的日常資金劃轉產生何種影響，尚待觀察。儘管相比於第三方支付匿名性更強，但市場上也有質疑的聲音。有觀點認為，雖然央行強調數字貨幣可以滿足匿名支付的需求，但相較於傳統紙幣的防追蹤優勢，數字貨幣的使用仍至少需要依託手機號碼等個人信息。
北京大學國家發展研究院副院長黃益平近日指出，要對央行的有限數字貨幣做深入觀察，看它對現行數字金融格局會帶來怎樣的影響，還要觀察數字貨幣的支付功能對現行支付系統會有怎樣的影響。同時也要注意防範出乎意料的新風險。比如，如果十幾億人都在使用的支付系統被黑客攻擊，在過去也許沒那麼嚴重，而現在會變成大問題。
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