你好，我是赵大保。
上一篇关于百万医疗的文章发出后，反响那是相当……冷淡。没办法，我不够红啊。我这颜值竟然都不红，我又一次怀疑人生了。
就算是个破塑料袋，也要逆着风飞扬，继续写百万医疗。我对百万医疗是真爱无疑了。
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目前市面上的百万医疗险，同质化严重，无论是保障内容还是价格，都长的挺像，我们就挑几个最强的来说吧，众安尊享e生、支付宝好医保长期医疗、微信微医保和平安的平安e生保保证续保版。
这四个是怎么选出来的？比条款比出来的。既然是喂饭版，咱也不废话了，直接上菜。
先上开胃菜，简单说下人们买百万医疗时最关注的保证续保问题。
我觉得这是一个伪命题，因为目前监管允许的最长的保证续保期限是 6 年。放在人生几十年这个时长来看，6年和1年有很大区别吗？
老夫认为更应该看重的是产品稳定性和续保条件好坏。
什么样的产品稳定性好？销量大、健康告知相对严格、是公司的核心产品。
什么叫续保条件好？只要投保时符合健康告知，以后不会因为身体变差或理赔过而影响续保，只要产品在售就能续。
一些产品的宣传页面上写着：“可连续投保到 100 岁”，看到这个不要激动，这并不是保证续保的意思，只是说如果产品不停售的话，你就可以续保。
还有一些业务员对客户说他们公司捆绑重疾险销售的百万医疗险可以保证续保，请把他大嘴巴子扇走。
02
下面上主菜，直接给结论：
身体健康的人群，我推荐选择：众安尊享e生。
理由：
1）保障最全
保额高，保障覆盖面广，提供的增值服务最多，包括医疗费用垫付、绿色医疗通道、术后家庭护理、肿瘤特药服务、质子重离子、法律援助、家庭共享免赔额、300万的特需医疗和100万的癌症赴日医疗，目前地表最强。
其中关于外购药物，尤其是肿瘤用药物，经常会遇到医院没有、需要外购的情况，这部分费用尊享e生2019的保险条款是明确可以报销的，其他产品条款则没有明确。
质子重离子治疗是最先进的癌症治疗手段之一，尊享e生2019报销比例100%，微医保、好医保报销比例仅为60%。
特需医疗是指某些公立医院的特需部、VIP部、国际部等，就医环境会比普通医疗部好很多。这里插一句题外话，很多收入不是非常高的父母给孩子买高端医疗（非文中所说的百万医疗），一年花几万块钱，图的就是个特需部、国际部，图的就是孩子病了不用在公立医院里排大队。
2）健康告知相对严格
市面上的百万医疗里，尊享e生基本是健康告知最严的。为什么健康告知是否严格很重要？比如你身体状况很好，你是想买健康告知严格的保险产品，还是健康告知宽松的？
宽松的有可能过几年就赔的底儿掉然后就下架了。到时候如果你身体条件也已经发生点状况，不能再购买其它的百万医疗产品，你咋办？
3）价格适中
发现没有，挑别的险种，我都是挑性价比最高的。为啥百万医疗我要挑价格适中的？因为重疾险、定期寿险合同一签就是一辈子或者几十年，性价比高那就是买到即是赚到。意外险和身体状况基本无关，当然也是每年挑便宜的买。
但百万医疗不行，我现在是可以挑便宜的买，过了两年它亏得厉害下架了，我要是买不了别的，我找谁哭去？所以还是大家好才是真的好吧，别好处都让买保险的占了，保险公司该不干了。
但这并不是说我们傻，尊享e生这个价格可以叫适中，平安e生那可就是品牌溢价了，不是一码事。
还有，价格适中不能只看现在不看以后，假如某个产品一直在售，这当然是好事。你30岁的时候买，市面上它价格最低，你买的挺爽。等到了60岁，你发现它比其它的同期的产品都贵的离谱，你又换不了别的，就哑巴亏了。所以一辈子都便宜才叫便宜，便宜几年后面再大刀猛砍的那可不行。举个反面典型例子吧，
支付宝好医保长期医疗，60岁以后价格飞涨，真是老谋深算。4）产品稳定性好
第2条健康告知相对严格、第3条价格适中其实都是保证产品稳定性好的方面。其它方面还有销量大小、是否公司核心产品等等。
从产品稳定性上来讲，老夫认为尊享e生完胜。众安就是靠这个产品打响了知名度，也下了大力气在这个产品上，四年时间升级超过10次。
与之相比，好医保是人保的，微医保是泰康的，平安e生保是平安的，这三个产品对其公司而言，停掉可能也就是断其一指。停了尊享e生，众安差不多相当于自断双臂，产品在各自公司的地位，完全不是一个量级。
03
身体有小问题的人群，我推荐选择：支付宝好医保或微信微医保。
就健康告知宽松程度而言，好医保最松，微医保其次，尊享e生最严。
就智能核保而言，上面提到的这四个产品都支持智能核保，老夫以人肉测试、各种滚动扫雷后，得出的结论是：微医保在某些疾病的智能核保上更为宽松。
比如乙肝大三阳：只要已接受正规抗病毒治疗，且近 6 个月 AFP、肝功能等正常，就能除外承保。
2 级以上高血压：服药后血压正常，是有机会正常承保的，其它医疗险基本都是拒保。
所以身体有小问题的人群，这两个产品都试一下，哪个能保保哪个。
具体说这两个产品，好医保在年轻的时候非常有价格优势（当然前文说过到了60价格就开始飞涨了），不但价格低，六年累计1万免赔额，免赔额基本也是最低的。而且健康告知只有3条，非常宽松。所以现在支付宝上已经不主推长期医疗了，是不是也侧面说明了这个产品稳定性堪忧。
从停售续保条件比较，好医保条款明确写明，满期 6 年后，即便产品停售，也可以无等待期、无需健康告知续保本公司其他医疗险产品。而微医保停售后重新投保本公司其他医疗险产品，需要经保险公司审核同意。 这是微医保的一个明显BUG。
04
只信赖所谓大公司的人群，我推荐选择：平安e生保保证续保版。
就平安出品而言，平安e生保已经算平安的产品线里特别能打的了，当然，和街面上真正能打的比，还是有小小差距的。
癌症保费豁免，并有1万元住院津贴，这两点很实用。但质子重离子、费用垫付等额外服务缺失，比较没有诚意。最关键是价格偏贵，而且若停售续保新产品，也需要保险公司重新审核。
综上，百万医疗的选择是一个权衡几方面利弊的过程，并不是说哪个就绝对好，所以这也是一个仁者见仁智者见智的过程。重要的是可以让大家看到隐藏在条款里的各产品的优劣势，方便大家做选择。
保险产品研究、家庭风险管理、资产配置相关。
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