這兩天在支付寶首頁，零點看到了一款“相互保”的推廣，零點了解了一些，感覺還是挺不錯的。截止到現在，已經有170萬用戶加入了相互保。
什麼是相互保？
10月16日，支付寶聯合信美相互推出了一項大病互助計劃——“相互保”。只要你身體健康，芝麻分650分及以上，60歲以下，就能加入到“相互保”中，0元加入先享保障，一人生病大家出錢。
相互保有哪些優點？
1．價格會很便宜
相互保的保額分為兩檔，0-39歲保額為30萬，40-59歲保額為10萬。
以《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006－2010）》中男性25種重疾發生率為依據，粗略的估算了一下費用：
- 如果會員都是30歲男性，獲得30萬保險金，每人每年需要分攤270元。
- 如果會員都是50歲男性，分攤10萬保險金，每人每年是800元。
不過，這種估算方式，沒有考慮到支付寶的用戶群體的特點：
- 經常使用支付寶大都是年輕人，健康狀況要好得多，理賠率會比較低；
- 芝麻信用分650以上，肯定是習慣網購、經常使用網絡支付的人，都有一定的經濟基礎，騙保的可能性也相對較小。
所以，整體的保費還會更便宜，當然這只是估計，到底是多少，還得看實際運行的情況。
2．健康告知寬鬆
相互保的健康告知只有5條，對BMI、家族病史、職業情況、吸菸飲酒狀況都沒有限制，健康告知還是很寬鬆的。
而且，相互保對於高血壓患者也比較友好，一級高血壓可以標準體投保。
但是“未明確診斷為良性的息肉、結節、囊腫、腫塊”，會使一些甲狀腺結節、乳腺結節患者無法通過健康告知。
同時，相互保對於乙肝要求也比較嚴，乙肝病毒攜帶者也無法購買這款產品。
3．退出成本很低
相互保是先加入後繳費，不會產生現金價值。如果你哪天不想保了，直接退出就好了，不會有太大的損失，靈活性比較強。
相互保有哪些缺點？
1．保額有限制
這款產品的最高保額為30萬，40-59歲的保額只有10萬，這個保額確實有點低了，根本無法覆蓋大病治療費用。
2．產品穩定性較差
相互保本質上是款短期重疾險，合同中對於續保有如下規定：
也就說，這款產品隨時都有終止的可能，無法擁有確定的長期保障，而且60歲後才是重大疾病的高發期，在最需要保障時，保障卻沒有了，豈不是很慘。
3．理賠程序比較複雜
相互保理賠時，必須進行公示，3天之內會員無異議，才能拿到賠償。相比一般的保險產品，流程更多一些，時效性可能會比較差。
而且，公示期間隱私保護也是一個問題，雖然相互保條款中寫明瞭，會採取隱私保護措施，但畢竟是要公示，隱私真的能保護好嗎？大白持懷疑態度。
還有
那些
問題？1、問：“單一分攤案例被分攤不超過1毛錢。萬一一個月裡一萬個人，那不是要扣我1000塊？”
答：放心，不會出現這種情況。人類整體的大病發生率有一個大致可循的範圍，根據精算師估算，每期大家被分攤到的錢最多最多最多也就十多塊錢。加入的人越多，也可能只分攤到1毛錢、5分錢、2分錢。
2、問： 我今天加入了相互保，明天后悔了怎麼辦？
答：放心，加入之後，中途可以隨時退出，退出後保障也相應終止。不過在退出之前，已經公示的案例需要分攤金額。另，如果同時也讓子女加入了相互保，那麼退出後子女也會隨你一併退出。當然，退出後也可以隨時再加入，相互保可以一直繳納到60歲。
3、問：申請理賠需要公示，那不是大家都知道我生病了？
答：放心，我們有”馬賽克“。公開案件中涉及個人隱私安全等敏感信息均會適度保密，且公示僅在相互保內公開，只有相互保投保人能看見。
4、問：如果之前已經買了其他重疾險，跟相互保衝突嗎？可以同時申請理賠吧？
答：不衝突，可以重複理賠。
5、問：為什麼我進入相互保的頁面，提示敬請期待呢？
答：相互保是螞蟻保險、信美相互聯手向螞蟻會員推出的一款保險服務。60歲以下，芝麻分滿650分的螞蟻會員可以0元加入相互保。目前產品剛上線，正在逐步向用戶開放中。
6、問：如果一個人40歲時參加相互保，61歲時患病了，能否獲得理賠？
答：超過60歲就會自動退出相互保，自然，就不能獲得相互保的理賠了。目前的保障範圍是在出生30天到60歲之間，不過，隨著經驗積累，未來我們會嘗試更多細分或特定人群的互助保障計劃，讓更多人獲得更好的保障。
希望你一生平安，遇到困難，也有相互守望的夥伴。
最後相互保，與其說是創新，不如說是“復古”，因為最早的保險形式就是這樣的，我為人人，人人為我。但面對同質化的保險競爭，“復古”未嘗不是一個好策略。雖然還不知道相互保具體要分攤多少錢，但毫無疑問，保費一定會很便宜。
不過，保障不足是個硬傷，這也決定了，它無法成為家庭保障的主體。
所以：
- 如果你不在乎每個月扣得那點錢，可以加入嚐嚐鮮，反正退出很方便
- 如果是剛入社會的年輕人或者經濟比較拮据的家庭，也可考慮這款產品
- 但相互保只適合作為補充，並不能完全代替重疾險，如果有能力的話，一定要配一款長期重疾險。
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