圖片來自pinterest
大家好，我是霍恩。
最近機緣巧合看到了不少年紀都快趕上我的保單，感慨良多。
有個阿姨，93年買了一份終身重疾險。
每年保費500元，是她扣扣巴巴省下來的，差不多1個多月工資，
但保額僅僅只有10萬，當時可能不少，但現在都不夠幾晚ICU。
這很殘酷，但也是事實。
現在不少人花幾大千買的保險，30年後同樣會這般不值錢。
01.
通脹戰勝一切
為什麼省吃儉用花大價錢買的保險，最後會根本不值錢呢？
還不是因為通貨膨脹。
只要經濟在發展，大家手裡的錢在增加，就會通貨膨脹。
最近幾十年，通貨膨脹沒有停止過，物價不停上漲，貨幣持續貶值。
有個數據叫CPI，反應物價上漲的程度。
從1978年到2019年，31年時間，官方公佈的CPI增長了6.4倍。
1978年人均每月工資51元，可以養活一家人。
算上通脹的6.4倍計算，51元變成326元，一家人一頓好飯都不定夠。
我昨天去了趟超市，買了兩隻牙膏，三雙拖鞋，一包溼巾一盒牛奶，就120元了。
這就是通貨膨脹帶來的物價上漲和貨幣貶值。
但每一年錢都在變得更不值錢，每一年物價還在變得更加昂貴。
更糟糕的是，醫療費用也隨著通脹一起在大幅上漲。
2017年美世醫療趨勢調研出過一份《全球醫療成本調研報告》：
來自：美世醫療趨勢調研
這也說明了為什麼說90年代的花一個月500塊買的10萬保額重疾險，到現在也幾乎起不到什麼保障作用了。
看病貴呀！
18年的時候，晚上曾流傳著這麼一張發票。
因為心血管疾病，住院64天，花費104萬。
來自網絡
10萬保額的重疾險，都不夠用來付1個星期的治療費。
通脹可見一般。
02
未來會更好嗎？
現在有這麼一種論調，因為疫情，全球經濟會大衰退。
換言之，在接下來很長一段時間，大家手裡錢會變少，錢更值錢。
國家也降低銀行利率了不是。
那這就意味著，從今年起，30年後保險還能很值錢嗎？
我並不否認新冠帶來的大衰退是真的。
2020年一季度，我國GDP比去年下降6.8%。
這是新中國歷史上的第一次。
歐美只會更慘，國際貨幣組織IMF4月14號說：
預估2020年全球GDP增速-3%。
要知道2008-2009年全球金融危機的時候，全球GDP增速也有1.85%和-1.68%。
慘不慘？
慘死了！
美國國會預算辦公室公開稱二季度美國失業率將超過10%。
每10個人就有1個失業。
但是這個慘狀能持續多久呢？
- 3天前，俄羅斯發現了新的新冠療法。
- 就算沒有治療方法，70%的人感染後就群體免疫了。
- 就算再差一點，一年時間以後，疫苗也該研發出來了。
大衰退之後經濟還是會繼續增長的。
IMF這麼預測的：2021年全球經濟將有所復甦至5.8%的同比增長水平。
繼續通脹，繼續貶值，終究還是時代的大趨勢。
到我們個人手上，財富縮水，保單貶值也是逃不過的宿命。
03.
保險如何跑贏通脹
雖然保額會貶值，但我並不是在否定重疾險等長期保險的意義。
保險的作用是對沖風險，為生活兜底。
我需要，對我有用，我此刻就要用。
那保險就有意義。
在保額還值錢的幾年十幾年裡，它幫你對沖了風險，這就是意義。
當10年，20年，30年過去了，重新評估自己的風險，加保完善自己的保障這是最正確的做法。
但是同樣我也害怕，萬一10年，20年，30年以後我沒有完善保障的能力了呢？
保額能不能跑贏通脹，現在對我有用，30年後同樣對我有用呢？
也是有的，每一個我們想到的問題，保險公司都早有考慮。
他們有兩種抵抗通脹的方式。
一個是贈送保額。
通脹不是會貶值嗎？我直接給你贈送一定比例保額。
你投保保額50萬，實際保額80萬。
就算貶值了，過個30年，依舊夠你住個個把月ICU吧。
百年人壽的康惠保系列，橫琴人壽的無憂人生，信泰人壽的超級瑪麗等等，都是如此。
成人消費性重疾險，橫琴人壽·無憂人生2020
但是這一類都有一個問題。
贈送保額往往限定了年限，最多隻到60歲。
60歲之後，贈送的保額就失效，只剩下基本的50萬保額了。
和90年代的10萬保額變得沒差。
30年之後的那一年，也就是贈送保額失效的那一年。
生日前出險比生日後出險，多了整整30萬保額。
到時候肯定會有人，因為出險日期扯皮。
畢竟那一刻30萬，再少也是救命錢。
此外很多人會把贈送保額，當成基本保額。
原本需要50萬保額，現在只買30萬。
反正要送50-60%嘛，四捨五入也就是50萬了。
還便宜一大截，真不愧是個小機靈鬼。
但這反而違背了抵抗通脹的初衷。
所以和贈送保額比起來，我更中意另一種方式：保額增長。
隨著投保年限的增加，保額會持續增長。
就像物價會隨著通脹增長一樣，保額也在膨脹。
這裡面做的最好的，就是知名少兒重疾險晴天保保（慧馨安）。
我最近在一篇主講性價比的少兒保險的文章裡提過它。
孩子保險一定貴？最低29元的少兒保險大盤點
每2年增加15%的重疾保額，最高10年後增加75%，直到保障期結束。
50萬的重疾，10年後就是87.5萬。
上週它還出了個升級版：
從每兩年增長7.5%重疾保額，變成了每兩年增長20%，最高10年後保額增長到200%。
50萬基本保額，10年後就是100萬。
別說保值了，直接跑贏通脹了。
除了保額，中症輕症和少兒特定疾病也都不錯。
可惜的是，它只是少兒重疾險。
18歲以後就不能投了。
鏈接我放在閱讀更多，需要的家庭自己去看看吧。
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我是霍大恩，頭條微信知乎等渠道統一名字
關心的全是幫你們省錢和遠離坑爹保險的事兒
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