年金，让现在有钱变成未来每年领取

年金，让现在有钱变成未来每年领取

我们的爷爷奶奶这一辈的人，经历了战争年代，没有经历过富裕的生活，追求吃饱穿暖。

我们的爸爸妈妈，经历了改革开放，看到更多的可能性，为了更好的生活，去创造财富，但仍旧是受上一辈的影响，缺少财商的教育，极少数有着对未来规划和对财富传承的考虑。我国第一批老人。没有真正经历过，人口老龄化带来一系列的影响。

现在的老人，不会对老年有过高的要求，我看到过很多农村的老人，每天都是坐着嗮太阳，一天一天的过着。

等我们老了，未来10年，20年。我们平时的品质生活享受得以如何延续。你是否做好了这样的财务安排。

这种财务安排，对未来不是雪中送炭，更应是锦上添花。

等我们孩子一天天长大，我们怎么去解决他的教育金问题，怎么让他通过良好的教育打好未来人生的基础。

如果做一笔3个月的投资，你会选什么？

做一笔3年的投资，你会选什么？

做一笔30年的投资，你会选什么？

我们投资的目标是什么，目标是未来的某个时间点有更多的钱来花。如果要实现长时间的一个目标，最好的财富管理工具就是年金。

刚性兑付，保证资金安全

年金险是在你投保的时候，就知道未来最少能领多少钱的一种钱的保险。

确定好缴费金额和缴费方式，保额就出来了。在确定是时间点，领保额或者保费的多少比例都会在合同中显示出来。只要不提前退保，本金是一定安全的，也是刚性兑付的。保险必须按照合同来执行给付方式，而保险公司的安全级别是非常高的，所以说可以完全放心。

2018年4月发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发〔2018〕106号）对以后使用的金融工具产生的很大的影响。打破了银行理财、资金信托计划等的刚性兑付，实现净值化管理。很多保守型的人买银行理财就觉得它是刚性兑付的，现在已经不是了。意味着闭着眼投资的时代结束了。

资管新规主要从打破刚兑、规范非标、抑制通道业务、控制杠杆水平、消除层层嵌套以上五个方面对资管行业进行约束。资管新规后，资管行业产生了重大改变。而最明显的变化就是，一直受到投资者青睐的银行理财产品，其收益率却一跌再跌。平均预期收益率跌破4%。

原来很多人认为把大部分钱放在银行，他们相信银行是不会倒闭破产的，不过现在，银行破产也不是不可能，从2015年5月1日起，《存款保险条例》正式开始施行。《条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

因此年金险成为固定收益类理财方式的新宠。

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锁定利率，不高不低、稳中求富

纵观国内近现代的利率，银行一年期定期利率从96年的9.18%降低到现在的1.5%。日本、瑞士等发达国家甚至实行负利率。我们可以预测在未来很长的一段时期，利率都会持续降低。

降息周期中最重要的事是锁定利率

每款年金险，在制定的时候就有它的预定利率。

预定利率：主要用于保险产品定价，预定利率越高意味着承诺客户的保险收益率越高。现在有部分产品有着监管上限4.025%的预定利率。

可惜的是，这种预定利率4.025%的产品并不多，毕竟预定利率越高，保险公司的兑付风险越大，银保监会为了守住风险底线，2019年8月30日发出通知，以后的责任准备金评估利率上限由4.025%降低为3.5%，评估利率是保险公司计算责任准备金的利率。通常预定利率和评估利率趋同，评估利率的下调，也就意味着预定利率的下调。

这种时候预定利率4.025%的年金产品就显得弥足珍贵，可能以后都买不到了。

除了这个年金的主险的预定利率是确定的，普通年金险通常还可以搭配一个万能账户，这个万能账户有保底的收益，还有目前的结算收益。

年金险的模型分为A+B部分，

A部分是年金险的基本形态，交钱后在后续的时间段领取，此部分还有部分产品做到了4.025%的预定利率。

B部分是年金险可以附加的万能账户，返还的年金或者消费者另外还可以多存钱进来，按照目前保险公司公布的结算利率日计息，月复利，累计生息。

如下图福运连年B的年金演示。

30岁男士每年交10万，交10年，从第5年开始领取，领的10万进入万能账户，目前按照年利率5.3%复利增息。

合同中，已经约定了保证利率。保证利率越高，对消费者越有利。目前最高的为3%。

长期复利

我们现在做的所有投资，本质都是在寻找复利的机会。确定的、持续增长，我们现在不断的选择投资方式，调整我们的投资方式，是因为我们目前的投资的方式很难获得确定的持续增长，只是暂时的。

如果我们每年获得的都是确定的持续的增长，在很长的一段时间就能获得丰厚的回报。

时间越长越有价值。

小乌龟虽然爬的很慢，但是他是一直在爬的，小白兔虽然跳的块，但是它是走走停停的，有时候还回退2步，最后还是小乌龟赢的了比赛。如果只赛10米，小白兔肯定能赢，但是龟兔赛跑的路程是足够长的，未来也是足够长的，要在未来的时间点活动丰厚的回报，就需要稳定的长期的复利收益。

强制储蓄

抵御不良的习惯和投资风险。

年金险是把一部分钱变得没那么灵活的。他需要你存个几年不取，3年5年，当取钱的时间大于存钱才能保证本金。不能中途毁约，毁约就会造成损失。这样就能为你的理财目标（养老、教育）存一笔稳定的钱。我们身边的广告无时不刻不在勾引我们消费，我们身边的朋友好多在做电商，给你发购物链接，天猫京东一个月总要打开上十次。买包包、旅游、iPhone、电脑、留学、培训、孩子上学、给朋友红包、朋友借钱、赡养老人、投资失败。花着花着，钱又没了。

有些钱是必须花的，有些钱是可以省下来的。当我们没有一个规划的时候，就会影响我们必须要花的钱。如果孩子要上学的时候，钱被挪用了。

等老了的时候发现，没有留下钱，给孩子留下的都是负担。

为了防止这种情况，我们就很需要一个强制储蓄的工具。

专款专用，赚不动钱的时候还能有钱花

给人买保险是为了保证人赚钱的能力，解决钱的增量问题。

年金保险是钱的保险，年金保险，是解决钱的存量问题，你现在有钱不代表未来有钱，你未来有钱不代表未来有钱花。

未来有很多房子，股票，名画，珠宝钻石。不可能拿着房子、股票、钻石去消费，等我们想卖房子、钻石来花钱，还要受到家人的压力，在孩子的心目中，这些早晚是他的，但是有每个月的退休金就不一样了。那是专属于自己的现金流。手上还是要有现金流，现金是王道。年金解决的是源源不断的现金流问题。

无论人做什么样的投资，买车买房等等。人做投资是赚那点利息吗？那是表象。人赚钱的目的是为了以后更好的消费。

一个是近几年的消费，一个是未来的消费。提前锁定未来的支出，就是年金的意义。

生命等长，活多久拿多久

终身年金，可以创造与生命等长的源源不断的，非常安全稳健的现金流。

以华夏红为例，30岁女士，每年交10万，交10年，第5年开始领5年6万，从第10年开始每年领取2万，从60岁开始，每年领4.1万。可以领到105岁。

年金保险的定义是指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付保险金生存保险金的间隔不超过一年的人寿保险，简单的理解就是年年可以领钱的保险

人的一生，赚钱是一阵子，花钱却是一辈子，收入周期并不等于支出周期，我们是否能保证在一生的长河当中，想用钱的时候就一定有钱可以用，我们是否能够将当下的钱预留至未来，我们是否可以一辈子有源源不断的现金流一份与生命等长的收入，这就是年金险可以做到的，所以年金做的是收入管理而非收益管理，收入是确定的，持续产生的现金流

年金保险也有缺点，5年之类流动性差，这也就决定它只适合管理长期现金流。收益不是很高，不能拿家庭所有的结余钱来配置年金。