黃少剛
網上說的那些徵信洗白是真的嗎？逾期真的可以消除嗎？今天小貝又要來科普一下了：個人徵信不能洗白！不能隨意消除，所有的什麼銀行內部方法，內部關係，全部都是騙人的！！
逾期記錄該如何消除呢
1.個人原因造成的信用不良記錄
信用卡或貸款短時逾期：不足欠款後在容時容差時間內，積極與銀行或放款機構聯繫。
並不是所有逾期，在徵信上都會立即顯示，有些銀行/放款機構會有幾天的容時，畢竟徵信是個很重要的東西，有的則是在隔月才會上報逾期記錄給人行徵信中心。
所以一旦忘記還款了，趕緊補足欠款和滯納金，可以爭取趕在上報前解決問題。
信用卡或貸款長時間逾期：早日還清欠款，保持良好信用。
如果信用卡長時間逾期了，不要立即銷卡，徵信5年更新一次，5年後不良記錄會自動消除。而且除銀行以外，大部分民間放款機構在有抵押物的情況下只參考兩年內的信用記錄。
意外逾期，可以要求銀行開具“非惡意逾期證明”。
銀行也是講人情的，如果你是因為客觀原因客觀原因導致的逾期，主動聯繫銀行，說明自己的實際狀況，開一張“非惡意逾期證明”，貸款一樣可以通關。還有比如說這次疫情，很多人沒了收入，主動聯繫銀行也是可以少還一個月賬單，往後推一個月。
2.其他原因造成的信用不良記錄
其他機構，主要是一些委託扣款機構。如果你將還款業務委託給機構進行代扣，結果委託機構沒有及時還款造成的不良記錄。此時你是沒有責任的，可以向委託機構申請書面證明然後去人行徵信徵信開具非惡意逾期證明。
還有就是個人信息登記有誤導致的徵信汙點，可以申請異議申請。比如莫名被貸款、莫名成了擔保人、信用卡被盜刷等等信息，有疑議都可以直接去當地的中國人民銀行徵信中心提交異議申請，通常15個工作日可以得到回覆。
3.信息被盜用
現在這個數據透明時代，冒用別人信息申貸或者申請信用卡的事件屢屢發生，銀行也是想盡辦法遏制這種情況，最可惡的是，這些盜用者惡意不還，造成信息被盜者出現逾期。
這種情況應該屬於銀行審核不嚴造成的逾期，可以去當地的中國人民銀行提出異議申請，一般15個工作日之內，可以收到回覆，不良逾期也會立即消除。
最後：
小貝還是要鄭重的和大家說一句，僥倖心裡不能有，申請徵信複議只能是最後保留手段，踏踏實實理性消費，按時還款才是真道理~畢竟馬上新版徵信推出，就要取消掉五年更新這個規則了。
貝殼的財經課堂
但凡玩信用卡的，誰還沒有過逾期呢？有逾期不用怕，我們具體問題具體分析。
1、信用卡逾期，不一定會產生不良記錄
題目裡說的“不良記錄”，一般指的是在“人行徵信”上出現逾期的信用汙點。
但首先，不是說你只要逾期，就一定會產生不良記錄。有些情況下，短暫的逾期是不產生徵信的不良記錄的。
目前，越來越多的銀行為信用卡持卡人提供了“容時容差”服務，其中“容時”就相當於銀行額外提供給我們的還款“寬限期”。
如果我因為疏忽大意，在信用卡最後還款日仍未能及時還款，銀行也不會馬上算我逾期，而是多容我幾天時間。在這幾天內，如果我能還款的話，徵信是不會出現不良記錄的。
銀行的容時期，一般為3天或以上。
2、因“欠繳年費”、“被盜刷”而導致逾期，怎麼辦？
大多數信用卡都有年費，一般可以通過刷夠指定的次數而免除。
但如果這張卡你不常用，一年內沒刷夠次數，導致年費無法免除而因此逾期，具體的影響有以下兩個方面：
1、如果你能在銀行的提醒下，及時繳納年費，一般不會對你的徵信產生不良影響；
2、如果很不幸，你發現自己因欠繳年費而上了徵信，首先，一定要趕緊足額把欠的年費繳清，並要求對方更新徵信的逾期信息；
然後，登錄人行徵信網站，在線發起“異議申請”，在下面的“異議信息內容”一欄，明確填寫“本人否認發生逾期，此逾期並非本人主動消費造成，且本人發現時已第一時間足額繳清”字樣。
一般來說，做完這些，最快7天就能收到人行對異議申請處理結果，運氣好的話，這條逾期會被“更正”。
注意，是更正，而不是消除。
所謂更正，也就是在你原先逾期的那條信息下面，補充一句話，說明客戶是因為欠繳年費而導致的逾期。但你之前的那條逾期，是不會被消除的。
當然，這麼做也並非100%成功。畢竟，欠繳年費是事實，能否解決，要看銀行是否通情達理、你的補繳是否及時。
如果你不幸遭遇了盜刷，因此產生逾期，你也可以通過發起“異議申請”的方式，更正你的徵信不良記錄。步驟同上。
3、一般性逾期，怎麼辦？還清欠款，5年後自動清除
原則上，如果你確實因為自己的原因導致逾期，一旦上了徵信，是無法更改的。
你要做的，首先是及時把信用卡的欠款還清，自還清之日起，5年之後，這條不良記錄會被更新下去，屆時將不再出現在你的徵信記錄上。
但前提一定是還清欠款，否則，99年也不會被更新下去。
另外說一下，目前多數銀行，看的都是你近2年的信用情況。
超過2年的信用卡逾期不良記錄，如果已還清，則影響不大。
如果你還是擔心徵信裡的逾期不良記錄，會對貸款造成影響，可以找對應的銀行申請一張“非惡意逾期證明”，不過這個證明能否順利開具，也要看你的運氣~
歸根到底，正常用卡，及時還款，用後續良好的用卡習慣，覆蓋之前偶爾的逾期，才是最好的補救措施。
金投手閒話理財
有些信用卡逾期是可以讓銀行協助修改的，有些則不能。不良徵信記錄在還清欠款後會在徵信裡最多體現五年，未還清會一直體現。
可修改徵信的情況：
由於信用卡年費導致的逾期，是可以向銀行申請協助修改不良記錄的。遇到這種情況，可致電銀行客服，諮詢信用卡年費的收取方式，繳清年費欠款，並請求銀行協助修改不良記錄，一般都會可以改回來的。
不可修改徵信的情況：
1、以各種理由忘記還款的；2、說不是自己刷的卡而不還的；3、說沒有收到賬單的；4、因還款渠道問題導致未及時到賬的。
以上四類原因導致的不良記錄是無法修改的。用戶在還清欠款後，不良記錄會在徵信系統裡保留五年。但是有些銀行貸款和信用卡只會查詢用戶近兩年的詳細徵信記錄，兩年前的不良記錄會被滾動覆蓋。
另外有一點，如果信用卡產生了不良記錄，千萬不要註銷信用卡，否則不良記錄會在徵信系統中永久保留。
只要信用卡還可以正常使用，就繼續用著按時還款。髮卡行會每月向人行上報一次不良徵信記錄，之前的不良記錄會被逐漸更新掉。如果逾期後著急貸款，在還清信用卡後，可向銀行申請開具已結清欠款的證明，然後將證明交給貸款公司進行協商，對審批貸款有一定的幫助。
希望大家用卡愉快、珍惜個人信用。
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金融諜報：觀察員小諜
