平安最近又開始砸錢了，因為，平安福又雙叒叕升級了......
怎麼砸的錢呢？
沒錯，就是做廣告，而且是在央視幾大主流電視臺輪番投放，按照上圖廣告投放的密度和頻率，估計平安這次絕對是花了一大大大筆錢，不過沒關係，捨不得孩子套不著狼，一個月的狂轟亂炸，再加百萬之眾的代理人傾巢而出，平安最後的結果一定是大賺特賺
那我們來看一下，這次升級後的平安福20版，都有哪方面改進了呢？
嘿~~是有進步了，產品形態變了，主險不再是終身壽險了，而是“升級”成了單純的帶身故責任的重大疾病保險，那麼，可以說自平安福20版面世之後，平安福從此將徹底變成了一款儲蓄型重大疾病保險，不再是終身壽險，不再是附加重大疾病提前給付！
要知道以前的平安福，終身壽險交一份險，終身消費型重疾險交一份錢，若一生未發生重疾，身故賠付壽險保額，若發生了重疾，壽險保額就要減去已賠付的保額
如此設計，引起了廣大民眾紛紛吐槽，平安真不是個東西，交了兩份產品的錢，只得到了一份保障，x＠＆#＄＠％......
這次，隨著平安福20的面世，“買二保一”這個一直遭到大家詬病的缺德設計終於成為了歷史，那麼，既然去掉了終身壽險，保費應該會降低很多吧，畢竟終身壽險的保費可是不便宜呢，那我們趕緊比較一下......
What？去掉了終身壽險這麼重要的險種，年繳保費只比平安福19II便宜了區區不到500元錢？？可是這樣的保障責任所對應的保費，也太不對稱了吧，我有點看不下去了，所以，我決定，要對平安福20進行一次降維打擊!
所謂降維打擊，說白了就是殺雞用牛刀，我用比平安福20版保障責任好得多的產品來進行PK，否則，一切理論脫離了實際，都是蒼白無效的
聲明一下，這是純粹的技術探討，不存在任何的保險公司或者產品推薦，我對於保險產品的認知是：它只是一個解決焦慮問題的金融工具而已，解決問題時，這個工具既可以單槍匹馬，也可以組合上陣，誰來使用這個工具最為重要
PK大賽開始
出場選手：光大永明童佳保(尊享版)
介紹一下參賽選手：光大永明人壽，由中國光大集團(世界500強第289位)、鞍山鋼鐵集團(世界500強第385位)、中國兵器集團(世界500強第140位)、加拿大永明人壽保險公司(155年曆史，原世界500強)聯合出資組建
之所以會選擇這家保險公司，是因為這家保險公司的股東們個個都是全球巨無霸級別的集團性企業，要實力有實力，要規模有規模，要歷史有歷史，這樣可以避免出現“大小公司之分”的言論會影響評判結果，同樣都是“大到不能倒”，夠公平了......
另外，我並沒有拿性價比超高的互聯網產品來與平安福20版比較，同樣都是線下的產品，我不想欺負人，真的......
廢話不多說，來，開始！
我們來看一下，都是帶有身故責任的重疾險，可保障責任內容卻天壤之別：
平安福20的重症只賠付1次，童佳保(尊享版)可以賠6次
平安福20的輕症賠付3次，每次賠付基本保額的20%，運動達標後最多增加2%，單次最多可以賠付22%，童佳保(尊享版)的輕症賠付4次，單次賠付基本保額的45%
平安福20沒有中症的設計，童佳保(尊享版)設計有中症的賠付責任，每次賠付基本保額的60%
平安福20的被保險人輕症豁免責任需要另外花錢附加(對比表格裡我已加上)，童佳保(尊享版)是自帶被保險人輕、中、重症豁免
關於癌症的多次賠付，兩款產品都是要求首次必須是癌症，但是平安福的間隔期是
5年，童佳保(尊享版)的間隔期是3年PS：這個我要著重說一下，罹患癌症後的存活率是以5年的時間為臨界點，挺過了5年，複發率就會大大降低，然而恰恰是5年之內的復發、新增、持續、轉移是最為常見的，所以這裡要吐槽一下平安，不想賠就直說，玩文字遊戲真的很沒意思
對比到這裡，我覺得應該可以結束了，天天在央視廣告轟炸的平安福20，保障責任如此之差，保費卻比童佳保(尊享版)貴了35%
處理異議
可能有的代理人一定會站出來替大平安打抱不平：
1、我們平安的病種理賠條款寬鬆
2、我們平安的身故保額會漲，輕症賠一次就漲20%，最高能漲到160%
3、我們平安的服務好，理賠快，我們是真賠 ......
先說第1點
目前市面上所有在售的重疾險產品，前25種疾病是由中國保險行業協會和中國醫師協會聯合制定的統一標準、統一條款、統一釋義，所以各家保司都是一模一樣的，而這25種疾病佔了所有重症高發率的95%，而這25種疾病中的其中6種又佔了這25種疾病高發率的90%！
所以我們應該注意的重點是，在這25種重疾中高發的6種疾病所對應的4種輕症到底是不是理賠寬鬆，這才是最重要的，這4種輕症分別的是極早期惡性病變、不典型心肌梗死、冠狀動脈介入術、輕微腦中風後遺症
我們來對比一下，看看理賠條件是否有差異：
平安福20極早期惡性病變
童佳保 (尊享版)極早期惡性病變
平安福20的極早期惡性病變的條款依然是被經常吐槽“一拆三”設計，不過客觀的講，我並不覺得這是坑，正相反，這是對消費者有好處的，至少賠了一個，還有另外兩個病種能繼續賠付，但是平安福20的賠付比例太低了，只有20%，童佳保(尊享版)單次賠付就是45%，頂平安福20賠兩次，問題是誰能在一生當中罹患2次原位癌呢？概率真的極小
算了，這個回合各有千秋，就算打平了吧
平安福20不典型心梗
童佳保(尊享版)不典型心梗
不典型心梗的賠付條件，兩家條款都一樣，但由於賠付比例相差太多，童佳保(尊享版)勝出
平這福20輕微腦中風
童佳保(尊享版)中度腦中風後遺症
平安福20的【輕微腦中風】與童佳保 (尊享版)的【中度腦中風】的基本賠付條款幾乎一致，但是，平安福20的賠付比例是20%，而童佳保 (尊享版)的賠付比例卻是60%，整整是平安福20的3倍！
唯一不同的是，童佳保 (尊享版)對於短暫性腦缺血發作(TIA)和腔隙性腦梗塞是不賠的
但是這兩種疾病的症狀都非常輕，短暫性腦缺血一般24小時之內就會完全恢復，沒有後遺症；而罹患了腔隙性腦梗的患者，只要是按時服藥、堅持體育鍛煉，說白了只要是自己不作，幾乎是達不到一肢或一肢以上肢體肌力III級或III級以下的運動功能障礙，至於達到基本日常生活活動中的兩項或兩項以上的情況，概率更是微乎其微
所以，關於輕微腦中風後遺症的對比，還是童佳保(尊享版)勝出
平安福20冠狀動脈介入手術
童佳保 (尊享版)冠狀動脈介入手術
單從條款上看，兩家產品又是幾乎一致，不過我也要吐槽一下，都是有“三賠一”的隱形分組條款，只不過，平安福20的賠付比例如此之低，卻也要“三賠一”，啥也別說了，這把還是童佳保 (尊享版)勝出
再說第2點
平安福20的身故保額會漲，這其實是一個很創新的設計，但是因為產品的保費太貴，所以並不存在優勢，那我們把平安福20增加的保額算進來，用每年差不多的保費對比一下這兩款產品，看看在極端的情況下，分別能獲賠多少？
有的代理人可能還會有異議：如果基本保額都是50萬的話，我們平安福20得了輕症後身故，最多還可以賠110萬呢，如果前面輕症賠付的錢可能都花掉了，童佳保 (尊享版)最後也只能賠個50萬，做為最後給家人的一份經濟補償，平安福20也是有優點的啊
要是這麼算的話，貌似也有道理，但是我們不要忽略了一個前提，就是平安福20的條款中對於身故保額的增長是有約定的，就是70週歲之前，我們看一下條款
是的，身故保額增長只有70週歲前有效，並且不含保單週年日；以保費差距來計算，30歲男，50萬保額，20年繳費，基礎保障，平安福20比童佳保(尊享版)每年要高4095元，那我們看看，如果把這筆錢去買一份定期壽險，可以買多少保額呢？
3920元/年，保額直接就是160萬，並且沒有任何必須得患個輕症才能賠付的霸王條款，再加上童佳保(尊享版)的基礎保額50萬，160+50=210萬......
最後再說第3點
關於第3點，單從2019年兩家保險公司的理賠年報上看，首先是都賠，沒有不賠的，只要符合如實健康告知、理賠原因符合條款約定，全中國找不出第1家不賠的保險公司
至於理賠速度，兩家公司的理賠年報並沒有公佈，所以單從官方公開的資料上來看，是無法作出準確評判的，不過按照2019家中國幾十家保險公司的理賠年報上來看，大部分保險公司賠付的都非常快，最快的秒賠(小額賠付)，最慢的7天，平均計算是3天，所以我個人認為，只要符合合同條款約定，理賠速度應該差距不大
PK到這個程度，我想應該可以結束了，買保險，第一買的是保額，第二買的是條款，無論從哪方面講，平安福20都不是一個最好的選擇，當然，土豪隨意......
同時，也再次聲明，這是純粹的技術探討，不存在任何的保險公司或者產品推薦
因為單從保障責任、保費來比較的話，童佳保(尊享版)並不是最好的產品，如果我給自己或者家人配置重疾險，童佳保(尊享版)對我來說肯定不是最好的選擇比如童佳保(尊享版)的極早期惡性症變只賠一次，重疾保額多次賠付也沒有變化
如果我給自己選，我會挑選那些極早期惡性病變賠付至少2次以上、重疾多次賠付保額會遞增，同時，保費比童佳保(尊享版)還要便宜的產品
延伸一個話題：
如果你用買平安福20的錢買了童佳保(尊享版)，你會用每年省下的4000多元乾點什麼呢？
如果每年給我4000元錢，連給20年，不能攢著，必須馬上花掉，我可能會給太太每年買一款最新款的Coach包包
你呢？
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