今天写这篇文章是想让大家更懂LPR+加点，网上居然有人居然说什么以后按月浮动，目前利息低的就不要变，某某银行5.8%利率等等，今天为大家做一个梳理，让你更加清楚明白。
一、什么是LPR+加点浮动利率，通熟的来说，就是原本你借我钱，只要我不变换基准，每年固定一分利息，就是一分不变，如果换成了LPR+加点，以后我会给你一年变一次，明年有可能9厘，后面我给你变1分1，你都得按照我的来还款，看我当时规定的利率了，而今年我会让你按照2019年12月20号公布的标准来， 也就是五年期4.8%的LPR+加点的利率，明年是2021年1月1号执行当时上个月最新LPR，一经操作，不得更改。
（提问：是不是每个人都要换？是的，只是选择固定利率和浮动利率的区别。）
二、注意哪些方面
1，什么时间转换？
2020年3月1日至2020年8月31日。有充足的半年时间给你换，可以再观望一下
2，加点数值如何计算？（重点）
央行给出的原则是：“等价转换，转换时利率水平保持不变”，
这句话有两个含义，
第一，第一年等价转换，利率不变
第二，每个人转换后加点是正值还是负值，这个是固定的，我们看公式就能明白：LPR+加点，加点可以为负值，加点不变
这也是为什么现在很多人在app上看到的转换后为什么今年月还款金额还是不变。第一年不变，记住了。
公式怎么样:
（很多小伙伴不会计算自己的加点，认真看）
加点数值=合同当前的利率水平-2019年12月发布的LPR（4.8%）；加点数值可以为负值，加点数值在合同剩余期限内不变。
怎么计算加点:
按照基准上浮10%的加点计算出加点值
3、举个例子，小陈18年购入广州一套房，贷款100万，贷款30年，基准利率4.9，上浮10%，那么他的原合同当前利率执行为:4.9(1+10%)=5.39，按照2019年12月公布的五年期4.8%LPR来计算，那么他的加点数值为5.39-4.8=0.59(59个基点)，这个公式很重要，决定你是否算的懂，也就是以后每年就是lpr+0.59，如果lpr降低，也会随之降低，LPR升高，也会随之升高。
这个公式大家可以明白吧，还不明白，看下图，再附上一张利率9折的图片
9折利率情况
我给大家附上常用利率转换前转换后的计算加点，自己对号找。
如果还有不理解，留言解答
LPR利率推行半年以来，如何涨幅，请看下表，
1、从图片可以看出，近半年来，LPR利率是呈现下行趋势。从大环境来看，随着新冠疫情的发生，对经济产生的冲击比较大，经济对于金融的依赖性就会增强，那么扩大信贷规模和降低融资成本的需求也就会比较多。所以，在短期内利率会出现下行现象，也就是降息或者会降存款准备金。但这种下行，总体上不会影响到房贷利率的变化。只有在经济面临严重下行压力的情况下，才会不断下调利率，以减轻企业负担。但这种情况出现也不会特别大，毕竟，我们都是相信我们国家会越来越强大富强，现在是改革发展的全新阶段，中国在面临更大的机遇和挑战，这里不展开
a、从我国以及欧美国家来看，利率下降是大势所趋。有人说金砖五国利率比欧美国家高，甚至还有人拿阿根廷出来举例子，选了浮动怕被薅羊毛，但大橙哥告诉你，目前全球经济大方面来讲已经进入整体宽松的时代，利率走低是未来的趋势，而很多欧美国家也已经进入负利率时代，看下图
数据来自东方财富网
b、我国的房贷利率近十年整体也是呈下行趋势。从15年以后也有浮动，只是每年调整的时间点都还是基准利率4.9%，所以你看不到变化，具体可以看官方图：
2、那么到底选择“LPR+加点”的浮动利率还是固定利率？
a、如果房贷还款期限在3年之内的，建议选择浮动“LPR+加点”利率。原因是，这段时间内的经济下行压力比较大，企业经营困难比较多，倒闭的企业也会增加，为了维稳经济，维护社会稳定，利率下调的可能性会更大；
b、3~5年的，建议选择固定利率。原因是，3年以后经济形势大概率会出现好转，那么企业对于金融依赖性会减弱，上调利率的概率就会加大。
c、5年以上的，选择浮动“LPR+加点”利率，原因是，即便存在通货膨胀压力，也无法改变金融业未来对外开放整体格局，不会因为有通货膨胀压力就让国内金融机构在利率选择上与国外金融机构差别非常大。
整体来讲，不用太担心被薅羊毛，被套路，大橙哥的建议是选浮动“LPR+加点”利率多于固定利率，最终决定权在你自己，还有不明白，留言见。
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