明确非法放贷行为的定罪处罚依据及量刑标准
杭州警方对51信用卡的通报再次引爆了互金深海。
10月21日，51总部门口被警车包围、外人不得进入大楼、高层被警方带走配合调查。各方的报道和揣度让互金业从业者们捕风捉影，噤若寒蝉。
巧合的是，当日没过多久，最高人民法院等四部委联合下发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，明确了对非法放贷行为的定罪处罚依据以及定罪量刑标准，最后的围剿已经来到。
根据《意见》内容，该政策主要打击对象在于从事超利贷、套路贷等借款利率超过36%的违规平台，或者暴力催收造成借款人伤亡的平台。
当晚，众多互金公司纷纷紧急关停了放贷入口、下调利率，祈祷监管部门能看在自己的整改态度上从轻发落。
然而这次的意见明确规定了非法放贷的累计时间、累计金额和累计次数，种下的因终有果，即使亡羊补牢也为时已晚。
同时，监管严格要求将实际年利率控制在36%以内，意味着普通小贷公司们将无法通过服务次贷人群去获取高额收益，而将要同持牌消费金融公司去竞争同一批客户，难度不言而喻。
消费金融行业特别是网贷行业的清理整顿再次提速。
爬虫已死，金融数据行业或一夜归零
其实在对非法放贷围剿之前，国家早已对其前后端进行了堵截。
9月6日下午，大数据风控平台杭州魔蝎科技有限公司的创始人兼CEO周江翔被警方带走调查，其公司数据抓取业务或涉嫌侵犯隐私、助力暴力催收。
同日，另一家提供大数据风控服务的新颜科技人工智能科技有限公司CEO黄向前也被警方带走协助调查。
9月10日，第三方数据服务公司聚信立于对外宣布，于2019年9月6日停止对外提供用户授权的运营商爬虫服务。
业务一家接一家暂停，相关人员一家接一家被带走调查，整个大数据行业如同多米诺骨牌，不断坍塌。
10月初，有媒体透露，行业正在筹划《个人金融信息保护试行办法》并开始征求各方意见。
据悉，草稿件中主要有两项内容，将对行业产生深远影响。
首先，是对“什么是个人金融信息”进行了定义。包括个人信息的原始信息以及延伸信息，比如身份信息等四要素，也包括账号信息、资产信息等金融信息。 “‘个人的基础信息和延伸信息’这个定义，几乎包含了个人的所有敏感信息。”接近监管的知情人士透露。
其次，更为严苛的是规定除了依法设立的征信机构之外，未经人民银行批准，任何单位和个人不得从事个人金融信息的收集处理工作，以及对外提供个人征信业务。这就表示今后除了百行征信等官方设立的机构外，任何机构，都不得采集个人金融信息。
几乎所有风控公司、金融相关的数据公司都将被驱逐出场，整个金融数据行业或许要推翻重建，一夜归零。
没有了风控的互金，将成为一片血海。
催收行业已经成为人人喊打的背锅侠
而作为互金后防线的催收行业，早已在寒冬中风雨飘摇。
去年年底，催收行业的龙头公司“深圳万乘联合投资有限公司”的西安分公司在催收过程中涉嫌伪造公安文件，被警方查封。
随后，全国各地多家大型催收公司被公安突击，催收行业人人自危。
2019年4月9日两部两高联合印发的四个关于办理扫黑除恶案件的意见，确定了“软暴力”的法律界定标准，给予传统催收业致命一击。
规定将传统催收公司常用的爆通讯录，P照片等手段列入“软暴力”行列，一旦被取证，将会收到法律的严惩。
而以“软暴力”手段非法进入或者滞留他人住宅的，应当认定为《刑法》第二百四十五条规定的“非法侵入他人住宅”，同时符合其他犯罪构成要件的，应当以非法侵入住宅罪定罪处罚。
催收员上门非但无效，一不当心还会被经验丰富的专业撸口大军反噬。
话术越来越礼貌、态度越来越端庄，催不回债的催收公司也没有了存在的意义。
互金全城封锁，路在何方
雪崩的时候没有一片雪花是无辜的，互金行业从高光时刻到无路可走，早有征兆。
自2014年来，“互联网金融”一词连续出现在李克强总理的政府工作报告中：
2014年，首次提到 “促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”；2015年，“互联网金融异军突起...互联网金融健康发展”；2016年，“规范发展互联网金融”；2017年，对“互联网金融等累积风险要高度警惕”；2018年，“健全互联网金融监管”。一系列措辞的变化反映了政府对行业发展的态度，也显示了互金行业五年来经历的从高速发展到规范整治的历程。
野蛮发展的互联网金融依仗政策的扶持，收割了韭菜和暴利，终于玩火自焚，也收割了最终的幻灭结局。
但是普惠金融依旧是刚需，中国的互金行业也绝不会消失。只是在这次肃清之后，重新出发的互金从业者会对法律更加存有敬畏之心，达摩克斯之剑永远高悬头顶。
