（本文较长，但对于个体工商户和微型企业来说很重要。预计阅读时间需要10分钟。）
图片来源自网络
银行贷款，作为基础融资渠道，是个体工商户和微型企业（以下简称“个微组织”）的首选融资方式。很多人对于银行贷款的误区在于，由于了解的“少”，而认为“难”，进而对银行贷款产生排斥和“恐惧”。但“所有的恐惧都来自未知”，知之，则不惧。我们今天通过拆解一款针对中小企业的贷款产品，来看看是否如个微组织普遍的认知中，是一种“不可能完成的任务”。
图片来源自网络
经营快贷借款人基本条件
1、小微企业：工商登记正常，信用等级BBB (含)以上；
2、以小微企业主名义办理的，除其对应经营实体工商登记正常外，借款人年龄应在18（含）-65周岁（不含）之间，具有合法有效身份证明和完全民事行为能力，个人信用等级在B级以上(含)。
3、所有客户须征信正常，无重大高法未结案件，无重大行政处罚案件，信用卡授信使用度不高于90%，融资机构数和融资担保金额以不超过3家和2000万元为限。
图片来源自网络
以上是普惠金融通常要求的三个条件，我们成为“桌面条款”：
1、小微企业：工商登记正常，信用等级BBB (含)以上；
“企业信用等级在中国，不同的管理机构根据自身业务特性及目的，采取了不同的信用等级划分标准。较为流行的是三级十等信用等级标准，被大多银行和评级机构所认可。
国际通行的“四等十级制”评级等级，具体等级分为：AAA，AA，A，BBB，BB，B，CCC，CC，C，D。从“AA”到“CCC”等级间的每一级别可以用“+”或“-”号来修正已表示在主要等级内的相对高低。”（援引文字）
综合国开行、进出口银行（两大政策性银行）；农行、中行（两大国有银行）；征信登记（同行信用系统评级）三类机构来看，BBB级属于“信用一般，信用等级一般，偿债能力弱，经营管理水平低，存在风险”一类的企业。
平心而论，这对金融系统来说，已经是极大的妥协了。因为众所周知，银行按照商业规则来说，是不会触碰任何有风险的业务的。但，中国银行业受政策影响较大，尤其是“国开行、农发行和进出口银行”三个政策性银行，所有资金来源都来自行政拨付，而非揽储。
因此，我认为，银行把贷款业务下沉到BBB级，是很接地气，很有诚意的。
同时，更重要的一点是：经济下行压了显增，各大银行财报和不良都居高不下。同时，国家经济增速放缓，从整体要求提高市场现金的流动性。央行更是罕见的在第一季度末之前，两次降准。这一些列信号，释放的消息只有一个：尽管个微组织仍然面临各种经营压力，但积极思变，努力打通融资渠道的中小企业最终会赢得市场。因为，这不仅是个微组织自身的需求，也是国家经济发展的需求，尤其是银行，原来对个微组织嗤之以鼻，现在为了追求数据好看，增加市场占有率，都在积极出台更多的吸引个微组织的金融产品。相信，如果个微组织抓住这一波行情，能够脱颖而出，未来的前景不会差；
图片来源自网络
2、以小微企业主名义办理的，除其对应经营实体工商登记正常外，借款人年龄应在18（含）-65周岁（不含）之间，具有合法有效身份证明和完全民事行为能力，个人信用等级在B级以上(含)。
正如以前写过的一篇文字，银行的做法，是绑定所有贷款主体的关联方，共同承担违约风险。对于借款人年龄的限制正是出于这种目的。这里，65岁的上线确实又是一次突破。但根据经验，65岁的借款人，年龄作为一项贷款指标，通过《贷款申请报告》上传到系统的时候一定分数不高。对了，银行的贷款审核是通过各种指标参数输入后台，再根据设定的打分标准进行分数评定的。所有贷款产品，由于其风险程度不同，会设定不同的放款分数。风险越高的的贷款产品，比如纯信用贷款等高风险产品，通常会要求企业信用评级在AA以上，甚至根据额度，会要求更高，在实操中，AAA级是拿到纯信用贷款的起步价。
个人信用等级B，是个啥概念呢？援引一段描述：“客户的收入水平较低，偿债意愿不强，社会地位较低，家庭环境较差”。通过经验，我不认为这个具有实际意义。至少应该是BB级以上才有可能，因为B级的评级内涵实在是风险明确。所以这里说一下BB级：“客户的收入水平一般，有一定偿债意愿，社会地位一般，家庭环境一般”，这也是个微组织的一般状态；
这里想着重说一个BUG，就是65岁和“完全民事行为能力”很可能在实操中形成某种漏洞，也就是说在如何界定一个65岁的人具有完全民事能力行为，尤其是当下的网络时代，65岁的人群是否能够完全理解网络商业模式，是否会造成其客观不具备民事能力，这很有思考的价值。
但总的来说，对于“完全民事行为能力”的约定是“让有能力和权力负责任的人，负责”，这是这一条的核心意思。这一条在几乎所有的金融契约中都会出现，所以单独说一下。
个微组织在金融实践中，很难做到企业和企业主分离，这是因为个微组织的盈利能力约等于企业主的盈利能力，同时绑定企业主的个人资产，是银行分解风险的通行手法。
图片来源自网络
3、所有客户须征信正常，无重大高法未结案件，无重大行政处罚案件，信用卡授信使用度不高于90%，融资机构数和融资担保金额以不超过3家和2000万元为限。
这一条几乎就是对借款主体及关联人群过往行为和信用行为的一个限定。这是金融大数据，对于过往行为采集分析的结果。显然，在银行的眼中，征信异常、有重大未结案件、有重大行政处罚、信用卡使用度高于90%都是极具风险的身份标签。说到这里我想说一句题外话，那就是其实经过20年的商业实操，这也可以用来判断我们的合作伙伴。当然是是有例外，但做买卖一定要看大几率，不要心存侥幸，更不要有投机心理。如果身边有这样的人，建议不要合作，原因很多，简单说两点：A此类人冲动或者思维固执偏激；B会有潜在风险，从而产生隐性成本。
为啥不说“融资机构数和融资担保金额以不超过3家和2000万元为限”？因为如果有这样的行为，在当下的环境中，几乎不具备再融资的能力。
银行贷款非常看重借款人过往的行为，通过这些行为判断本次借款的潜在风险。我们通常说，金融是社会商业形态的塔尖，所以近代金融发展几百年，用无数从业者的苦难，甚至血泪总结出的一些极具经验性的思考指标，对于个微组织而言应该借鉴。尤其是银行，曾经和很多商业大佬聊过，他们对于银行判断人的标准都是推崇备至，这里关乎人性、关乎金融技术，更关乎大数据。
图片来源自网络
上述台面条款之外，还有一个台下条款，就是贷款人需要在贷款银行的“白名单”中。也就是说，贷款人需要做到以下几点：
1、与贷款银行发生关系，就是开卡；
2、与贷款银行发生业务，可以是开个信用卡，有借款；
3、业务记录良好，信用卡还款记录良好；
4、业务有一定持续性，需要未雨绸缪，早做打算。
翟山鹰说，如果有一百万的房产，他的学生及格线是从银行融到400万现金，一般水平是融到800万现金。这是一个金融顶级高手的观点，但起码我们能够知道，银行融资是一个技术活，也是一个可以实现的方案。
最后还是那句话，会的不难，难的不会。街商助手将一如既往的帮助个体工商户的微型企业了解银行贷款、法律事务那点事。在线下提供银行贷款顾问和专业律所的法律顾问服务。
同时，街商助手近期已经启动与小学、初中和高中的升学顾问团队的合作。帮助更多的个微组织，安心、安家、安全！
为广大个体工商户和微型企业提供更多更好的服务！
搜索关注“街商助手”，做实体店铺、街边小店的商业管家。
银行小微企业贷款申请。开小店的法律问题该如何解决？
所有服务，尽在“街商助手”，搜索关注。
閱讀更多 東西公社 的文章
關鍵字: 美好，一直在身边 中小企业健康之道 信用记录关爱日
