8月10日，在中国金融四十人论坛上，中国人民银行支付结算司副司长穆长春介绍了央行数字货币的设计理念和技术架构，并表示：“经过5年研究，央行数字货币现在可以说是呼之欲出了”。
中国是世界GDP排名第二国家，人口近14亿，发行数字货币确实是一件全球瞩目的大事。对于金融从业人员来说，肯定也都比较关心对现有支付市场格局的冲击与影响。
目前，移动支付市场已经形成了支付宝与微信双寡头的局面。在现有的电子支付体系下，要撼动这两大巨头几无可能。主要原因：
（一）两大巨头具有庞大的生态，支付宝电商生态，微信的社交生态。银行、其它第三方支付机构要竞争，必须要有与之媲美的生态。
（二）用户习惯已形成，支付宝、微信的抢红包等大量场景训练了用户的思维定势。
（三）入口优势。支付宝、淘宝、微信等App是智能手机必装的几款App，用户数海量。一般来说，用户的手机App虽然普遍有几十个，但常用的也就七八个而已。银行、其它第三方支付机构的App要成为用户的常用App非常困难，所以也就无法获得与之匹敌的用户量与日活量。
（四）渠道封闭。不管是线上支付还是线下扫码支付，支付宝与微信都是各建各自的渠道。比如：二维码支付，商家会摆出支付宝、微信两个牌子。这种二维码，是排它的，也就是说，支付宝的二维码用其它支付机构的App扫不了。聚合支付虽然支持多家支付机构，但体验度并不如原生的好，且事实上用户大都也会在聚合支付中选择支付宝与微信。
笔者认为，银行、其它第三方支付机构竞争的最大障碍是渠道问题。与支付宝、微信竞争，一个一个拓展线下与线上的商户，效率低下。最好的办法是利用支付宝、微信建立的支付渠道，比如：支付宝的二维码利用银行的App扫码也能使用。但显然，支付宝、微信不会开放接口。
事实上，支付宝、微信支付这几年能快速发展，主要是建立在银行的银行卡客户基础上，快速地转化了银行的客户，最大限度的减少了运营成本。
所以说，在现有格局下，银行、其它第三方支付机构要从建渠道开始，一步步同支付宝、微信竞争，无论是资金成本还是时间成本都非常巨大。
但央行数字货币发行后，市场规则可能会改变，会带来新的机遇。
首先，央行数字货币注重M0替代，也就是替代现金，是法定货币。既然是法定货币，任何商家都不能拒收。商家线上线下渠道应该都会支持所有支付机构。
其次，央行数字货币具有可控匿名性。无论是信用程度还是匿名程度都要比电子支付有优势。现有的支付宝、微信支付在一定程度能收集用户的使用记录。比如：我买一杯奶茶，支付宝、微信从后台能知道我在某个店消费了，掌握我的消费习惯。用户可能会出于隐私考虑，在小额高频零售场景优先使用数字货币。
所以说，支付宝、微信的上述优势可能会受到挑战和冲击。银行、其它第三方支付机构的市场竞争障碍将大大降低。在一定程序上解决了渠道与用户习惯的问题后，银行、其它第三方支付机构可以把竞争重点放在怎么让用户使用自家的App上，场景营销的空间大大拓宽。
但是支付宝、微信仍具有较大的用户数及入口优势，银行、其它第三方支付机构可能也只是蚕食一部市场，一定程度上扩大市场份额，要把这两个巨头拉下来，困难也很大。但也不排除目前的头部互联网公司比如说字节跳动、拼多多等会来搅局。
数字货币发行后，未来的移动支付市场肯定会存在一定的变数，不排除重新洗牌可能。
往期文章：
