近期，保险界老大哥中国人寿在原“国寿福”系列产品基础上，推出了第四代新产品——国寿福终身寿险（庆典版）保险产品组合，引起用户的广泛关注。
其实，在这个新产品组合推出之前，国寿福终身寿险（庆典版）已经和E康悦组成了所谓的“最强健康险组合”。自从这两款产品上线以后，我们的后台总能收到很多产品咨询。今天我们就来看一看，寿险老大哥家的这两款热门产品，到底值不值得入手？
国寿福庆典版是中国人寿在2019年年末推出的压轴产品，是一款重疾可以理赔1次、轻症理赔3次，主险是身故可以赔付保额的寿险，可附加重疾险、长期意外险、医疗险等的储蓄型重疾险。
首先一起了解下国寿福庆典版的保障内容：
① 重疾保障
120种重疾保障，包含保险行业协会规定的25种重疾。但双耳失聪和双目失明3岁以下不赔付，建议消费者注意此项条款。
被保险人初次确诊约定重疾，赔付100%保额，最多赔付1次。
② 轻症保障
60种轻症保障，不分组赔付3次，每次无间隔赔付20%保额；
【换句话说就是，若投保50万元保额，不幸出险轻症后，即可获10万元的轻症赔付。】
国寿福庆典版高发轻症覆盖率：
尽管国寿福覆盖了10种高发轻症，但是却缺少对于中症的定义。
① 身故保障
身故保障是必选保障，若被保险人在18岁之前出险即赔付已交保费，18岁之后出险赔付基本保额。
② 附加责任
可选被保险人轻症豁免保费，和投保人重疾/身故/高残豁免保费，额外支付相应费用后即可承保。但市面上也有很多的重疾险产品，被保险人豁免责任都是主险中涵盖的，不需要额外花钱附加。
简单了解后，我们不难看出国寿福庆典版存在一些不足的地方：
① 无中症责任，轻症赔付比例低
轻症是重疾的重要组成部分，可以理解为是重疾的早期和轻度情况。虽然轻症的赔付比例没有重疾高，但是赔付要求却比重疾要低，在这种情况下，大部分的疾病都是依照轻症进行赔付的，所以一份重疾险中轻症的赔付比例是至关重要的。
目前市面上高性价比的重疾险，都是全面保障重症、中症、轻症的，而国寿福庆典版，没有中症责任，这是比较致命的缺点，且轻症仅仅赔付20%，也没有额外赠送重疾保额，赔付非常低。要知道主流的重疾险产品都是30%起赔，部分在售的重疾险轻症赔付比例在50%左右。
目前很多产品的标配都是重症+中症+轻症的产品结构。并且在基本的保障中，还会加上重疾的额外保额、癌症二次赔付、心血管疾病多次赔付、男女儿童特定疾病、及特色保障服务（很多一年期的重疾产品都有这些保障了，能够多方面的帮助到被保险人）。
② 保费相对来说较贵
国寿福庆典版产品，以30岁男性为例，保障终身，选择29年缴费期，保额50万元，每年需要缴费12425元，合计总保费为360325元！
同样的保障责任、缴费年限，这样的价格如何，大家心里有数。
③ 重症仅为单次赔付，保障薄弱
此项为明显缺陷，被保险人发生过重疾赔付后，将不再享有重疾保障，同时在投保其他商业保险时会更加艰难。
④ 严重胰岛素依赖型糖尿病理赔要求高
严重胰岛素依赖型糖尿病也叫做I型糖尿病。多发病在青少年群体，发病急，因为体内胰岛素不足，患者易发生酮症酸中毒，必须用胰岛素治疗，否则将危及生命。
条款中对I型糖尿病的理赔条件是这样的：
胰岛素持续注射180天，及满足三种并发症之一，否则无法理赔。三种并发症为：
a.出现视网膜病变；
b.并发心脏病，并且必须植入心脏起搏器进行治疗；
c.因坏疽需要切除至少一个脚趾。
实际上，这三种并发症都很难达到，理赔门槛未免有些过高了。
总体来讲，国寿福庆典版特点就是一款保障责任简单，带身故责任的重疾险产品。
再聊聊如E康悦
接下来我们再看一下如E康悦，到底有没有那么神奇？
如E康悦是中国人寿推出的一款免赔额1万元的百万医疗险，但是区别于市面上同类产品，
这款产品是以捆绑形式销售的！必须附加重疾险或年金险才可以投保！（对于已经购买了其他商业保险的人来讲，这一点真的很不友好了。）一年期的医疗险最关键的问题是能否顺利如约“续保”，市面上很多网红百万医疗险都是可以保证续保到99岁，而康悦只能续保到80岁。
康悦百万医疗的续保条件堪称苛刻，条款规定：
对其第一次续保的，经本公司审核同意后，向本公司交付续保保险费，本合同于保险期间届满的次日起延续有效一年；对于通过本公司第一次续保审核的，后续续保时本公司不会因被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保。
【划重点：经本公司审核同意】
只要他们审核没有通过，就啥也不是。对于购买这款产品的消费者而言，极大的可能会因为曾经理赔过，或检查出高血压、糖尿病、心脏病等疾病后，在第二年被公司拒绝续保。
当然银保监会对于一年期的产品是有明文规定的，不能承诺【保证续保】。故康悦的条款中也没有保证续保这句话，但更关键的是条款中约定了如果产品停售将无法续保。一旦停售无法续保，被保险人的保障就被架空，也和投保健康险产品是为了转嫁风险的初衷相悖了。
健康险产品因为停售下架无法续保，对于被保险人而言比较麻烦，重新投保要重新计算等待期，同时还会根据重新投保时的身体状况决定是否符合投保标准。如果身体状况发生了改变，将无法投保其他医疗险，实在是坑！
目前市面上主流的百万医疗险的免赔额都是按照年度计算，并且可以用商业保险进行抵扣。然而我们的康悦百万医疗是不能用另外的商业保险抵扣免赔额。归根究底，1万元的费用无论如何也得自己出。
除此之外，作为百万医疗险没有垫付服务和绿通服务是不完整的。
垫付服务就是免赔额以上由保险公司支付住院的医疗费用，对一些经济条件不太好的家庭来说，就不需要先借钱再治病再报销，最后把保险公司报销的钱再还给借款的人。
绿通服务往往是一款百万医疗险中的增值服务，可以协助被保险人排队挂号、预约医院、安排手术等等。
如此千疮百孔的产品，你还会因为“中国人寿”的招牌而买单吗？
当我们在选购保险产品的时候，切记不要看到别人买什么就跟着买什么，这样会有很大的风险隐患。不同的家庭有不同的保险需求及预算，要根据自己的实际需求选购保险才是正确的购保行为，也会在最大程度上为家庭补充更全面的保障。
今天的文章只是尽可能的还原这两款产品的真相，帮助大家在投保前更加清晰的了解到将要购买的产品到底是什么？到底保障什么？而不是一味的沉浸在大品牌的光芒下，不加思考和判断的投保。
掌握一点保险知识，避免不必要的支出。在有限的预算内，把保额做高，增加一些保障内容，在风险来临的时候，也可以从容不迫的转移风险。
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