財兔-紫霞筆記 作者： 紫霞的賺錢日記
一．
最近，央行又對智能存款下手了，發佈了「關於加強存款利率管理」的通知。
具體內容我給大家翻譯下。
第一個，整改提前支取靠檔計息等不規範存款“創新”產品。
靠檔計息啥意思呢？ 比如我買了個五年期定期存款，年化5%，如果中途急用錢取出來，這個利息怎麼算呢？
很多銀行為了留住客戶，吸引你來存錢，就會按照你存的時間，給你相應的利息，往往這個利率是高過於央行掛牌公告的。
表面要存5年才能退出，但實際上半年，可能就有高於4 %的利率。
第二個，將結構性存款保底收益率納入管理範圍。
之前我給大家講過結構性存款這個知識點，再來複習下，結構性存款收益=固定收益+浮動收益。
大家可以理解成，銀行把我們的錢分成了兩部分：大頭的錢買了零息債券或者存款，產生固定收益；
小頭的錢做了衍生品投資，比如掛鉤於利率、匯率、黃金石油和期權等，以博取高收益。
固定收益部分是100%能拿到的，而浮動收益部分掛鉤金融衍生品，賭一定時間內，對應標的的漲幅。
有的銀行這時候就來抖機靈了，將掛鉤的產品行權條件設置為幾乎不可能觸發事件，把固定收益部分設定遠高於同期限存款利率水平。
也就是說，即便產品到期後觸發不了行權條件，浮動收益拿不到，客戶也能拿到不錯的保底收益。
而央媽這次發的通知，就是要整改不符合規則的靠檔計息和假結構兩類高收益的存款產品。
最近很多銀行都下架了類似產品，傾向追求資金保本穩健的老鐵可以趁利率調整前，撿個便宜。
二．
不過講實在的，雖然目前市面上動輒有4%-5%的銀行存款，安全性非常高，50萬以內不用擔心本金的安全。
但，利率下行不可避免，鎖定了近5年的5%，下一個五年能不能買到可就不一定了。。
我還是那句話，如果你有一筆錢中長期不用，想要鎖定長期的複利收益，配置一部分年金險是非常有必要的。
每次聊年金險，總有老鐵問我，“我炒股、買基金、做可轉債套利，賺的錢比年金險收益高多了，壓根不需要啊？”。
配置權益類產品，收益高是確實，但你不得不承認，面對突如其來的系統性風險，誰都不能獨善其身...
就像最近的疫情，國內已經控制的差不多了，但海外的爆發，導致外資大比例撤離，造成市場流動性不足，大A也被恐慌情緒帶下來了。
當面臨收益大幅回撤甚至賬戶浮虧比較大的時候，逆勢加倉可能是低位撿籌碼，也可能是空手接飛刀。
而對於追求穩健的朋友來說，想要存錢為自己準備養老本或者孩子教育金，不能有一點虧損，收益還不能低。就跟呼吸一樣，必須得有，而且不能斷…
年金險一定是更好的選擇，從收益來看，雖不如炒股做定投，但它是對自我一種時刻保障，不受經濟危機的影響，不受中年危機可能失業的影響，更不受外部利率的影響。
之前刷知乎，看到這樣一個問題：為什麼在上海月薪5萬還是很焦慮？
有一個回答相當精闢：因為你的收入結構不對。5萬都是工資收入，天天要考慮KPI有沒有完成、會不會被開掉，當然焦慮；
但如果你工資2萬，3萬是銀行的利息，你還會焦慮嗎？ 其實，對於大多數人來說，要求不過是不工作、或者沒有能力工作時，依然有人給我發工資。
不受市場波動改變，情緒不被數字的漲跌控制。 只要我還活著，每個月都會有一筆錢打到卡上。
反觀市場上所有的投資品，也就只有年金險可以做到了。
當然，年金險並不適合所有人，如果小年輕或者小家庭經濟狀況並不算特別寬鬆的，不建議買，而是應該在力所能及的範圍內去把重疾險、意外險、壽險、醫療險這些基礎保障做好。
然後再看家庭日常現金流狀況是否健康，未來現金流狀況是否有準備。
如果一切回答都是OK後，那倒是可以配置一份，畢竟預定利率4.025%的年金險市面上已經非常少了，以後基本不會再有收益這麼高的了。
上週紫霞給大家分享了兩個預定利率4.025%的產品，招盈金生本週五就停售了，自在人生預計月底， 感興趣的朋友可以戳紅字瞅瞅：本金翻倍的賺錢機會，一定要抓住！
ps：今天就嘮到這，有疑問的老鐵們留言區交流。
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