常談老生,我們接著上期繼續。上期我們講了複利的計算公式，並且用複利的方法幫助印第安人在2018年“買”下了屬於他們的曼哈頓島。當然這一切都是在我們腦海中想象推演完成的。
如何將複利的“奇蹟”運用到日常生活當中，就讓蟹蟹給大家繼續白話一下。我準備用養老金的概念來引入。我們腦海中對養老金的大概印象就是在職業生涯中，每月從自己工資中按比例扣除一筆錢存入個人養老金賬戶，再由單位按比例幫你再存入一筆錢。這兩筆錢一直給你存到退休，我們就可以每月從國家領取養老金過上平淡安逸的老年生活了。實際上養老金的計算不是想象中這麼簡單的，養老金的多少是由基礎養老金和個人賬戶養老金來決定的，就拿1998年10月後參加工作的“新人”來舉例子：基礎養老金=[社平工資+崗位工資（指數化工資）]÷2*總工齡*1% 個人賬戶養老金=個人賬戶資金餘額÷男139（女195）根據地區的不同、工作年限的不同個人退休後具體能拿多少錢計算起來還是很麻煩的。我們今天也不多做贅述了。今天我們就來算一算如果我們不繳養老保險能不能利用“複利”來養老。
我們假設，不繳納個人扣除的這部分錢，而是用這部分來做一個複利計算的定投。意思就是每月把錢存到固定利率的賬戶中一直存的退休，等退休時用這筆錢來自我養老。就拿蟹蟹自己來舉例吧，蟹蟹16年8月參加工作幹到65歲退休，我的工齡有40年。我的定投年限就是40年，每月將我應該繳納的501元養老保險按月定存。定存40年後蟹蟹我連本帶息共計677457元，其中累計利息436476元累計本金240981元。這種假設還是在我四十年不漲工資的情況下推算的，如果可以正常漲工資，我個人起碼應該有將近90萬元的本息合。下面說一下定投的計算公式，Xn=a[1-(1+b)^n]/-b 其中X=共有n年的總金額（本利合），a=每年的定投金額（每月501元，每年就是6012元），b=收益率（利率為4.5%，b=0.045），^n=n次方。
將目前蟹蟹的每月養老金繳存數套入公式得
X40=6012[1-(1+0.045)^n]/-0.045=677457元。
鑑於此公式計算比較複雜大家可以使用現在的定投計算器來快速計算（說實話蟹蟹也用了計算器）
我們按照漲工資並且自己再多餘存一點的情況下40年蟹蟹退休後通過定投肯定會有100萬元。那麼繼續按照這個利率計算100*0.045=4.5萬元，只要本金不動每年都可以有4.5萬元來實現“自給自足”，最後在蟹蟹活了大概200歲左右要入土時還可以給後代留下一百萬元的本金…
看到這裡感覺怎麼樣？是不是有一種養老靠自己的想法。其實這一切的功勞來自“複利定投”。在現實生活中我們完全可以找到符合自己實際條件的定投產品，甚至還有更優越的理財組合。這一期就給大家白話到這吧，請關注下一期《（三）至強“驢打滾”之我們一起去理財》
這裡是蟹老闆原創，謝謝大家支持！
