今年迎来国内首次个税汇算清缴，很多朋友都在热烈讨论着退税和补税的问题。还有朋友问：我买的保险能不能抵税呢？
可以抵！有一类保险——税优健康险，不仅能抵税，还能带病投保，并且保证续保几十年。
这么香？那究竟值得买吗，有没有隐藏的坑？今天就来聊聊这种特别的医疗险。主要内容如下：
- 税优健康险到底是个啥？
- 税优健康险值得买吗？
- 8款税优健康险测评
一、税优健康险到底是个啥？
简单来说，税优健康险就是享受个人所得税减免政策、由商业保险公司承保的健康型保险。
也就是，纳税人在购买税优健康险后，可以在当年(月)计税时，按照2400元/年(200元/月)的限额标准，对个人应纳税所得额予以税前扣除。
一句话：
买税优健康险，可以少缴个税。其实，抛开缴税优惠来看产品本身，税优健康险本质上是一款消费型医疗险+万能账户的组合保险。
如上图，我们所交的保费，被分成了两个部分，一部分用于保障的风险保费；另一部分存进万能账户，按利率生息。
消费型医疗险：主要用于保障住院及住院前后门急诊（含疾病和意外），以及特定疾病门诊和慢性病门诊。
万能账户：是生死两全险的延续，但税优健康险中的万能账户作用有限，仅能用于本人退休后购买商业健康保险和个人自负医疗费用支出。
一般而言，想要购买税优健康险，需满足三个条件：
投保年龄在16周岁以上至法定退休年龄、不限职业
依法缴纳个人所得税且连续纳税一年
被保险人/受益人为投保人本人
如果工资没达到纳税标准，或是已经提前办理了退休，都是不能购买的。
总的来说，税优健康险最主要的功能就是
在社保报销之后，可以进行一个医疗费用的补充报销。二、税优健康险值得买吗？
考虑一个保险产品值不值得买，首先应当关注保障内容是否满足自己需要，其次再看投保条件是否宽松、保费贵不贵。
关于税优健康险，远虑君整理了一下它的优缺点，我们先来看看优点：
优势1：可带病投保、无等待期
可带病投保，真的是广大带病群体的福音，也是税优健康险最大的优势。
要知道，市场上常见的医疗险和重疾险对被保险人的健康状况要求是相当严格的，仅靠健康告知就过滤掉了一大批想要投保、身体却又有些小毛病的人。
而税优健康险，不管你是患有糖尿病、心脏病、高血压，还是已经确诊了癌症准备未来进行手术，都不影响购买。
需要注意的是，身体的小毛病可能会按既往症承保。
对这部分人群，保额会相对降低，如光大永明个人税优A款，如果投保时已罹患既往症，年度保额只有4万，终身15万。
（光大永明个人税优险 A 款）
另外，税优健康险不设观察期，今天投保，明天生病，当天就可以赔。对于急于治疗的人来讲，无疑是场及时雨。
而且也很适合孕妇购买，准妈妈在妊娠过程中社保所能保障的部分有限，如果选择税优健康险，也不失为一个医疗补充。
优势2：保证续保
税优健康险合同中明确写明“保证续保”，这是除了社保（医保）以外，为数不多的保证续保产品。
（光大永明个人税优险 A 款）
像我们常提起的好医保长期医疗，保证6年续保已经算得上是很不错的了，但和税优健康险比起来，还是不够大气。不过，国家目前也在研究长期医疗险，大家可以期待下。
优势3：保障范围广
税优健康险的报销范围较广，无论社保用药、还是社保范围外药品（指定），都可以报销。而报销比例为：社保内100%报销，社保外80%，进口药80%*30%。
举个例子，小远（有社保）住院一共花费了8000元：社保内6000元，社保外2000元（其中1000元属于进口部分）。如果，经过医保报销了社保内的3000元，那么，
税优健康险可以报销：社保内的另外3000+社保外非进口1000*80%+进口药1000*80%*30%=4040元
而小远自己只用额外支付：8000-3000-4040=960元。
这里要注意的是，不同保险公司保障范围有差异，报销虽不限社保，但是有的会在社保外目录加上正面清单或负面清单：
如上图，我们所交的保费，被分成了两个部分，一部分用于保障的风险保费；另一部分存进万能账户，按利率生息。
正面清单：清单上有的药品才报销，没有就不报销
负面清单：清单上有的药品不报销，没有才报销
负面清单的保障范围其实是大于正面清单的，我们在选择时可以优先考虑不列清单或列有负面清单的产品。
优势4：抵扣个税
大家肯定知道，我们的到手工资是缴纳个人所得税后的收入，而个税是有起征点的。简单来讲，购买税优型产品可以少缴纳个人所得税。
这个少缴的标准是指可以享受每月200元税前扣除，相当于起征点从5000提高到了5200，远虑君将不同收入的节税金额帮大家计算了出来：
可以看到，虽说可以节税，但额度是有限的。假如你月收入8000，一年也就节省72元的税收，几近于无。不过蚊子肉也是肉嘛，优惠再小也比没有的强。
这样看上去，税优健康险似乎十分值得买。但其实，它还有这些缺点也不容忽视：
缺点1：对健康人群而言，性价比一般
现在都流行百万医疗，几百万的额度，每年也就交三四百块。从这方面来看，税优健康险的费率与保障额度处于劣势。要知道税优健康险的保费，并不是固定的2400元，而是会随着年龄的增长越来越贵。
如上表所示，以光大永明的个人税优险为例，当年龄超过45岁以后，年交保费就是按照风险保费来计算，越往后越贵，且不再计入万能账户。
缺点2：万能账户较为鸡肋
万能账户的增值效果不算优秀，一般保底利率在2.5%-3%左右。而现在市场上一般的理财产品，年化收益也能达到这个水平，但灵活性却要高多了。
毕竟万能账户只有退保或退休后才有可能取出，而理财产品到月或到年后，若有需要随时可取出。
缺点3：去哪买、怎么买是个大问题
税优健康险目前还是以团险的形式为主，一般由企事业单位组织办理，而个人想要投保的话手续非常麻烦。因为其中牵涉到个人所得税的纳税问题，所以要面临相当繁琐的税务流程。
事实上，远虑君通过多平台搜索发现，除了泰康养老康乐保个人税优险在官网还有直接的销售渠道外，其余大部分税优险都需要致电保险公司，和工作人员联系预约后方可进行投保。
不少保险公司虽然在政策要求下推出了税优健康险，但对这种不赚钱的产品，别说卖力宣传了，恨不得藏起来才好。所以税优健康险推出多年，却一直没有“热”起来，进行投保的单位也不多。
缺点4：条款里也有坑
坑1：正、负面清单
这个上面我们也有提到，这里再强调一下。由于大部分人都不具备专业的医学知识，面对清单上列出的药品名称那就是两眼一抹黑。你很难自己判定哪些药品是自己需要的、哪些是不需要的。
况且有些药品也许在当下是有效的治疗手段，但过几年就落后了，到时候你找谁说理去。
所以一定要优先考虑不列清单或列有负面清单的产品。
坑2：单项限额
保险公司不会做亏本的生意，虽然让你带病投保了，但也会想方设法给你设限。
单项限额的意思是，有一些个别项目，每年的报销额度是有限定的。
比如下图的民生惠康保A款，单一材料费用当年最多可以报销3万元，特殊门诊最多报销2万元，而如果你患有慢性疾病，每年可报销的慢性病门诊治疗费不能超过3000元。
表面上看，年度保额高达20万，但实际上你去报销的时候，就会发现最烧钱的部分，其实并不能报销那么多。
三、8款税优健康险测评
从2016年1月1日起，商业健康保险个人所得税优惠政策在全国31个试点城市正式启动，到目前市面上有约30款税优健康险产品，慢慢的也有个别产品陆续停售，比如民生人寿的惠康宝A、阳光人寿的个人税优。
其实大部分的税优健康险产品都大同小异，在这里选择了8个比较有特色的给大家做个参考：
- 光大永明个人税优险A款
- 平安人寿税优保个人税优险
- 人保健康爱健康个人税优险A款
- 人保健康爱健康个人税优险B1款
- 泰康养老康乐保个人税优险A款
- 太平人寿个人税优健康险A款
- 太平洋人寿个人税优险A1款
- 幸福人寿个人税优险A款
（点击查看大图）
直接说结论：
- 如果想要保障更为全面的产品：人保健康的爱健康A对报销范围无限制，不设清单，这在同类产品中是非常少见的，可以优先考虑，不过价格也贵的很明显；
- 如果看中续保年龄：可以考虑光大永明税优A和人保健康爱健康B，最高都可续保至75周岁；其中光大永明的保障范围更大，对社保外的报销限制更小；
- 如果看中万能账户的盈利：光大永明税优A和泰康养老康乐保A利率都有3%，高于同类。不过远虑君不太建议将这一点作为选择的依据，万能账户就是强制储蓄，比起万能账户的盈利，还是产品本身的保障内容更值得关注。
作为政策险，税优健康险各方面还是可圈可点的。不过这类产品条款比较复杂，大家还是得根据自己的情况和需求来进行选择。
远虑君说
总的来说，税优健康险更适合已经买不了保险的人去购买，解决燃眉之急。而对于健康的人群，其实有更多更好的产品可以选择。
话说回来，国家都在通过税收优惠的方式来鼓励大家购买商业健康险，这更加印证了配置保险的必要性和紧迫性。
人无远虑，必有近忧，远虑君真心希望所有人都能病有所医、医有所保。
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