今年年底，跟以往沒什麼不一樣
腥風血雨、群魔亂舞···
地鐵、火車站···
滿世界都是保險公司的廣告
本人見狀，不禁捂緊荷包
隨後又頓悟！
嗨！我荷包裡也沒東西
倒是各位，需要提高警惕
給父母親朋們提個醒：
壓歲錢、年終獎雖好
當心變成別人的“紅包”
也是奇怪，為何一到年底，保險公司就開始大張旗鼓的“割肉讓利”？
01哦，原來是“開門紅”
“開門紅”——保險行業的“雙11”，往往在年終和年初開局，選手為各大保險公司推出的開門紅產品。
為了跑贏這場比賽，各家保險公司會提前高調宣傳新產品。
畢竟，一場盛大的開門紅，能幫保險公司創造40%的年利潤。
對客戶來說，有划算的產品能買，保險公司又能提升保費規模，雙贏！
用膝蓋一想，又隱隱覺得不對···
這場遊戲，老百姓究竟是鐮刀還是韭菜？
且看理性分析。
目前主流的開門紅產品都是一個類型：
固定年金/分紅年金+萬能賬戶
畫了張圖方便你們理解：
說白了，就是咱交一筆保費給保險公司，保險公司到期了開始給咱返錢。
跟存錢一個道理，如果到期了你不急著領錢，也可以繼續存在保險公司的萬能賬戶裡去生息。
除此以外，保險公司還有每年的額外分紅，該分紅不確定多少，也可能為零，每年也會流入萬能賬戶中生息。
而萬能賬戶的利率，保險公司會寫個保底的在合同裡，監管規定最高不能超過3%。
有朋友給我留言，說“你寫的這產品才3%也太低了，平安的有5%”。
我就不明白了？按監管上限3%設計的產品還嫌低？你那麼牛咋不帶我發財呢？
但這事兒也挺正常的，把業務員給演示的利率（中檔或者高檔）當做保證實現利率，是大多數客戶容易犯的低級錯誤。
事實上，平安寫在合同裡的保底利率只有1.75%，多的有沒有，完全隨緣。
老百姓在這場遊戲裡，註定不能是鐮刀，只能是韭菜。
02老幾家開門紅哪家強？
2020年開門紅，各家反響和戰略不一樣。
國壽比較使力，戰鼓打得挺響；平安、太保相比還算低調；新華的業務員最熱血。
究竟產品如何？一家家看：
中國人壽 - 鑫享至尊
產品類型：3.5%定價傳統年金
萬能賬戶保底收益：2.5%
太平洋保險 - 鑫滿意
產品類型：分紅年金
萬能賬戶保底收益：2.5%
平安人壽 - 金瑞人生2020
產品類型：3.5%定價傳統年金
萬能賬戶保底收益：1.75%
新華人壽 - 惠添福
產品類型：4.025%定價傳統年金
萬能賬戶保底收益：2.5%
國壽2020年主打普通年金+萬能賬戶，萬能賬戶保底利率設置為2.5%，在老幾家中不算最低的，但離同類產品最高3%的設置還有距離。
據說國壽的萬能賬戶結算利率高達5.3%，不管屬實與否，提醒大家，這個數字非保證利率。
另外，固定年金部分，我也用IRR算了一下，內部收益率在1.68%左右，講真話有點低···
太保的開門紅12月就開啟了，產品類型是不確定分紅年金+萬能賬戶。
前幾年行情好的時候，分紅型年金還挺受吹捧的。
這兩年不一樣了，整體經濟和投資回報都呈下行趨勢，用戶普遍開始追求固定回報，所以我個人也不推薦各位選這類。
平安這次開門紅還挺淡如菊的，看來是要維持全年保費均衡增長的策略。
新華的這款，算是這幾款裡面還不錯的了，算著看看。
我按0歲男孩年交20萬塊，交5年一算，15歲能累計領取139.4萬。
同樣條件下君康的頤養金生（目前市面上最高的）可以領157.12萬。
如果要在老幾家的開門紅產品裡選一款，推薦新華的惠添福，收益比其他高。
想看老六家，及市面上所有熱門年金比較的，我做了張很誇張的圖：
要的給我留言或者私信都行，文章裡實在沒法放。
講了這麼多，各位估計也感覺到了，作者本人我都寫得不怎麼激動···
因為這些產品真的好普通啊···
但最近的年終搖錢氛圍實在太濃厚了，知乎上也有朋友來私信我，問我怎麼從來不寫老六家的產品。
單看這幾家開門紅的年金產品，且不說產品收益真沒什麼可看的，年金險這類保險，本來就不適合每個人，尤其是以下幾類人：
1.沒儲蓄習慣和儲蓄打算的瀟灑派。
2.付完房租只剩個飯錢的年輕人。
3.想要超高收益不在意風險的賭徒。
4.連健康都沒保障就來理財的人。
另外，年金這種存了錢到期就領的無腦產品，不存在什麼拒賠風險，最主要看收益，“公司大小與否”可以被無限弱化，大家不要被誤導。
很簡單一個道理，你去看看專業保險人的保單，絕對找不到這些老幾家的開門紅產品。
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