在阅览本文之前，先回顾一下前文提过的重疾险的作用
重疾险的两个主要作用：
重疾险的理赔金用于重大疾病出院以后的药品，护理，康复治疗等（医保不报销）费用。住院期间的治疗费用由医疗险报销。
2、因重疾导致经济收入损失的补偿作用；
重疾险的理赔金用于因重大疾病导致的暂时或永久丧失工作能力，造成经济收入的损失，补偿家庭生活，贷款偿还，抚养孩子，赡养老人等经济支出。
定期重疾险
重疾险的分类中，按保障期限可分为终身重疾险和定期重疾险。
终身是指：从投保到死亡这段时间，可以理解为我们的后半辈子。
定期的含义：指一定期限之内，这个期限没有具体的限制，短则一年，长则数十年。
相较于终身重疾险，
定期重疾险的意义在于，用最少的钱为被保险人在特定时限内提供患重疾资金保障。假如给孩子买定期重疾，在这个特定时限里，重疾险对孩子来讲，就是经济独立之前的保障。因为孩子在经济独立之前，没办法为自己补充保险，所以这期间需要家长负责。等孩子经济独立后，自然会顺利的接替这部分责任，为自己做打算。
或许有朋友问，那直接买终身的重疾险多好，可以有终身保障。终身的当然更好，但是相对定期重疾险，它的价格会更贵。从重疾险的风险发生率上来看，年龄越大，患病的概率越高。所以重疾险的费用，保障的时间越长，保费就越贵。
而在人生规划中，有些中短期责任，例如房贷的还贷期限，一般都是30年之内。假如我们选择终身的保险，保障期间会超出还贷的期限，如果我们的资金预算有限，多出来的保障时间，将会花掉我们更多的钱。除非我们觉得，多出来的保障时间，和多出来的保额，是我们计划范围内的，那么这种终身的保险选择，才是合理的。
定期重疾险适用的场景
定期重疾险最适合在特定期限内有重疾险保障需求的人群。
如果感觉这句话有点抽象，给大家几个定期重疾险常见的应用场景：
场景一：小明刚出生，平时有个感冒发烧父母都紧张的不行，更担忧的是，在孩子的成长的过程中，出现更严重的疾病，于是为小明买了100万保额的重疾险。
想着30岁以后，小明应该可以自食其力，所以保障期限选择了30年，每年保费1000元左右。
场景二：小明30岁参加工作，自己的孩子小小明也刚出生，而父母已近花甲。小明作为家庭的主要经济收入者，父母给自己买的重疾险正好30年到期。小明担心，如果自己罹患重疾的话，收入下降，会影响家庭，到时孩子的抚养和父母的赡养都会受到牵连。
所以，小明为自己选择了100万重疾险。目的是：保障自己这30年的时间里，不会因为重大疾病风险，导致家庭受到影响，以后孩子长达成人经济独立，压力才会减少 ，所以保障期限选择30年，每年保费6000元左右。
场景三：小明40岁时，贷款100万买了一套房子，需要还款20年。考虑到，如果自己不幸罹患重疾，那么房贷的压力会推给家里人。为了履行一个家庭的责任，小明又为自己买了100万重疾险。因为需要还贷20年，所以选择保障20年，每年保费1万元左右。
上面的三个场景，都是在特定的时期内有重疾险需求。而且上面的三个场景，是日常生活中定期重疾险应用最多的实例。
前文提到过定期重疾险，还分为定期消费型重疾险和定期返还型重疾险，下面我们来介绍一下这两个类型的重疾险。
1、定期消费型重疾险：
所谓的消费型保险，提起来有的朋友可能感到陌生。其实我们大部分人都接触过消费型保险，在保障期间内出险，保险公司根据合同进行赔付，保障期间内没出险，保险公司就不退钱了。
消费型保险常见于一般的短期类险种，例如车险，运费险，医疗险这类一年期险种都属于消费型保险的范畴。
目前国人的房贷负债压力巨大，因抚养成本，赡养成本，教育成本及生活成本造成的潜在的负债压力，会直接和间接导致，普通家庭的储蓄空虚。加上食品安全隐患，生活环境恶化及工作焦虑等问题，越来越多的人重大疾病年轻化，对重疾保险的需求激增。
目前市面上的定期消费型重疾险炙手可热，性价比高的产品层出不穷。因为它非常低的保费，在低预算的同时追求高额的保障，定期消费型重疾险便是最好的选择。
2、定期返还型重疾险
我们要明白人身保险的一个特性：出险越早，资金杠杆越高，重疾险的价值越大。
从利益上讲就是今年交了钱，最好今年就出险了，第二年钱都不用交，理赔金直接到手，这样重疾险的保障作用发挥最大。
但是，从珍爱生命的角度上讲，没有人愿意过早的出险，甚至更多的人希望永远不要出险，人食五谷而得百病，生病与否并不以我们个人的意志为转移，面对可能发生的重大疾病，我们还是要有所准备。
生活中，多数人患重疾的概率要远小于不患重疾的概率，加上大家都不希望自己得重疾，注重养生，所以很多人不太接受消费型重疾险。
就像车险，上一年没出险保费就打了水漂，老有一种被保险公司抢钱的感觉。
因此，保险公司推出了定期返还型重疾险。
目前市面上定期返还型重疾险的返还形式常见的有两种：
1、返还保费：
案例一：某款定期返还型重疾险，缴费20年，保障30年，保额30万。年缴保费1000元，总缴保费2万元。在30年的保障期限内，如果罹患合同定义重疾，保险公司赔付30万，合同终止。如果没有罹患重疾，保险公司一次性给付2万元，合同终止。
2、返还保额；
案例二：某款定期返还型重疾险，缴费20年，保障30年，保额30万。年缴保费5000元，总交保费10万元。在30年的保障期限内，如果罹患合同定义重疾，保险公司赔付30万，合同终止。如果没有罹患重疾，保险公司一次性退还30万元，合同终止。
以上两个案例，分别代表了两种不同的重疾险返还形式。
大家会问：有没有一种返还型重疾险比消费型重疾险更讨人喜欢呢？
下面我们再来看一个定期消费型重疾险的例子：
案例三：某款定期消费型重疾险，缴费20年，保障30年，保额30万。年缴保费300元，总缴保费6000元。在30年的保障期限内，如果罹患合同定义重疾，保险公司赔付30万，合同终止。如果没有罹患重疾，保险公司不返还保费，合同终止。
通过上面的三个案例，我们看到每个案例的重疾险保障额度，缴费年限，缴费时间都是一样的。不一样的地方在于保费高低，案例三要远低于前两个案例。
如果是保障期限内出险的话，理赔结果是一样的。如果保障期限内没有出险，那么保障期限结束后拿回的钱不同。
这样我们可以推算出，定期返还型重疾险的本质其实是：定期消费型重疾险+年金险，兼保障及理财两个作用。
返还型与消费型根本区别在于两者保障相同的情况下，保费投入是不一样的。返还型重疾险的保费要高于消费型重疾险，收取的保费扣除风险保障成本，保险公司会进行投资，将投资的一部分收益返还给消费者，这就相当于投保人将多余的钱买了保险公司的理财产品。
其实消费型也好，返还型也好，都是根据市场的需求演化产生的，都有他们存在的道理。
定期返还型重疾险是定期消费型+年金险的形式，符合那些对重疾险和年金险都有需求的人群，节省搭配产品的时间和精力。
因此，在我看来两种重疾险类型各有各的优势，大家一定要根据自己的需求进行选择。
最后给大家一个重要的建议：在
当前的市场情况下，如果在意产品返还收益的话，尽量不要选择定期返还型重疾险。理由是——"不划算"
目前的保险市场，定期返还型重疾险虽然看起来是定期消费型重疾险+年金险的形式，但是由于其基础的保费比较高，刨去同等保障消费型重疾险需要支出的保费，多余保费的收益却低于年金险的收益。
举个例子，上面的案例一和案例三，保障期限的保障是相同的，不过案例一比案例三总共多缴了14000元保费。如果将这14000元保费购买一份年金险，其收益可能会达到3万元，超过案例一返还的2万元。
定期消费型重疾险同样甚至更好的保障，结余的保费购买理财保险，其收益要高于定期返还型重疾险。
这就是目前的定期返还型重疾险所面临的局面，这可以算是一个保险公司的一个障眼法。毕竟根据消费者的心里，谁都喜欢既有保障又有收益的保险，但是很少有人去将产品拆开了计算其整体的收益。
因此目前尽量不要选择市场上的定期返还型重疾险，如果选择定期重疾险，首先考虑定期消费型重疾险。如果日后市面上出现更好的定期返还型重疾险，我会再行撰文为大家推荐。
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