裸貸，又稱為裸條，近幾年正在以驚人的速度悄悄蔓延。
意思是，在進行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片來替代借條。由於門檻低、流程簡單且收錢快等因素，“裸條借貸”吸引了一些女大學生。
當發生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯繫的手段作為要挾，逼迫借款人還款。更有甚者，強行要求發生性關係，或是其他非法目的。
這一類案件的頻發越來越引起關注。
近年來，國內裸貸行業的內幕更是令人震驚不已。
據環球網報道，有一個8G的壓縮包在網上被曝光，而這個壓縮包內有超過1000名年輕女性的裸照。最震驚的是，這些文件名還標註了，該女生是否願意用性行為來還貸。大多數借貸的女生出生於1993至1997年。這些女生的姓名，出生日期，家庭住址及證件號碼都可以在照片和視頻中看到。
有網友曝光了一份＂借貸寶＂的10G裸條壓縮包，在網上大範圍流傳。
在此次被洩露的裸條信息中，有媒體找到了部分圖片，共涉及46人，其中有31位女性的個人信息清晰可見。31位女性年齡在18-47歲之間，其中24人為90後，14人是95後。其中，已有9人標註逾期尚未還款，全部為90後。
在地域方面，河南、雲南、貴州、山東的女性居多，近八成的女性身份證住址顯示為農村。
從學校來看，師範學校和醫學高等專科學校成為“重災區”，而被洩露的借款金額在1000元到2.3萬元不等，其中多數人的借款金額在2000元到6000元之間。
這些裸條事件的涉事者皆為女性，且超六成借款人是在讀大學生。“裸貸”事件曝光後，輿論不乏對這些女大學生的討伐之聲，她們中的大多數通過這種極端方式取得的錢，並不真的是有什麼急用，而是多用於購物消費。
在裸條借貸相關聊天群內臥底長達一年的邢天（化名）說，“裸貸”已形成一條灰色產業鏈，由此衍生出“肉償還款”和裸條信息售賣等“盈利”方式，選擇裸持借貸的借款人也由此陷入“惡性循環”。
令人不解和痛心的是，這些隱私信息全都由女大學生自己提供，以作為貸款的抵押。而曝光的聊天記錄顯示，這些女生竟十分配合放貸者的“指令”。有人據此稱，“裸貸”是你情我願，女生借錢逾期不還導致信息洩露是咎由自取。
另外，還有不少人在QQ群等渠道出售裸貸女孩的照片和視頻，10G的壓縮包原價100元，被他們以80元、50元的價格促銷。
為了讓購買者相信壓縮包的真實性賣家還還積極展示資料截屏，以打裸條女子的名字單獨分類，有的還備註＂漂亮＂。
這10G內容的壓縮包內有167名女大學生的裸照及視頻，包含個人身份信息以及親友的聯繫方式。
中國青年網曾對這些女性做過統計：大多數人的籍貫為三四線城市，且居住地多在農村。其中大部分女生出生於1993年到1997年，她們借錢的條件不光是全裸露點照片。有的備註還能裸聊，甚至可以＂肉償＂通過肉體來還債。
這些女生通常家境不太好，但是虛榮心又很強，希望得到奢侈品、高檔手機等等。她們通過＂裸貸＂能夠借到的金額是普通借款額度的2至5倍，然而逾期沒還就會面臨裸照被公佈等下場。
“裸貸”的放貸者會在QQ群內發佈廣告，想要借款的女大學生會加放貸者私聊。
雙方談好條件之後，通過借貸平臺網站/手機APP放款。
對於“裸貸”的女大學生來說，借款額度和她的還款能力、收入沒關係，與顏值有很大的關係。有廣告這樣寫：“顏值有多高，額度就有多高”
其實針對學生的校園貸款一直都有，只是近年來以裸照擔保的灰色貸款越來越多。
裸貸涉嫌觸犯刑法
其實，兩廂情願並不能成為“裸貸”合法的理由，它也絕非簡單的民間借貸交易。
首先，高利息借貸本身不合法。據報道，“裸貸”的利息率極高，周利率就能達到30%，有女生就因為掉入“利滾利”的坑裡，500元滾出5萬元。相關司法解釋規定，民間借貸年利率不得超過36%，而“裸貸”的利率已經超過幾十倍不止。
其次，“裸條”抵押不合法。不少法律界人士已經指出，形式上“裸照”並非物權，不屬於法定的抵押物種類，在內容上“裸照”本身也涉及違法，因此抵押行為無效。
再者，洩露和出賣“裸條”信息，強迫、引誘女生“錢債肉償”，已經涉嫌觸犯刑法。
以裸照進行質押是無效的，借款人可及時索回並要求徹底清理。
借款未還時，放貸人以裸照進行威脅或出售，該行為已經涉嫌敲詐勒索、傳播淫穢物品等刑事犯罪，將照片中的身份信息向他人出售或者提供的，可能構成侵犯公民個人信息罪。受害人可以第一時間報警。發現個人照片或身份信息被公開或販賣的，及時採取法律手段維權，防止違法侵權行為進一步惡化。
其實，裸貸被曝出已有半年了。問題表面似乎出在了女大學生不對稱的消費和信用水平上：這頭是“屌絲”的信用水平，那頭是“中產”的消費水平。因此，有人認為，如果女生自愛，能控制膨脹的慾望，就不會有裸貸這樣變態的變體，所以“關鍵要自愛”。毫無疑問，參與裸貸的女生要為自己作為一個成年人的行為負一定責任。
但是，我們卻不應倒果為因。對一個社會而言，個體膨脹的物質慾望很難精準控制，“她們”的處境取很大程度上受制於借貸平臺的生態，受制於一種風氣。隨著消費改善、信用觀念深入人心，大學生群體對小額金融貸款的需求不容忽視，但管理個人的道德水準是很難的，真正需要管理的是提高學生金融風險意識和網貸平臺的責任意識，這也是解決問題的關鍵所在。
裸貸披露前，“校園貸”市場其實已經幾次吸引輿論關注。一些“校園貸”打著網上P2P的名義，乾的是線下用自有資金直接放貸的業務，更因為暴力催收、高利貸陷阱，導致了不少大學生被迫自殺。
根本上解決這一問題，規範互聯網借貸平臺、建立並加強對校園不良網絡借貸日常監測機制必不可少。從根本上看，現在很多P2P平臺的借貸是穿了網絡馬甲的變異民間借貸，規範是其唯一出路。
如果監管漏洞不消除，渾水摸魚者就會大行其道，類似的裸貸變體還會換一個馬甲上岸。
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